¿Qué es un crédito renovable??
El crédito renovable es un acuerdo que permite al titular de una cuenta pedir dinero prestado repetidamente hasta un límite de dinero establecido, mientras devuelve una parte del saldo actual en pagos regulares. Cada pago, menos los intereses y las comisiones cobradas, repone la cantidad disponible para el titular de la cuenta.
Tanto las tarjetas de crédito como las líneas de crédito se basan en el principio del crédito renovable.
Puntos clave
- El crédito renovable permite a los clientes la flexibilidad de acceder al dinero hasta una cantidad preestablecida, conocida como límite de crédito.
- Cuando el cliente paga un saldo abierto en el crédito renovable, ese dinero vuelve a estar disponible para su uso, menos los cargos por intereses y cualquier comisión.
- El cliente paga mensualmente los intereses sobre el saldo adeudado.
- Las líneas de crédito renovables pueden estar garantizadas o no.
Cómo funciona una línea de crédito renovable?
Cuando un prestatario es aprobado para un crédito renovable, el banco o la institución financiera establece un límite de crédito fijo que puede utilizarse una y otra vez, en su totalidad o en parte. Un límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que una institución financiera está dispuesta a conceder a un cliente que busca fondos.
El crédito renovable suele aprobarse sin fecha de vencimiento. El banco permitirá que el acuerdo continúe mientras la cuenta se mantenga al día. Con el tiempo, el banco puede aumentar el límite de crédito para animar a sus clientes más fiables a gastar más.
Los prestatarios pagan intereses mensualmente sobre el saldo actual adeudado. Debido a la comodidad y la flexibilidad del crédito renovable, normalmente se aplica un tipo de interés más alto que el de los préstamos a plazos tradicionales. El crédito renovable puede venir con tipos de interés variables que pueden ajustarse. Los costes del crédito renovable varían mucho:
- Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser obtenida con un tipo de interés inferior al 5% por clientes con una excelente calificación crediticia a partir de mayo de 2021. Este tipo de crédito es esencialmente una segunda hipoteca, en la que la vivienda del titular sirve de garantía.
- En el otro extremo de la escala, las tarjetas de crédito tienen un tipo de interés medio de casi el 15% para los clientes con una calificación crediticia excelente, y se acerca al 18% en el caso de las „tarjetas de inicio” para los consumidores jóvenes. Y eso sin tener en cuenta las comisiones asociadas a la cuenta.
Los prestamistas tienen en cuenta varios factores sobre la capacidad de pago del prestatario antes de establecer un límite de crédito. Para un individuo, los factores incluyen la puntuación de crédito, los ingresos actuales y la estabilidad laboral. En el caso de una organización o empresa, el banco revisa el balance, la cuenta de resultados y el estado de tesorería.
Ejemplos de crédito renovable
Algunos ejemplos comunes de crédito renovable son las tarjetas de crédito, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y las líneas de crédito personales y comerciales. Las tarjetas de crédito son el tipo de crédito renovable más conocido. Sin embargo, existen numerosas diferencias entre una línea de crédito renovable y una tarjeta de crédito para consumidores o empresas.
En primer lugar, no hay una tarjeta física que intervenga en el uso de una línea de crédito como ocurre con una tarjeta de crédito; normalmente se accede a las líneas de crédito mediante cheques emitidos por el prestamista.
En segundo lugar, una línea de crédito no requiere que el cliente realice una compra. Permite transferir dinero a la cuenta bancaria de un cliente por cualquier motivo sin que sea necesario realizar una transacción real con ese dinero. Es similar a un anticipo de efectivo de una tarjeta de crédito, pero no suele llevar aparejadas las elevadas comisiones y los mayores intereses que puede generar un anticipo de efectivo.
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Línea de crédito renovable
Tipos de crédito renovable
El crédito renovable puede estar garantizado o no. Hay grandes diferencias entre ambos. Una línea de crédito asegurada está garantizada por un aval, como una vivienda en el caso de un HELOC. El crédito renovable no está garantizado por un aval o un activo, por ejemplo, una tarjeta de crédito (a menos que sea una tarjeta de crédito garantizada, que requiere que el consumidor haga un depósito en efectivo como garantía).)
Una empresa puede tener su línea de crédito renovable garantizada por activos de propiedad de la empresa. En este caso, el crédito total concedido al cliente puede estar limitado a un determinado porcentaje del activo garantizado. Por ejemplo, una institución financiera puede establecer un límite de crédito del 80% del saldo de existencias de una empresa. Si la empresa incumple su obligación de reembolsar la deuda, la entidad financiera puede embargar los activos garantizados y venderlos para saldar la deuda.
Como el crédito sin garantía es más arriesgado para los prestamistas, siempre conlleva tipos de interés más altos.
Ventajas y desventajas del crédito renovable
La principal ventaja del crédito renovable es que permite a los prestatarios la flexibilidad de acceder al dinero cuando lo necesitan. Muchas empresas, grandes o pequeñas, dependen del crédito renovable para mantener su acceso a la liquidez durante las fluctuaciones estacionales de sus costes y ventas.
Al igual que en el caso de los consumidores, los tipos de interés de las líneas de crédito para empresas varían mucho en función del historial crediticio de la empresa y de si la línea de crédito está asegurada con una garantía. Y al igual que los consumidores, las empresas pueden mantener sus costes de préstamo al mínimo pagando sus saldos a cero cada mes.
El crédito renovable puede ser una forma arriesgada de pedir prestado si no se gestiona con prudencia. Una parte importante de la puntuación de crédito (30%) es la tasa de utilización del crédito. Un alto índice de utilización del crédito puede tener un impacto negativo en su puntuación de crédito. La mayoría de los expertos en crédito recomiendan mantener esta tasa en un 30% o menos.
Un contrato de crédito renovable suele incluir una cláusula que permite al prestamista cerrar o reducir significativamente una línea de crédito por diversas razones, como una grave recesión económica. Es importante entender qué derechos tiene el prestamista a este respecto, según el contrato.
Crédito renovable frente a. Préstamo a plazos
El crédito renovable difiere de un préstamo a plazos, que requiere un número fijo de pagos, incluidos los intereses, durante un periodo de tiempo determinado. El crédito renovable sólo requiere un pago mínimo más las comisiones e intereses, y el pago mínimo se basa en el saldo actual.
El crédito renovable es un buen indicador del riesgo crediticio y tiene el potencial de afectar considerablemente a la puntuación de crédito de una persona. Los préstamos a plazos, por el contrario, pueden ser vistos más favorablemente en el informe de crédito de un individuo, asumiendo que todos los pagos se hacen a tiempo.
El crédito renovable implica que una empresa o un individuo está preaprobado para un préstamo. No es necesario rellenar una nueva solicitud de préstamo ni una reevaluación del crédito para cada caso de utilización del crédito renovable.
Además, el crédito renovable está pensado para préstamos de menor duración y de menor cuantía. En el caso de los préstamos de mayor cuantía, las entidades financieras exigen una mayor estructuración, incluyendo pagos a plazos en cantidades preestablecidas.
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