Qué es una cuenta del mercado monetario para la jubilación?
Una cuenta del mercado monetario para la jubilación es una cuenta del mercado monetario que un individuo mantiene dentro de una cuenta de jubilación como una IRA. En una cuenta del mercado monetario para la jubilación, los depósitos se colocan en inversiones de bajo riesgo, como certificados de depósito (CD), letras del Tesoro y papel comercial a corto plazo.
Aunque la cuenta paga un tipo de interés relativamente bajo, la rentabilidad es ligeramente superior a la de una cuenta de ahorro. También proporciona liquidez y estabilidad. Para el titular de la cuenta, funciona de forma muy parecida a una cuenta corriente o de ahorro, y puede proporcionarle tranquilidad en tiempos volátiles. El inconveniente es que la rentabilidad de una cuenta de este tipo suele ser muy baja en comparación con las inversiones en renta variable o incluso en renta fija menos líquida.
Puntos clave
- Las cuentas del mercado monetario para la jubilación son cuentas del mercado monetario que se mantienen en una cuenta de jubilación, como una 401(k) o una cuenta de jubilación individual, o IRA.
- Estas cuentas pagan un interés bajo, pero proporcionan liquidez y estabilidad.
- Las MMA de jubilación que se mantienen en un banco están aseguradas por la FDIC.
- Los jubilados pueden utilizar las cuentas del mercado monetario de jubilación para emitir cheques y hacer retiros cuando lo necesiten.
Cómo funciona una cuenta del mercado monetario para la jubilación
Una cuenta del mercado monetario para la jubilación puede mantenerse dentro de una cuenta IRA Roth, una cuenta IRA tradicional, una cuenta IRA renovable, una cuenta 401(k) u otra cuenta de jubilación. A diferencia de una cuenta del mercado monetario normal, una cuenta del mercado monetario para la jubilación se rige por un acuerdo del plan de jubilación. Eso significa, por ejemplo, que el titular de la cuenta no podrá retirar dinero de la misma sin pagar una penalización hasta que haya alcanzado una edad mínima, como los 59½ años. Sin embargo, la ventaja es que el saldo de la cuenta puede crecer libre de impuestos.
Una cuenta del mercado monetario para la jubilación es una inversión conservadora que puede utilizarse como parte de una estrategia de diversificación dentro de una cartera general de jubilación. Su valor se mantiene estable independientemente de la evolución de los mercados de acciones o de bonos.
Las cuentas de ahorro ordinarias, con sus rendimientos más bajos, ofrecen al titular de la cuenta la ventaja de un acceso más fácil al dinero en caso de que lo necesite, aunque puede haber límites en el número de transacciones mensuales que se pueden realizar. Las cuentas regulares del mercado monetario también pueden tener límites de transacciones mensuales, pero pueden ofrecer la posibilidad de utilizar tarjetas de débito o cheques para acceder al dinero.
Ventajas y desventajas de una cuenta del mercado monetario para la jubilación
A diferencia de las acciones y los bonos, los saldos de las cuentas del mercado monetario mantenidos en un banco están asegurados por la FDIC hasta 250.000 dólares por depositante, por institución.
Además, una cuenta del mercado monetario para la jubilación puede utilizarse para almacenar el producto de la venta de acciones y bonos a medida que el titular de la cuenta envejece y busca participaciones más conservadoras. Además, las cuentas del mercado monetario suelen tener privilegios de emisión de cheques, lo que facilita a los jubilados la retirada de los fondos de la cuenta de jubilación cuando lo necesiten.
Aunque estas cuentas pueden pagar un tipo de interés más alto que una cuenta de ahorro genérica, uno de los principales inconvenientes de las cuentas del mercado monetario para la jubilación es que pueden no ganar suficientes intereses para superar la inflación, lo que significa que el saldo del titular de la cuenta disminuye cada año en términos de poder adquisitivo.
Por lo general, no se permite retirar dinero sin penalización de las cuentas del mercado monetario para la jubilación hasta que el titular cumpla 59½ años.
Consideraciones especiales
La mayoría de la gente no sabe cuánto dinero necesitará para su jubilación. Esto les coloca en una posición peligrosa. No ahorrar significa no poder permitirse un determinado estilo de vida. Y también significa que tendrá que trabajar más tiempo, lo que puede no ser factible.
Ahorrar cualquier dinero, por pequeño que sea, supone una gran diferencia, siempre que se cuente con la estrategia adecuada. Cuanto antes empiece, mejor. Si tiene entre 30 y 40 años, no piense que es demasiado tarde. Es mejor tener algo ahorrado que no tener nada. Considere la posibilidad de colocar el dinero en diferentes cubos: uno para el corto plazo, otro para el medio plazo y otro para el largo plazo, todos los cuales pueden servir para un propósito diferente.
Las inversiones a corto plazo, como las cuentas de ahorro, las cuentas corrientes del mercado monetario y algunos certificados de depósito, son excelentes lugares para almacenar su dinero. Como se ha indicado anteriormente, estos instrumentos de inversión están asegurados y ofrecen un bajo rendimiento. Pero como son fácilmente liquidables, el titular de la cuenta puede recurrir a ellas para necesidades inmediatas, como un coche o una emergencia familiar.
Las inversiones que pueden ser buenas a medio plazo, entre dos y siete años, son las acciones y los bonos. Al invertir en una cuenta de corretaje, por ejemplo, puede exponerse al mercado, dándole el tiempo suficiente para generar rendimientos significativos cuando el mercado es bueno. La diversificación de estas inversiones le ayuda a protegerse cuando el mercado no es bueno. Y cuando se acerque un gran objetivo, como la universidad de los hijos o su propia jubilación, proteja también parte de este dinero en cuentas del mercado monetario y otros refugios similares más seguros.
Su cubo de inversión a largo plazo -para un horizonte de más de siete años- debería incluir también acciones, bonos y otros valores como fondos de inversión. También debería considerar la posibilidad de abrir una cuenta IRA, una 401(k) o una Roth IRA, en las que puede tener una cuenta del mercado monetario para la jubilación. Si tiene un plan patrocinado por el empleador, no lo pase por alto. Es una buena forma de obtener aportaciones antes de impuestos, y su empresa puede igualar parte o la totalidad de sus ahorros, todo ello libre de impuestos. Las inversiones a largo plazo dan más tiempo para recuperarse de las pérdidas del mercado.
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