Definición de comisión por conveniencia

Qué es un cheque de conveniencia?

Una tarifa de conveniencia es la que cobra un vendedor cuando un consumidor paga con una tarjeta de pago electrónico en lugar de con una forma de pago estándar aceptada por el negocio. Los pagos estándar son el efectivo, el cheque o la transferencia de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Las comisiones de conveniencia pueden ser un importe fijo en dólares o un porcentaje del importe de la transacción, normalmente entre el 2% y el 3%, y deben ser comunicadas al consumidor por adelantado. Los tipos de pagos en los que el beneficiario suele cobrar una comisión de conveniencia incluyen los pagos de hipotecas, los pagos de impuestos sobre la propiedad, las matrículas universitarias y los impuestos.

Puntos clave

  • Una comisión de conveniencia es una comisión que cobra una empresa por los pagos realizados a través de un canal alternativo, en lugar de en efectivo, cheque o ACH.
  • Los casos típicos en los que se cobran tasas de conveniencia incluyen el pago de impuestos y matrículas.
  • La comisión suele ser una cantidad fija o un porcentaje de la venta.
  • Los comercios cobran comisiones de conveniencia para cubrir el coste que pagan a las empresas de procesamiento de pagos cuando un cliente paga con tarjeta de crédito.
  • Una tarifa de conveniencia es diferente de un recargo, que es un cargo simplemente por usar una tarjeta de crédito. Los recargos son ilegales en algunos estados.
  • Todas las empresas tienen que seguir las políticas de los proveedores de procesamiento de pagos y las leyes gubernamentales en lo que respecta a las comisiones y los recargos de conveniencia.

Cómo entender un recargo de conveniencia

Las tarifas de conveniencia pueden ayudar a una empresa a cubrir algunos de los costes impuestos por el procesamiento de pagos electrónicos. Las empresas tienen que pagar una tasa comercial cada vez que uno de sus clientes utiliza una tarjeta de crédito. Para la mayoría de las empresas, como los grandes almacenes y las tiendas de comestibles, la tasa comercial es sólo un coste de la actividad comercial. Por otro lado, una sala de cine o de conciertos suele aceptar el pago en la taquilla, por lo que un canal de pago alternativo, como el teléfono o en línea a través de una tarjeta de crédito, les supondría gastos adicionales, por lo que cobrarían una comisión de conveniencia por hacer negocios de esta manera.

Es importante tener en cuenta que una comisión de conveniencia es diferente a un recargo. Un recargo es la posibilidad de cobrar un extra sólo por el beneficio de usar una tarjeta de crédito, mientras que una comisión de conveniencia es para un uso específico, como los impuestos o la matrícula, o el pago a través de canales alternativos, como por teléfono o en línea.

Ejemplo de comisión por conveniencia

Supongamos que usted quiere pagar a la Agencia Tributaria con una tarjeta de crédito. El IRS aceptará pagos con tarjeta de crédito a través de diferentes compañías de procesamiento de pagos, y todas ellas cobran comisiones de conveniencia, según lo permitido por las compañías de tarjetas de crédito. Uno puede cobrar 2.49% con 3 dólares.95 mínimo, mientras que otro podría cobrar 3.93% con 2 dólares.00 mínimo. Por lo tanto, si tiene que enviar a Hacienda 2.000 dólares y quiere pagar con tarjeta de crédito, podría tener que pagar un recargo máximo de 0.0393 × $2,000 = $78.60.

Regulación de las tarifas de conveniencia

A algunas personas no les importa pagar una tarifa de conveniencia por el beneficio de usar una tarjeta de pago electrónico, sobre todo si el beneficio de ganar recompensas con la tarjeta supera el coste de la tarifa de conveniencia. Sin embargo, esta práctica está regulada tanto por la legislación estatal como por las redes de tarjetas. Como acto regulado, las empresas deben ser cautelosas a la hora de instituir comisiones y recargos de conveniencia para los clientes.

Los recargos han sido prohibidos en 10 estados, que son California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nueva York, Oklahoma y Texas, además del distrito de Puerto Rico. Estas prohibiciones han sido cuestionadas porque algunos tribunales sostienen que limitan la libertad de expresión de las empresas. Los estados en los que los recargos son legales permiten a los comercios fijar sus propios niveles de recargo, con topes que suelen ser de aproximadamente el 4%.

Políticas de las empresas de tarjetas de crédito sobre las comisiones de conveniencia

Cada proveedor de tarjetas de crédito tiene normas diferentes sobre las comisiones de conveniencia. Algunas son más rigurosas que otras. A continuación se detallan las normas de algunos de los principales proveedores de tarjetas de crédito:

Mastercard: Permite los cargos de conveniencia siempre que se utilicen para todas las transacciones y métodos de pago.

Visa: Sólo se permite el cobro de comisiones si el pago se realiza a través de un canal alternativo, como el teléfono o Internet, y si la empresa lo notifica primero al consumidor, y si la comisión es un importe fijo, no un porcentaje de la venta.

American Express: La política de American Express no incluye comisiones de conveniencia ni recargos.

Descubre: La política de Discover tampoco incluye las comisiones de conveniencia ni los recargos.

Cómo evitar las comisiones de conveniencia

En realidad, sólo hay dos opciones en lo que respecta a las comisiones de conveniencia: pagar la comisión o utilizar otra forma de pago, como el efectivo. En muchos casos, algunos comercios, como las gasolineras, ofrecen descuentos cuando el consumidor paga en efectivo. Siempre vale la pena preguntar a un negocio si ofrece un descuento por pago en efectivo. Las comisiones de conveniencia deben informarse en el punto de venta, por lo que si descubre que le han cobrado una comisión después, es importante que lo comunique a la compañía de su tarjeta de crédito.

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