Crédito estacional: una visión general
El crédito estacional es un acuerdo de crédito flexible que permite a una empresa pagar sus gastos de forma constante a pesar de las fluctuaciones extremas de los ingresos de un mes a otro. El crédito estacional suele aprobarse como línea de crédito y posteriormente se clasifica como crédito renovable. Es decir, la línea de crédito permanece abierta a largo plazo para que la empresa pueda pedir prestado y devolver el dinero continuamente, hasta un máximo, según sea necesario.
La Reserva Federal tiene un programa similar de préstamos a corto plazo para los bancos más pequeños que experimentan fluctuaciones estacionales extremas en las solicitudes de préstamos a empresas. El programa tiene un objetivo relacionado: mantener a las empresas locales en funcionamiento durante los periodos de sequía.
Puntos clave
- El crédito estacional lo utilizan principalmente las empresas que experimentan grandes fluctuaciones de ingresos durante el año.
- Este tipo de crédito renovable se utiliza para cubrir los gastos rutinarios e imprevistos de la empresa cuando la actividad es lenta.
- La Reserva Federal proporciona un tipo de crédito similar a los bancos de las comunidades en las que predominan los negocios con temporadas altas y bajas.
Cómo entender el crédito de temporada
La mayoría de las empresas experimentan oscilaciones estacionales en el flujo de caja, pero algunas experimentan fluctuaciones extremas. En particular, los minoristas esperan el Viernes Negro porque ese día de noviembre es cuando esperan salir de los números rojos en su única temporada rentable del año. Los centros turísticos y las empresas que los atienden son otros ejemplos.
Los agricultores también experimentan largos periodos de sequía, durante los cuales tienen que gastar dinero para sacar provecho de sus cosechas.
Un minorista puede funcionar a crédito hasta el „Viernes Negro”, el día en que la empresa empieza a obtener beneficios.
Sin embargo, prácticamente cualquier tipo de negocio puede experimentar un largo período de sequía entre el día en que un producto entra en las etapas de planificación y producción, y el día en que un comprador recibe y paga por ese producto. El crédito estacional se utiliza para anticipar ese pago.
La temporada baja
Muchos fabricantes y mayoristas también experimentan fluctuaciones estacionales de las ventas. Sin embargo, sus costes fijos no fluctúan. Las empresas tienen que seguir cumpliendo con sus nóminas, operando sus instalaciones, pagando sus impuestos, y consiguiendo más pedidos. Toda esa actividad es en previsión de un día de pago para el negocio que está muy lejos en el futuro.
En estos casos, muchas empresas piden dinero prestado para pasar los meses de vacas flacas hasta que los ingresos empiecen a fluir. Esto les permite seguir operando sin problemas durante los meses en los que puede haber pocos o ningún ingreso. Pueden fabricar bienes después de haberlos pedido pero antes de haberlos pagado. Incluso pueden pagar ampliaciones o mejoras del negocio que de otro modo no serían posibles.
0.15%
La tasa de la Reserva Federal para el crédito estacional a las instituciones crediticias que cumplan los requisitos, a finales de 2020.
Crédito renovable frente a. Crédito a plazo fijo
La mayoría de las empresas que dependen del crédito estacional utilizan el crédito renovable en lugar del crédito a plazo fijo. Una línea de crédito renovable, como una tarjeta de crédito, a la que se puede acceder repetidamente según las necesidades y que se devuelve en su totalidad o en parte según sea necesario.
También es un acuerdo a largo plazo. Mientras se realicen pagos regulares, la línea de crédito permanece abierta.
El crédito a plazo fijo, en cambio, consiste en pedir prestada una cantidad fija de dinero en efectivo y pagar los intereses de toda la cantidad en una serie de cuotas. Esto sólo tiene sentido si una empresa pide un préstamo para pagar un proyecto específico de una sola vez, como la compra de un nuevo equipo.
El crédito estacional y la Reserva Federal
El término crédito estacional también puede referirse a un tipo de crédito de descuento a corto plazo concedido por la Reserva Federal. En este caso, el crédito dura hasta nueve meses y está restringido a los bancos más pequeños que experimentan fluctuaciones inusuales en la demanda.
La Reserva Federal define un banco pequeño como aquel que tiene menos de 500 millones de dólares en depósitos. Muchos de estos bancos sirven a comunidades agrícolas donde la demanda de préstamos se concentra en unos pocos meses del año. Sin embargo, el programa mantiene el flujo de dinero para otras entidades que tienen fluctuaciones estacionales en los ingresos, como las universidades y los municipios.
El programa de la Reserva Federal está restringido a las instituciones de crédito más pequeñas y sólo a aquellas con "presiones de liquidez demostradas de carácter estacional.El objetivo es liberar liquidez en dichos bancos para que dispongan de más dinero para los préstamos a las empresas locales.
A finales de 2020, esta tasa de crédito estacional de la Reserva Federal era del 0.15%.
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