Qué es una cuenta asegurada por la FDIC?
Una cuenta asegurada por la FDIC es una cuenta bancaria o de ahorro cubierta por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), una agencia federal independiente responsable de salvaguardar los depósitos de los clientes en caso de quiebra bancaria. El máximo asegurable La cantidad en una cuenta cualificada es de 250.000 dólares por depositante, por banco asegurado por la FDIC y por categoría de propiedad.
Puntos clave
- Una cuenta asegurada por la FDIC es una cuenta bancaria en una institución en la que los depósitos están protegidos por el gobierno federal contra la quiebra o el robo del banco.
- La FDIC es una agencia de seguros de depósitos con respaldo federal en la que los bancos miembros pagan primas periódicas para financiar las reclamaciones.
- El importe máximo asegurable es actualmente de 250.000 dólares por depositante, por banco.
Cómo entender una cuenta asegurada por la FDIC
Una cuenta asegurada por la FDIC significa que si usted tiene hasta 250.000 dólares en una cuenta bancaria y el banco quiebra, la FDIC le reembolsa cualquier pérdida que haya sufrido. En el caso de los particulares, cualquier suma que supere los 250.000 dólares para un solo tipo de cuenta (e.g. individuales, conjuntas, etc.) puede tener que repartirse entre varios bancos asegurados por la FDIC.
Para entender cómo y por qué funciona la FDIC, es fundamental comprender cómo funciona el sistema moderno de ahorro y préstamo. Las cuentas bancarias modernas no son como cajas de seguridad; el dinero del depositante no va a un cajón de la cámara acorazada individualizado para esperar sin hacer nada hasta su futura retirada. En cambio, los bancos canalizan el dinero de las cuentas de los depositantes para hacer nuevas préstamos con el fin de generar ingresos por los intereses.
El gobierno federal exige a la mayoría de los bancos que mantengan sólo el 10% de todos los depósitos en mano, lo que significa que el 90% restante puede utilizarse para conceder préstamos. En otras palabras, si usted hizo un depósito bancario de 1.000 dólares, su banco puede tomar 900 dólares de ese depósito y utilizarlos para financiar un préstamo de coche o una hipoteca de vivienda.
Este tipo de banca se denomina „banca de reserva fraccionaria”, ya que sólo una pequeña fracción del total de los depósitos se mantiene como reserva en el banco. La banca de reserva fraccionaria crea liquidez adicional en los mercados de capitales y ayuda a mantener bajos los tipos de interés, pero también puede crear un entorno bancario inestable.
Es posible que los clientes del banco puedan solicitar simultáneamente la devolución de más del 10% de su dinero en un momento dado. Cuando un número excesivo de depositantes solicita la devolución de su dinero, lo que se conoce como „corrida bancaria”, el banco debe rechazar a algunos clientes con las manos vacías. Otros depositantes podrían perder la confianza y pedir que les devuelvan su dinero también, temiendo no poder recuperar sus ahorros. A menudo esto puede crear un efecto de contagio que se extiende a otros bancos, desencadenando pánicos bancarios sistémicos.
Requisitos de las cuentas aseguradas por la FDIC
Si un banco asegurado por la FDIC no puede cumplir con sus obligaciones de depósito, la FDIC interviene y paga el seguro a los depositantes sobre sus cuentas. Una vez declarado „fallido”, el propio banco es asumido por la FDIC, que vende los activos del banco y paga las deudas contraídas. Cuando un banco quiebra, los titulares de las cuentas recuperan sus fondos casi inmediatamente, hasta la cantidad asegurada. Si sus depósitos superan ese límite, tendrán que esperar a que la FDIC venda los activos del banco para recuperar el exceso.
Una cuenta cualificada tiene que estar en un banco que participe en el programa de la FDIC. Los bancos participantes están obligados a exhibir un cartel oficial en cada ventanilla o puesto donde se reciban depósitos con regularidad. Los depositantes pueden verificar si un banco es miembro de la FDIC mediante una búsqueda en la FDIC.gov.
Importante: La afiliación a la FDIC es voluntaria, y los bancos miembros financian la cobertura del seguro mediante el pago de primas.
Básicamente, todas las cuentas de depósito a la vista que se convierten en obligaciones generales del banco están cubiertas por la FDIC. El tipo de cuentas que pueden estar aseguradas por la FDIC incluyen las órdenes de retirada negociables (NOW), las cuentas corrientes, de ahorro y de mercado monetario, así como los certificados de depósito (CD). Las cuentas de las cooperativas de crédito también pueden estar aseguradas hasta 250.000 dólares si la cooperativa es miembro de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
Entre las cuentas que no pueden acogerse a la cobertura de la FDIC se encuentran las cajas de seguridad, las cuentas de inversión (con acciones, bonos, etc.), los fondos de inversión y los seguros de vida.), fondos de inversión y pólizas de seguro de vida. Las cuentas individuales de jubilación (IRA) están aseguradas hasta 250.000 dólares, al igual que las cuentas fiduciarias revocables, aunque la cobertura de un fideicomiso revocable se extiende a cada beneficiario elegible.
Ejemplos de cuentas aseguradas por la FDIC
La FDIC garantiza los depósitos hasta 250.000 dólares por cuenta y persona. En el caso de las cuentas conjuntas, cada cotitular recibe la totalidad de los 250.000 dólares de protección. Junto con las muchas otras ventajas de una cuenta conjunta, una pareja o socios con una cuenta conjunta con 500.000 dólares en depósito estarían totalmente protegidos.
Las cuentas múltiples mantenidas en el mismo banco a nombre del mismo titular se suman para determinar el importe de los depósitos asegurados, por lo que una persona con dos cuentas en el mismo banco por un total de 300.000 dólares tendría 50.000 dólares desprotegidos.
Sin embargo, los límites de los depósitos son distintos para cada banco, incluso para el mismo propietario. Diga John H. Doe tiene 200.000 dólares en el Banco A y otros 150.000 en el Banco B. Aunque el total de sus depósitos supere los 250.000 dólares, se considera que está totalmente cubierto siempre que ambos bancos estén asegurados por la FDIC.
Si el Sr. Doe transfiere los 150.000 dólares al Banco A, pierde la cobertura de 100.000 dólares, ya que su depósito total en el Banco A es ahora de 350.000 dólares. Este tipo de seguro sobre los depósitos beneficia a los ahorradores, ya que sólo tienen que preocuparse de encontrar el mejor tipo de interés en una cuenta de ahorro y no de saber si su dinero está seguro.
Historia de las cuentas aseguradas por la FDIC
La FDIC se creó en el marco de la Ley Bancaria de 1933, tras un periodo de cuatro años en el que se produjeron casi 10.000 quiebras de bancos.S. los bancos quiebran o suspenden sus operaciones. La mayoría de estos cierres fueron el resultado de una corrida bancaria; los bancos no poseían suficiente dinero en sus bóvedas para satisfacer las demandas de retiro de los depositantes, por lo que tuvieron que cerrar sus puertas, dejando a muchas familias sin sus ahorros.
El propósito de la FDIC era restablecer la fe de los estadounidenses, presa del pánico, tras el crack bursátil de 1929 y el inicio de la Gran Depresión. Conceptualmente, la FDIC sirve de baluarte contra futuros pánicos bancarios. La FDIC „asegura”, o garantiza, el valor de todos los depósitos bancarios a la vista hasta una determinada cantidad, y la cifra total cubierta crece constantemente desde su creación.
En octubre. 2008, el Congreso aumentó la cantidad cubierta por el seguro de depósitos de la FDIC de 100.000 dólares a los actuales 250.000 dólares.
Antes de 2006, la FDIC se financiaba a través del Fondo de Seguros Bancarios (BIF) y del Fondo de Seguros de Asociaciones de Ahorro (SAIF). Estos se componían básicamente de las primas de seguro que la FDIC cobraba a los bancos miembros por albergar y custodiar sus fondos.
En 2005, el presidente George W. Bush firmó la Ley de Reforma del Seguro Federal de Depósitos para fusionar los fondos en competencia. Desde entonces, todas las primas quedan en el Fondo de Seguro de Depósitos (DIF), con el que se cubren todos los depósitos asegurados por la FDIC.
Consideraciones especiales
El fondo de reserva de la FDIC nunca ha estado totalmente financiado; de hecho, la FDIC suele estar por debajo de su exposición total al seguro en más de un 99%. El Congreso concedió a la FDIC la facultad de pedir prestados hasta 500.000 millones de dólares al Departamento del Tesoro, lo que hace que el sistema esté respaldado por la Reserva Federal. En otras palabras, si la FDIC agota sus otras opciones, el gobierno intervendrá para proporcionar más respaldo financiero.
La FDIC también puede pedir dinero prestado al Tesoro en forma de préstamos a corto plazo. Esto ocurrió durante la crisis de ahorros y préstamos (S&L) crisis en 1991, cuando la FDIC se vio obligada a pedir prestados varios miles de millones de dólares para cubrir las cuentas de las entidades de crédito en quiebra.
Ventajas y desventajas de las cuentas aseguradas por la FDIC
Según la FDIC, ningún depositante ha perdido un céntimo de los fondos asegurados como consecuencia de la quiebra de un banco desde que su seguro debutó en enero. 1, 1934. La FDIC ha sido un éxito rotundo en lo que respecta a la prevención de pánicos bancarios.S. La economía no ha sufrido un pánico bancario legítimo en los más de 80 años de la FDIC.
Sin embargo, la FDIC no es querida por todos. Los detractores creen que el seguro de depósitos forzoso crea un riesgo moral en el sistema bancario y anima a los depositantes y a los bancos a adoptar un comportamiento más arriesgado. Argumentan que a los clientes no les tiene que importar qué banco hace préstamos más seguros si la FDIC va a rescatarlos a todos de todos modos.
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