Definición de contrato de renta vitalicia

¿Qué es un contrato de renta vitalicia??

Un contrato de renta vitalicia es un acuerdo escrito entre una compañía de seguros y un cliente en el que se describen las obligaciones de cada parte en un acuerdo de renta vitalicia. Este documento incluirá los detalles específicos del contrato, como la estructura de la renta vitalicia (variable o fija); las penalizaciones por retirada anticipada; las disposiciones relativas a los cónyuges y beneficiarios, como la cláusula de supervivencia y la tasa de cobertura de los cónyuges, etc.

Puntos clave

  • Las rentas vitalicias suelen ser vehículos financieros complicados diseñados para proporcionar ingresos de por vida.
  • Un beneficiario puede heredar un contrato de renta vitalicia a la muerte del titular. 
  • Un contrato de renta vitalicia puede abarcar hasta cuatro personas: el emisor (normalmente una compañía de seguros), el propietario de la renta, el rentista y el beneficiario.
  • A menudo, el propietario y el titular de la renta vitalicia pueden ser la misma persona.

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Qué es una renta vitalicia?

Cómo funciona un contrato de renta vitalicia

Un contrato de renta vitalicia es una obligación contractual entre hasta cuatro partes. Son el emisor (normalmente una compañía de seguros), el propietario de la renta vitalicia, el rentista y el beneficiario. El titular es la persona que compra una renta vitalicia. El titular de la renta es una persona cuya esperanza de vida se utiliza para determinar el importe y el momento en que comenzarán y cesarán los pagos de las prestaciones.

En la mayoría de los casos, aunque no en todos, el propietario y el titular de la renta vitalicia serán la misma persona. El beneficiario es la persona designada por el titular de la renta vitalicia que recibirá la prestación por fallecimiento cuando el titular fallezca.

Un contrato de renta vitalicia es beneficioso para el inversor individual en el sentido de que obliga legalmente a la compañía de seguros a proporcionar un pago periódico garantizado al rentista una vez que éste alcance la jubilación y solicite el inicio de los pagos. Básicamente, garantiza una renta de jubilación sin riesgo.

Un contrato de renta vitalicia puede referirse simplemente a cualquier renta vitalicia.

Contratos de rentas vitalicias: Lo que hay que vigilar

Las rentas vitalicias pueden ser complejas, y los contratos de rentas vitalicias pueden no ser muy útiles para muchos inversores debido a que los conceptos y la terminología no son familiares. Tenga en cuenta lo siguiente cuando busque una renta vitalicia:

  • Asegúrese de entender qué es el período de rescate y cómo se anota en un contrato de renta vitalicia. Es el período durante el cual el propietario de una renta vitalicia debería poder retirar todo su dinero sin sufrir una penalización.
  • Cuidado con los contratos de varios niveles para retirar el dinero. El nivel 1 permite retirar dinero durante toda la vida (o valor de anuitización, es decir, un pago inmediato de la renta vitalicia). La fase 2 puede aplicarse si el titular de la renta vitalicia quiere retirar todo su saldo como suma global, en cuyo caso el vendedor de la renta vitalicia puede reducir el valor de las prestaciones en un 10% o incluso en un 20%. La clave está en saber si un contrato de renta vitalicia incluye varios niveles y qué penalizaciones pueden activarse si el propietario quiere liquidar su renta vitalicia.
  • Altos tipos de interés para animar a los compradores, seguidos de tipos mucho más bajos durante la vida del contrato de renta vitalicia. La forma de evitar este problema es exigir al vendedor de la renta vitalicia que revele completamente el tipo de interés que pagará durante la vida de la renta vitalicia.
  • Intente comprar una renta vitalicia que permita nombrar a un cotitular, lo que da a los propietarios y beneficiarios más flexibilidad en cuanto al calendario de retirada y la planificación fiscal.

Los contratos de rentas vitalicias tienen diferentes políticas de retirada de fondos: asegúrese de que son flexibles. Por ejemplo, la mayoría tiene una cantidad de retiro del 10%, pero si quiere aplazar y en su lugar retirar el 20% después de dos años, asegúrese de que es una opción sin penalización (conocida como retiros acumulativos).

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