Qué es una cuenta corriente?
Una cuenta corriente es una cuenta de depósito en una institución financiera que permite retirar y depositar fondos. También llamadas cuentas a la vista o cuentas transaccionales, las cuentas corrientes son muy líquidas y se puede acceder a ellas mediante cheques, cajeros automáticos y débitos electrónicos, entre otros métodos. Una cuenta corriente se diferencia de otras cuentas bancarias en que a menudo permite numerosas retiradas y depósitos ilimitados, mientras que las cuentas de ahorro a veces limitan ambos.
Puntos clave
- Una cuenta corriente es una cuenta de depósito en un banco u otra empresa financiera que permite al titular realizar depósitos y retiradas.
- Las cuentas corrientes son muy líquidas y permiten realizar numerosos depósitos y retiradas, a diferencia de las cuentas de ahorro o de inversión, que son menos líquidas.
- La contrapartida de la mayor liquidez es que las cuentas corrientes no ofrecen a sus titulares muchos intereses, si es que los ofrecen.
- El dinero se puede depositar en los bancos y en los cajeros automáticos, a través de depósitos directos u otras transferencias electrónicas; los titulares de las cuentas pueden retirar fondos a través de los bancos y los cajeros automáticos, girando cheques o utilizando tarjetas electrónicas de débito o crédito asociadas a sus cuentas.
- Es importante estar al tanto de las comisiones de la cuenta corriente, que se cobran por sobregiros, por emitir demasiados cheques y, en algunos bancos, por dejar que el saldo de la cuenta sea inferior al mínimo requerido.
Cómo entender las cuentas corrientes
Las cuentas corrientes pueden incluir cuentas comerciales o de empresa, cuentas de estudiante y cuentas conjuntas, junto con muchos otros tipos de cuentas que ofrecen características similares.
Una cuenta corriente comercial es utilizada por las empresas y es propiedad de la empresa. Los directivos y gerentes de la empresa tienen autoridad para firmar en la cuenta, tal y como autorizan los documentos rectores de la empresa.
Algunos bancos ofrecen una cuenta corriente gratuita especial para estudiantes universitarios que seguirá siendo gratuita hasta que se gradúen. Una cuenta corriente conjunta es aquella en la que dos o más personas, normalmente la pareja, pueden emitir cheques en la cuenta.
A cambio de la liquidez, las cuentas corrientes no suelen ofrecer tipos de interés elevados (si es que ofrecen algún tipo de interés). Pero si se mantiene en una institución bancaria autorizada, los fondos están garantizados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta 250.000 dólares por depositante individual, por banco asegurado.
En el caso de las cuentas con grandes saldos, los bancos suelen ofrecer un servicio de „barrido” de la cuenta corriente. Se trata de retirar la mayor parte del exceso de efectivo de la cuenta e invertirlo en fondos que devengan intereses durante la noche. Al comienzo del siguiente día laborable, los fondos se depositan de nuevo en la cuenta corriente junto con los intereses generados durante la noche.
Cuentas corrientes y bancos
La mayoría de los grandes bancos comerciales, que ofrecen cuentas corrientes con comisiones mínimas, utilizan las cuentas corrientes como fuente de pérdidas.
Un líder de pérdidas es una herramienta de marketing en la que una empresa ofrece un producto por debajo de su coste o valor de mercado para atraer a los consumidores.
El objetivo de la mayoría de los bancos es atraer a los consumidores con cuentas corrientes gratuitas o de bajo coste y luego atraerlos a ofertas más rentables, como préstamos personales, hipotecas y certificados de depósito.
Sin embargo, a medida que los prestamistas alternativos, como las empresas fintech, ofrecen a los consumidores un número cada vez mayor de préstamos, los bancos podrían tener que revisar esta estrategia. Los bancos pueden decidir, por ejemplo, aumentar las comisiones de las cuentas corrientes si no pueden vender suficientes productos rentables para cubrir sus pérdidas.
Medidas de la oferta monetaria
Como el dinero de las cuentas corrientes es tan líquido, los saldos agregados en todo el país se utilizan en el cálculo de la oferta monetaria M1. M1 es una medida de la oferta monetaria, e incluye la suma de todos los depósitos de transacciones mantenidos en las instituciones de depósito, así como el dinero en efectivo en poder del público. M2, otra medida, incluye todos los fondos contabilizados en M1, así como los de las cuentas de ahorro, los depósitos a plazo en pequeñas denominaciones y las participaciones en fondos de inversión del mercado monetario minorista.
Uso de las cuentas corrientes
Los consumidores pueden abrir cuentas corrientes en las sucursales bancarias o a través del sitio web de la entidad financiera. Para depositar fondos, los titulares de las cuentas pueden utilizar los cajeros automáticos, el depósito directo y los depósitos en ventanilla. Para acceder a sus fondos, pueden emitir cheques, utilizar cajeros automáticos o usar tarjetas electrónicas de débito o crédito conectadas a sus cuentas.
Los avances en la banca electrónica han hecho que las cuentas corrientes sean más cómodas de usar. Los clientes pueden ahora pagar las facturas mediante transferencias electrónicas, eliminando así la necesidad de escribir y enviar cheques en papel. También pueden establecer pagos automáticos de gastos mensuales rutinarios, y pueden utilizar aplicaciones de smartphone para hacer depósitos o transferencias.
No pase por alto las comisiones de las cuentas corrientes: hay cosas que los bancos no anuncian ampliamente a las personas que no leen la letra pequeña, incluidas las comisiones contingentes como los descubiertos.
Cuentas corrientes y descubiertos
Si emite un cheque o realiza una compra por un importe superior al que tiene en su cuenta corriente, su banco puede cubrir la diferencia.
Lo que muchos bancos no dicen a los clientes es que les cobrarán por cada transacción que provoque un sobregiro en su cuenta. Si tiene un saldo de 50 dólares en la cuenta, por ejemplo, y realiza compras con su tarjeta de débito por valor de 25, 25 y 53 dólares, se le cobrará una comisión por sobregiro -generalmente muy elevada- por la compra que ha provocado el sobregiro en su cuenta, así como por cada una de las compras posteriores que se realicen.
Pero hay más. En el ejemplo anterior, en el que ha realizado tres compras de 25, 25 y 53 dólares, no sólo se le cobrará una comisión por la última compra. Según el contrato del titular de la cuenta, muchos bancos tienen disposiciones que establecen que, en caso de sobregiro, las transacciones se agruparán en el orden de su tamaño, independientemente del orden en que se hayan producido. Esto significa que el banco agruparía esas transacciones en el orden de 53, 25, 25 dólares, cobrando una comisión por cada una de las tres transacciones del día en que se produjo el descubierto en la cuenta. Además, si su cuenta sigue en descubierto, su banco también puede cobrarle intereses diarios por el préstamo.
Hay una razón práctica para compensar los pagos más grandes antes que los más pequeños. Muchas facturas importantes y pagos de deudas, como los del coche y la hipoteca, suelen ser de gran cuantía. El motivo es que es mejor compensar primero esos pagos. Sin embargo, estas comisiones son también un generador de ingresos muy lucrativo para los bancos.
Evitar las comisiones por sobregiro
Muchos bancos ofrecen un servicio llamado protección contra sobregiros para los titulares de cuentas corrientes. Esta función es esencialmente una línea de crédito que se activa cuando se presenta un débito en la cuenta que no se puede cubrir. La protección contra sobregiros suministra los fondos, evitando así la denegación del pago y una comisión por fondos insuficientes (NSF). Sin embargo, los bancos suelen cobrar una „comisión de cortesía” por cada uso de la protección contra sobregiros.
Aparte de la protección contra sobregiros, puede evitar los cargos por sobregiro eligiendo una cuenta corriente sin cargos por sobregiro o manteniendo el dinero en una cuenta vinculada.
Algunos bancos perdonan de uno a cuatro cargos por sobregiro en un período de un año, aunque es posible que tenga que llamar y preguntar. Chase Bank, por ejemplo, renuncia a las comisiones por fondos insuficientes hasta cuatro días laborables en cada periodo de 12 meses en sus cuentas Sapphire Checking y Private Client Checking.
Cargos por servicio de la cuenta corriente
Aunque tradicionalmente se considera que los bancos generan ingresos a partir de los intereses que cobran a los clientes por pedir dinero prestado, los cargos por servicio se crearon como una forma de generar ingresos a partir de cuentas que no generaban suficientes ingresos por intereses para cubrir los gastos del banco. En el mundo actual, basado en la informática, al banco le cuesta prácticamente lo mismo mantener una cuenta con un saldo de 10 dólares que una cuenta con un saldo de 2.000 dólares. La diferencia es que, mientras que la cuenta más grande genera suficientes intereses para que el banco obtenga algunos ingresos, la cuenta de 10 dólares le cuesta al banco más de lo que ingresa.
El banco compensa esta carencia cobrando comisiones cuando los clientes no mantienen un saldo mínimo, emiten demasiados cheques o, como acabamos de comentar, se exceden en la cuenta.
Puede haber una forma de librarse de al menos algunas de esas comisiones en ocasiones. Si es cliente de un gran banco (no de una sucursal de ahorro y préstamo de un pueblo), la mejor manera de evitar el pago de comisiones no recurrentes es pedirlo amablemente. Los representantes del servicio de atención al cliente de los grandes bancos suelen estar autorizados a anular cientos de dólares en cargos si simplemente les explicas la situación y les pides que cancelen el cargo. Tenga en cuenta que estas „cancelaciones de cortesía” suelen ser operaciones puntuales.
Características de las cuentas corrientes
Depósito directo
El depósito directo permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de pago en su cuenta bancaria, lo que hace que los fondos estén inmediatamente disponibles para usted. Los bancos también se benefician de esta función, ya que les proporciona un flujo constante de ingresos para prestar a los clientes. Por ello, muchos bancos ofrecen cuentas corrientes gratuitas (i.e., sin saldo mínimo ni cuotas mensuales de mantenimiento) si establece el depósito directo en su cuenta.
Transferencia electrónica de fondos
Con una transferencia electrónica de fondos (EFT), también conocida como transferencia bancaria, es posible transferir dinero directamente a su cuenta sin tener que esperar a que llegue un cheque por correo. La mayoría de los bancos ya no cobran por hacer una transferencia electrónica.
Cajeros automáticos
Los cajeros automáticos le permiten acceder al dinero de su cuenta corriente o de ahorro fuera del horario de atención al público, pero es importante que conozca las comisiones que pueden estar asociadas a su uso. Aunque normalmente no hay problemas cuando se utiliza un cajero automático de su propio banco, el uso de un cajero automático de otro banco puede dar lugar a recargos tanto del banco propietario del cajero como del suyo. Sin embargo, los cajeros automáticos sin recargo son cada vez más frecuentes.
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Definición de cajero automático
Banca sin efectivo
La tarjeta de débito se ha convertido en un elemento básico para cualquiera que utilice una cuenta corriente. Proporciona la facilidad de uso y la portabilidad de una tarjeta de crédito importante sin la carga de las facturas de las tarjetas de crédito con altos intereses. Muchos bancos ofrecen una protección contra el fraude de responsabilidad cero para las tarjetas de débito, que ayuda a protegerse contra el robo de identidad en caso de pérdida o robo de la tarjeta.
Cuentas corrientes e intereses
Si elige una cuenta corriente con intereses, prepárese para pagar muchas comisiones, sobre todo si no puede mantener un saldo mínimo. Según un estudio de Bankrate de 2021, el saldo mínimo medio necesario para evitar una comisión mensual en una cuenta corriente con intereses era de 9.896 dólares.81, un 31% más que el año anterior.
Este importe mínimo suele ser el total combinado de todas sus cuentas en el banco, incluidas las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito. Si su saldo es inferior al mínimo exigido, tendrá que pagar una cuota de servicio mensual. La comisión media mensual de las cuentas remuneradas ha aumentado casi un 5.5 por ciento desde la encuesta del año pasado. La comisión media de mantenimiento de una cuenta corriente que devenga intereses asciende a 16 dólares.35 al mes.
Sólo un puñado de bancos ofrecen cuentas corrientes gratuitas que devengan intereses sin ningún tipo de compromiso. Sin embargo, si tiene una relación favorable desde hace mucho tiempo con su banco, es posible que le eximan de la comisión de su cuenta corriente remunerada.
Cuentas corrientes y puntuaciones de crédito
Una cuenta corriente puede afectar a su puntuación de crédito y a su informe crediticio en determinadas circunstancias, pero la mayoría de las actividades básicas de la cuenta corriente -como hacer depósitos y retiradas y emitir cheques- no tienen ningún impacto. A diferencia de las tarjetas de crédito, el cierre de las cuentas corrientes inactivas en buen estado tampoco tiene impacto en su puntuación o informe de crédito. Y los descuidos que provocan un sobregiro en las cuentas corrientes no aparecen en su informe crediticio siempre que se ocupe de ellos a tiempo.
Algunos bancos hacen una investigación suave, o una extracción, de su informe de crédito para averiguar si tiene un historial decente de manejo de dinero antes de ofrecerle una cuenta corriente. Las extracciones suaves no afectan a su puntuación de crédito. Si está abriendo una cuenta corriente y solicitando otros productos financieros, como préstamos para la vivienda y tarjetas de crédito, es probable que el banco haga una investigación dura para ver su informe de crédito y su puntuación de crédito. Las extracciones de fondos se reflejan en su informe crediticio durante un máximo de 12 meses y pueden reducir su puntuación crediticia hasta en cinco puntos.
Si solicita una protección contra sobregiros en una cuenta corriente, es probable que el banco le retire el crédito, ya que la protección contra sobregiros es una línea de crédito. Si no restablece el saldo positivo de su cuenta en el momento oportuno después de un sobregiro, puede esperar que el incidente se comunique a las agencias de crédito.
Si no tiene protección contra sobregiros y se sobregira en su cuenta corriente y no la restablece a un saldo positivo en el momento oportuno, el banco puede entregar su cuenta a una agencia de cobros. En ese caso, esa información también se comunicará a las agencias de crédito.
Cómo abrir una cuenta corriente
Hay agencias que registran e informan de su historial bancario. El nombre oficial de este informe sobre sus cuentas bancarias es "informe bancario del consumidor." Los bancos y las cooperativas de crédito examinan este informe antes de permitirle abrir una nueva cuenta.
Las dos agencias de información al consumidor que rastrean la gran mayoría de las cuentas bancarias en Estados Unidos son ChexSystems y Early Warning System.
Cuando solicita una nueva cuenta, estas agencias informan de si alguna vez ha devuelto cheques, se ha negado a pagar las cuotas de retraso o le han cerrado las cuentas por mala gestión.
Los cheques rebotados de forma crónica, el impago de las comisiones por sobregiro, el fraude o el cierre de una cuenta por causa justificada pueden hacer que el banco o la cooperativa de crédito le deniegue una nueva cuenta. De acuerdo con la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), si su cuenta corriente se cerró debido a una mala gestión, esa información puede aparecer en su informe bancario de consumo durante un máximo de siete años. Sin embargo, según la Asociación Americana de Banqueros, la mayoría de los bancos no le denunciarán si se excede en el importe de su cuenta, siempre que se ocupe de ello en un plazo razonable.
Si no hay nada que reportar, eso es bueno. De hecho, ese es el mejor resultado posible. Esto significa que ha sido un titular de cuenta modelo.
La denegación de una cuenta corriente
Si no ha sido un titular de cuenta modelo, puede entrar en una lista negra para abrir una cuenta corriente. Lo mejor que puede hacer es evitar los problemas antes de que ocurran. Controle su cuenta corriente y asegúrese de comprobar el saldo con regularidad para evitar cargos por sobregiro y comisiones. Cuando se produzcan, asegúrese de tener fondos suficientes para pagarlos, cuanto antes mejor.
Si se la deniegan, pida al banco o a la cooperativa de crédito que lo reconsidere. A veces basta con la oportunidad de hablar con un funcionario del banco para que la entidad cambie de opinión.
También puedes intentar abrir una cuenta de ahorro para establecer una relación con la entidad financiera. Una vez que consiga una cuenta corriente, puede vincularla a esta cuenta de ahorro para que le proporcione protección contra sobregiros.
Aunque tenga manchas legítimas en su historial, es importante saber cómo se rastrean sus datos y qué puede hacer para corregir un error o reparar un mal historial.
Seguimiento y corrección de sus datos
En virtud de la FCRA, usted tiene derecho a preguntar al banco o a la cooperativa de crédito cuál de los dos sistemas de verificación utilizan. Si se detecta un problema, recibirá un aviso de divulgación, en el que probablemente se le informará de que no podrá abrir una cuenta y el motivo. En ese momento, puede solicitar una copia gratuita del informe en el que se basó la denegación.
La ley federal le permite solicitar un informe de historial bancario gratuito una vez al año por agencia, momento en el que puede disputar la información incorrecta y pedir que se corrija el registro. Los servicios de información también deben indicarle cómo disputar la información inexacta.
Puede y debe impugnar la información incorrecta en su informe bancario para consumidores. Puede parecer obvio, pero debería obtener su informe, revisarlo cuidadosamente y asegurarse de que es correcto. Si no es así, siga los procedimientos para corregirlo y notifíquelo al banco o a la cooperativa de crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ofrece ejemplos de cartas para disputar información inexacta en su historial.
Cuando se ponga en contacto con una de las agencias de informes, tenga en cuenta que puede intentar venderle otros productos. No está obligado a comprarlas, y rechazarlas no debería afectar al resultado de su litigio.
Puede verse tentado a pagar a una empresa para que "repare" su historial crediticio o de cuentas corrientes. Pero la mayoría de las empresas de reparación de crédito son una estafa. Además, si la información negativa es exacta, los servicios de información no están obligados a eliminarla durante un máximo de siete años. La única forma en que puede eliminarse legítimamente es si el banco o la cooperativa de crédito que reportó la información lo solicita. Así que lo mejor es que intente reparar su relación con la entidad por su cuenta.
Algunos bancos ofrecen cuentas de tarjetas de prepago sólo en efectivo para las personas que no pueden obtener cuentas tradicionales. Tras un periodo de buena gestión, puede optar a una cuenta normal.
Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen otros tipos de programas de segunda oportunidad con acceso restringido a la cuenta, comisiones bancarias más altas y, en muchos casos, sin tarjeta de débito. Si es candidato a un programa de segunda oportunidad, asegúrese de que el banco está asegurado por la FDIC. Si es una cooperativa de crédito, debe estar asegurada por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
¿Es una cuenta corriente una tarjeta de débito??
Una cuenta corriente no es una tarjeta de débito. Una cuenta corriente es una cuenta de depósito en una institución financiera que permite retirar y depositar dinero en efectivo. Las cuentas corrientes son el principal recurso de fondos diario de una persona, donde se puede retirar o depositar dinero en efectivo y realizar diversos pagos. Hoy en día, la mayoría de las cuentas corrientes vienen con una tarjeta de débito vinculada a la cuenta corriente. La tarjeta de débito puede utilizarse para realizar pagos electrónicos o retirar dinero de un cajero automático.
Cuáles son los diferentes tipos de cuentas corrientes?
Algunos de los diferentes tipos de cuentas corrientes son las cuentas corrientes normales (básicas), las cuentas corrientes premium, las cuentas corrientes para estudiantes, las cuentas corrientes para personas mayores, las cuentas que devengan intereses, las cuentas corrientes comerciales y las cuentas corrientes de recompensa. Cada una de ellas tiene diferentes características, o diferentes límites en determinadas características, como los importes mínimos de los depósitos, el número de comisiones por transacciones, las comisiones de los cajeros automáticos y la protección contra sobregiros.
Cuál es la diferencia entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro?
Una cuenta corriente está pensada para ser utilizada para las necesidades diarias de efectivo. Es la principal fuente de fondos de una persona, de la que se puede retirar dinero en efectivo para gastos o pagos. Una cuenta de ahorro es una cuenta que se utiliza para ahorrar y no para gastar. Las cuentas de ahorro también ofrecen la posibilidad de ganar intereses por el dinero depositado en la cuenta, mientras que las cuentas corrientes no. La mayoría de las cuentas de ahorro tienen una cantidad limitada de retiros al mes, mientras que una cuenta corriente tiene retiros ilimitados.
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