Qué es un contracargo?
Un contracargo es un cargo que se devuelve a una tarjeta de pago después de que un cliente impugne con éxito un elemento de su estado de cuenta o informe de transacciones. Una devolución de cargos puede producirse en las tarjetas de débito (y la cuenta bancaria subyacente) o en las tarjetas de crédito. Las devoluciones de cargos pueden concederse al titular de una tarjeta por diversos motivos.
En la U.S. las devoluciones de cargos de las tarjetas de débito se rigen por el Reglamento E de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos. La anulación de los cargos de las tarjetas de crédito se rige por el Reglamento Z de la Ley de Veracidad de los Préstamos.
puntos clave
- Un contracargo es el importe del pago que se devuelve a una tarjeta de débito o crédito, después de que un cliente impugne la transacción o simplemente devuelva el artículo comprado.
- El proceso de devolución de cargos puede ser iniciado por el comerciante o por el banco emisor del titular de la tarjeta.
- Los comerciantes suelen incurrir en una comisión del emisor de la tarjeta cuando se produce un contracargo.
Explicación de las devoluciones de cargos
Un contracargo puede considerarse un reembolso, ya que devuelve los fondos especificados tomados de una cuenta a través de una compra anterior. En este sentido, se diferencia de un cargo anulado, que nunca está totalmente autorizado para su liquidación. Centrado en los cargos que han sido completamente procesados y liquidados, las devoluciones de cargos pueden tardar a menudo varios días en ser liquidadas por completo, ya que deben ser revertidas a través de un proceso electrónico que involucra a múltiples entidades.
Los cargos pueden ser impugnados por muchas razones. Es posible que el comerciante haya cargado al titular de la tarjeta artículos que nunca recibió, que el comerciante haya duplicado un cargo por error, que un problema técnico haya causado un cargo erróneo o que la información de la tarjeta del titular se haya visto comprometida.
Normalmente, los titulares de las tarjetas de crédito tienen un plazo en el que pueden impugnar un cargo, conocido como periodo de devolución de cargos.
Disputar una posible devolución de cargo puede ser un reto para el titular de la tarjeta, ya que requiere tiempo para disputar el cargo con un representante de atención al cliente y también puede requerir un recibo o prueba de la transacción. Aun así, en el caso de un cargo fraudulento, los bancos suelen ser muy solidarios
en la investigación y emisión de devoluciones de cargos en una situación en la que el número de la tarjeta se ha visto comprometido.
Sin embargo, las devoluciones más comunes se producen simplemente cuando el titular de la tarjeta decide devolver un artículo. Si está dentro del plazo permitido por el comerciante, éste puede iniciar una devolución de cargo como reembolso. Si no es así, el comerciante podría emitir al cliente un crédito en la tienda, como cortesía. Otras devoluciones de cargos pueden ser más complicadas.
Procesamiento de devoluciones de cargo
El proceso de devolución de cargos puede ser iniciado por el comerciante o por el banco emisor del titular de la tarjeta. Si se inicia con un comerciante, el proceso es similar al de una transacción estándar; sin embargo, los fondos se extraen de la cuenta del comerciante y se depositan en el banco emisor del titular de la tarjeta.
Por ejemplo, una devolución de cargo iniciada por un comerciante comenzaría con una solicitud enviada al banco adquirente del comerciante. El banco adquirente se pone en contacto con la red de procesamiento de la tarjeta para enviar el pago desde la cuenta del comerciante en el banco comercial a la cuenta del titular de la tarjeta en el banco emisor.
Si el banco emisor inicia una devolución de cargo, entonces el banco emisor facilita la devolución de cargo a través de la comunicación en su red de procesamiento. El banco comercial recibe la señal y autoriza la transferencia de fondos con la confirmación del comerciante. En algunos casos, como en el de los cargos fraudulentos, el banco emisor puede conceder al titular de la tarjeta una devolución de cargo, al tiempo que envía la reclamación a un departamento de cobros. En este caso, el banco asume la responsabilidad y gasta el contracargo mediante fondos de reserva mientras investiga y resuelve la reclamación.
Los bancos adquirentes de los comercios suelen cobrar una comisión a los comerciantes por las devoluciones de cargos. Estos cargos se detallan en un acuerdo de cuenta comercial. Se suelen cobrar comisiones por transacción para cubrir los costes de la red de procesamiento. También pueden aplicarse sanciones adicionales por devoluciones de cargos.