Definición de consolidación de deudas

Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación de deudas se refiere al acto de pedir un nuevo préstamo para pagar otras obligaciones y deudas de consumo. Varias deudas se combinan en una única deuda mayor, como un préstamo, normalmente con condiciones de pago más favorables: un tipo de interés más bajo, una cuota mensual más baja o ambas cosas. La consolidación de deudas puede utilizarse como herramienta para hacer frente a la deuda de los préstamos estudiantiles, la deuda de las tarjetas de crédito y otros pasivos.

Puntos clave

  • La consolidación de deudas es el acto de pedir un único préstamo para pagar varias deudas.
  • Hay dos tipos diferentes de préstamos de consolidación de deudas: garantizados y no garantizados.
  • Los consumidores pueden solicitar préstamos de consolidación de deudas, tarjetas de crédito con menor interés, HELOC y programas especiales para préstamos estudiantiles.
  • Los beneficios de la consolidación de deudas incluyen un único pago mensual en lugar de múltiples pagos y un tipo de interés más bajo.
  • Cuando se consolidan las deudas, los calendarios de pago más largos pueden dar lugar a una mayor cantidad de pago total.

Cómo funciona la consolidación de deudas

La consolidación de deudas es el proceso de utilizar diferentes formas de financiación para pagar otras deudas y obligaciones. Si está cargado con diferentes tipos de deudas, puede solicitar un préstamo para consolidar esas deudas en un solo pasivo y pagarlas. Los pagos se realizan sobre la nueva deuda hasta que se paga en su totalidad.

La mayoría de las personas solicitan a través de su banco, cooperativa de crédito o compañía de tarjetas de crédito un préstamo de consolidación de deudas como primer paso. Es un buen punto de partida, especialmente si tiene una buena relación e historial de pagos con su entidad. Si le rechazan, intente explorar empresas hipotecarias o prestamistas privados.

Los acreedores están dispuestos a hacer esto por varias razones. La consolidación de deudas maximiza la probabilidad de cobrar de un deudor. Estos préstamos suelen ser ofrecidos por instituciones financieras como bancos y cooperativas de crédito, pero hay otras empresas especializadas en servicios de consolidación de deudas que ofrecen estos servicios al público en general.

Liquidación de deudas frente a. Consolidación de la deuda

Un punto importante a tener en cuenta es que los préstamos de consolidación de deudas no borran la deuda original. En cambio, simplemente transfieren los préstamos del consumidor a un prestamista o tipo de préstamo diferente. Para el alivio de la deuda real o para aquellos que no califican para los préstamos, puede ser mejor buscar una liquidación de la deuda en lugar de, o en conjunto con, un préstamo de consolidación de deuda.

El objetivo de la liquidación de deudas es reducir las obligaciones del consumidor y no el número de acreedores. Los consumidores pueden trabajar con organizaciones de ayuda a la deuda o con servicios de asesoramiento crediticio. Estas organizaciones no realizan préstamos reales, sino que intentan renegociar las deudas actuales del prestatario con los acreedores.

Para consolidar las deudas y ahorrar dinero, una calificación crediticia más alta se traducirá en el mejor tipo de interés posible.

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Consolidación de la deuda

Tipos de consolidación de deudas

Hay dos grandes tipos de préstamos de consolidación de deudas: los garantizados y los no garantizados. Los préstamos garantizados están respaldados por uno de los activos del prestatario, como una casa o un coche. El activo, a su vez, funciona como garantía del préstamo.

Los préstamos sin garantía, en cambio, no están respaldados por activos y pueden ser más difíciles de obtener. También suelen tener tipos de interés más elevados y montos de calificación más bajos. En cualquiera de los dos tipos de préstamo, los tipos de interés suelen ser más bajos que los de las tarjetas de crédito. Y en la mayoría de los casos, los tipos son fijos, por lo que no varían a lo largo del periodo de amortización.

Hay varias maneras de agrupar sus deudas consolidándolas en un solo pago. A continuación te presentamos algunos de los más comunes.

Préstamos de consolidación de deudas

Muchos prestamistas -bancos tradicionales y prestamistas entre particulares- ofrecen préstamos de consolidación de deudas como parte de un plan de pagos a los prestatarios que tienen dificultades para gestionar el número o el tamaño de sus deudas pendientes. Están diseñadas específicamente para los consumidores que quieren pagar varias deudas de alto interés.

Tarjetas de crédito

Otro método es consolidar todos los pagos de la tarjeta de crédito en una nueva tarjeta de crédito. Esta nueva tarjeta puede ser una buena idea si cobra poco o ningún interés durante un periodo de tiempo determinado. También puede utilizar la función de transferencia de saldo de una tarjeta de crédito existente, especialmente si ofrece una promoción especial en la transacción.

HELOCs

Los préstamos con garantía hipotecaria o las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) también pueden utilizarse para consolidar la deuda.

Programas de préstamos para estudiantes

El gobierno federal ofrece varias opciones de consolidación para las personas con préstamos estudiantiles, incluidos los préstamos de consolidación directa a través del Programa Federal de Préstamos Directos. El nuevo tipo de interés es la media ponderada de los préstamos anteriores. Sin embargo, los préstamos privados no pueden acogerse a este programa.

Ventajas y desventajas de los préstamos de consolidación

Si está considerando la posibilidad de obtener un préstamo de consolidación de deudas, hay ventajas y desventajas que debe tener en cuenta. Aunque en un principio puede parecer una buena idea hacer un solo pago en lugar de varios al simplificar sus deudas, preste atención a los detalles para asegurarse de que no está pagando más durante la vida del préstamo.

Ventajas

La consolidación de deudas es una gran herramienta para las personas que tienen varias deudas con tasas de interés o pagos mensuales elevados, especialmente para quienes deben 10.000 dólares o más. Al negociar uno de estos préstamos, puede beneficiarse de un único pago mensual en lugar de múltiples pagos, por no mencionar un tipo de interés más bajo.

Y siempre que no contraiga ninguna deuda adicional, también puede esperar liberarse de las deudas más pronto. Pasar por el proceso de consolidación de deudas puede reducir las llamadas o cartas de las agencias de cobro, siempre que el nuevo préstamo se mantenga al día.

Desventajas

Aunque la tasa de interés y el pago mensual pueden ser más bajos en un préstamo de consolidación de deudas, es importante prestar atención al calendario de pagos. Los calendarios de pago más largos implican pagar más a largo plazo. Si considera la posibilidad de obtener préstamos de consolidación, hable con el emisor o emisores de su tarjeta de crédito para averiguar cuánto tiempo le llevará pagar las deudas con su tipo de interés actual y compárelo con el posible nuevo préstamo.

También existe la posibilidad de perder las disposiciones especiales sobre la deuda escolar, como los descuentos en los tipos de interés y otras rebajas. La consolidación de la deuda puede hacer que desaparezcan estas disposiciones. A las personas que incumplen los préstamos escolares consolidados se les suele embargar el reembolso de los impuestos e incluso se les puede embargar el sueldo, por ejemplo.

Los servicios de consolidación de deudas suelen cobrar elevadas cuotas iniciales y mensuales. Considere la posibilidad de consolidar la deuda por su cuenta con un préstamo personal de un banco o una tarjeta de crédito de bajo interés.

Consolidación de deudas y puntuación de crédito

Un préstamo de consolidación puede ayudar a su puntuación de crédito en el futuro. Pagar antes la parte principal del préstamo puede mantener bajos los pagos de intereses, lo que significa menos dinero de su bolsillo. Esto, a su vez, puede ayudar a mejorar tu puntuación de crédito, haciéndote más atractivo para futuros acreedores.

Al mismo tiempo, el hecho de transferir los préstamos existentes a uno nuevo puede tener inicialmente un impacto negativo en su puntuación de crédito. Esto se debe a que las puntuaciones de crédito favorecen a las deudas más antiguas con historiales de pago más largos y constantes.

Además, cerrar cuentas de crédito antiguas y abrir una sola nueva puede reducir la cantidad total de crédito disponible, aumentando su ratio de utilización de la deuda.

Requisitos para la consolidación de deudas

Los prestatarios deben tener los ingresos y la solvencia necesarios para poder optar a la ayuda, sobre todo si acude a un nuevo prestamista. Aunque el tipo de documentación que necesitarás suele depender de tu historial crediticio, los datos más comunes son una carta de empleo, los extractos de dos meses de cada tarjeta de crédito o préstamo que quieras pagar y las cartas de los acreedores o agencias de reembolso.

Una vez que haya puesto en marcha su plan de consolidación de deudas, debe considerar a quién le pagará primero. En muchos casos, esto puede ser decidido por su prestamista, que puede elegir el orden de pago a los acreedores. Si no es así, paga primero la deuda con mayor interés. Sin embargo, si tienes un préstamo con menor interés que te está causando más estrés emocional y mental que los de mayor interés (por ejemplo, un préstamo personal que ha tensado las relaciones familiares), es posible que quieras empezar por ese.

Una vez que pagues una deuda, pasa los pagos a la siguiente en un proceso de pago en cascada hasta que todas tus facturas estén pagadas.

Cuándo merece la pena la consolidación de deudas

La consolidación de deudas resulta ventajosa cuando, al reunir sus deudas, puede conseguir un tipo de interés global más bajo. Esto permite realizar pagos más bajos. Esto libera dinero que puede utilizar para hacer pagos más grandes, o puede ahorrar o invertir el resto. La consolidación de la deuda también tiene un factor psicológico, ya que para algunas personas es más fácil hacer un solo pago que varios.

Puede valer la pena aplazar la consolidación de sus préstamos hasta que pueda hacerlo hasta que tenga la puntuación crediticia más alta que crea que puede alcanzar. Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo puede ser a veces la mejor manera de concentrar tu deuda.

Ejemplos de consolidación de deudas

Digamos que tienes tres tarjetas de crédito y debes un total de 20.000 dólares a un 22.Tasa anual del 99% compuesta mensualmente. Tendrías que pagar 1.047 dólares.37 al mes durante 24 meses para reducir los saldos a cero. Esto equivale a 5.136 dólares.88 pagados sólo en intereses a lo largo del tiempo.

Si consolidaras esas tarjetas de crédito en un préstamo de menor interés a una tasa anual del 11% compuesta mensualmente, tendrías que pagar 932 dólares.16 al mes durante 24 meses para dejar el saldo a cero. Esto equivale a pagar 2.371 dólares.84 en intereses. El ahorro mensual sería de 115 dólares.21, y un ahorro de 2.765 dólares.04 durante la vida del préstamo.

Aunque la cuota mensual siga siendo la misma, puedes salir ganando si racionalizas tus préstamos. Digamos que tienes tres tarjetas de crédito que cobran una tasa anual equivalente (TAE) del 28%. Tus tarjetas están al máximo de 5.000 $ cada una y estás gastando 250 $ al mes en el pago mínimo de cada tarjeta. Si tuviera que pagar cada tarjeta de crédito por separado, gastaría 750 dólares cada mes durante 28 meses y acabaría pagando un total de unos 5.441 dólares.73 en intereses.

Consolidación de tres tarjetas de crédito en un solo préstamo de bajo interés
Detalles del préstamo Tarjetas de crédito (3) Préstamo de consolidación
Interés 28% 12%
Pagos $750 $750
Plazo 28 meses 23 meses
Facturas pagadas/mes 3 1
Principal $15,000 ($5,000 * 3) $15,000
Interés $5,441.73($1,813.91*3) $1,820.22($606.74*3)
Total $20,441.73 $16,820.22

Sin embargo, si transfiere los saldos de esas tres tarjetas a un préstamo consolidado con un tipo de interés más razonable del 12% y sigue pagando el préstamo con los mismos 750 dólares al mes, pagará aproximadamente un tercio de los intereses: 1.820 dólares.22-y puedes retirar tu préstamo cinco meses antes. Esto supone un ahorro total de 7.371 dólares.51-$3,750 para pagos y $3,621.51 en intereses.

¿La consolidación de deudas perjudica su puntuación de crédito??

La consolidación de la deuda podría dar lugar a una caída momentánea de su puntuación de crédito, ya que sus deudas se reúnen en una sola y las restantes se cierran esencialmente. Sin embargo, la mayoría de las personas que son capaces de hacer sus nuevos pagos a tiempo encuentran que su puntuación de crédito aumenta dramáticamente, ya que ya no están perdiendo ningún pago y están disminuyendo su porcentaje de utilización. Recuerde que realizar consultas de crédito para tarjetas o préstamos puede reducir temporalmente su puntuación.

¿Cuáles son los riesgos de la consolidación de deudas??

La consolidación de la deuda podría llevarle a pagar más a largo plazo. Un golpe menor en su crédito podría considerarse un riesgo si estuviera en proceso de pedir un préstamo para otra cosa, como un coche u otro artículo. Es importante asegurarse de que el proceso de consolidación le ahorra dinero, y que los costes iniciales de los servicios de consolidación de deudas no afectan a su capacidad para realizar los pagos puntualmente.

¿Cuánto tiempo permanece la consolidación de deudas en su informe de crédito??

El tiempo que la consolidación de la deuda permanece en su informe crediticio viene determinado por el tipo de préstamo de consolidación que solicite.

¿Cuál es la mejor manera de consolidar y pagar las deudas??

La mejor manera de consolidar y pagar la deuda dependerá de la cantidad que se necesite pagar, de su capacidad de reembolso y de su puntuación crediticia. Puede valer la pena discutir sus opciones con un servicio de consolidación de deudas si las cantidades son lo suficientemente grandes como para justificar sus honorarios. En el caso de las deudas más pequeñas, podría ser ventajoso consolidarlas por su cuenta. Sin embargo, al igual que con todas las deudas, la capacidad de realizar los pagos a tiempo es la consideración más importante.

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  1. Experian. „Qué es la consolidación de deudas?” Accedido en noviembre. 24, 2020.

  2. Ayuda federal para estudiantes. "La consolidación de sus préstamos educativos federales puede simplificar sus pagos, pero también puede suponer la pérdida de algunos beneficios." Accedido en diciembre. 28, 2020.

  3. Experian. „¿Puede la consolidación de deudas afectar a su puntuación de crédito??” Accedido en noviembre. 24, 2020.

  4. Experian. „Cómo obtener un préstamo de consolidación de deudas.”Accedido en noviembre. 24, 2020.

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