Definición de cohipotecario

Qué es un cosignatario?

Cuando se contrata una hipoteca para comprar una vivienda, es posible tener más de un prestatario en el préstamo. Un cohipotecario comparte la obligación de reembolso y la propiedad de un inmueble. También son copropietarios del inmueble tras el cierre del préstamo. Añadir un cofirmante o convertirse en uno puede crear ciertas obligaciones financieras y legales para todas las partes implicadas.

Puntos clave

  • Un cohipotecario comparte la obligación de reembolso y la propiedad de un inmueble.
  • Un cohipotecario es también copropietario de la propiedad tras el cierre del préstamo.
  • Por lo general, un solicitante individual trae a un cohipotecario para mejorar la solicitud o permitirle solicitar un préstamo mayor.
  • Un cohipotecario es distinto de un cosignatario; el cosignatario no tiene ninguna participación en la propiedad después del cierre y generalmente no participa en los pagos mensuales normales a menos que el prestatario demuestre que no puede hacer los pagos.

Situación jurídica del cohipotecario

Un cohipotecario es un participante en el préstamo que comparte la obligación de reembolso total de un préstamo. Un cohipotecario puede ser un pariente o socio comercial del prestatario principal y tiene los mismos derechos y responsabilidades que la otra parte.

Generalmente, un solicitante individual aporta un cohipotecario para mejorar la solicitud o permitirle solicitar un préstamo mayor. A la hora de aprobar el préstamo, los prestamistas pueden tener en cuenta los ingresos, los activos y las deudas de cada uno de los cofirmantes a la hora de suscribir el préstamo y de calcular la relación entre la deuda y los ingresos.

Un prestamista puede estar encantado de incluir a un cohipotecario en la operación de préstamo porque el segundo prestatario reduce el riesgo de impago para el prestamista. El cohipotecario también es responsable del reembolso si el solicitante original no puede hacer los pagos. A cambio, el cohipotecario disfruta de la propiedad parcial del inmueble y tiene derechos de reventa limitados.

Importante

En el caso de un préstamo de la Autoridad Federal de la Vivienda (FHA), el nombre del cohipotecario debe aparecer en el certificado de compromiso de la FHA y en la hipoteca o la escritura de fideicomiso. En los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA), el cohipotecario debe ser un cónyuge u otro veterano elegible.

Cofirmante frente a. Cofirmante

Un cofirmante actúa como red de seguridad para el propietario principal de una vivienda en caso de que éste no pueda realizar los pagos. Normalmente, un cosignatario interviene cuando el solicitante principal de un préstamo tiene un historial crediticio escaso o dudoso. El cosignatario no tiene ninguna participación en la propiedad después del cierre y, por lo general, no participa en los pagos mensuales normales, a menos que el prestatario demuestre que no puede realizar los pagos.

Si el prestatario deja de pagar, el banco se dirigirá al cosignatario para la resolución de la deuda. Al considerar la solicitud, el prestamista se centrará más en la calificación crediticia del cofirmante, ya que la capacidad de pago de esa persona será el último impedimento para el impago. La puntuación crediticia del cofirmante también está en riesgo en caso de que el préstamo no se haga efectivo.

Un cohipotecario también participa en el préstamo para ayudar a un solicitante que, de otro modo, no estaría cualificado para obtener una hipoteca. En lugar de servir como un parche contra el impago, el cohipotecario participa plenamente en el proceso de solicitud y puede contribuir a los pagos mensuales regulares. Como participantes en igualdad de condiciones en la transacción hipotecaria, los cohipotecarios tienen derecho a cierta protección legal como si fueran una sola persona. Por ejemplo, si uno de los prestatarios se declara en quiebra, el otro está protegido frente a los acreedores independientemente de su situación financiera.

El ejemplo clásico de cosignatario es el de un padre que ayuda a un hijo adulto a comprar su primera vivienda. El padre está involucrado para responder por el hijo y disminuir el riesgo para el prestamista, pero no para hacer los pagos. Por otro lado, el escenario más común para una relación de cohipotecario es que los cónyuges compren una propiedad juntos. Los socios comerciales pasarían por un proceso similar. Al solicitarlo juntos, los solicitantes suelen poder optar a un préstamo mayor.

Nota

Normalmente, la única forma de eliminar a un cofirmante de un préstamo hipotecario es refinanciando un nuevo préstamo que esté a nombre de un solo prestatario.

¿Necesito un cohipotecario??

Tener un cohipotecario, cofirmante o coprestatario no es necesariamente un requisito para obtener una hipoteca. Pero puede haber algunas situaciones en las que tenga sentido tener un cohipotecario. Por ejemplo, si va a comprar una casa con su cónyuge, puede añadirlo como cohipotecario para proteger su interés en la propiedad. El hecho de que su cónyuge figure como cofirmante de la hipoteca también podría ayudarle a obtener tipos de interés más bajos o condiciones de reembolso más favorables para el préstamo.

También puede optar por un acuerdo de cohipotecario si va a comprar una propiedad con un socio comercial. El hecho de que los dos nombres figuren en la hipoteca significa que ambos son responsables financiera y legalmente de la deuda y también comparten la propiedad.

Riesgos de convertirse en cohipotecario

Convertirse en cohipotecario puede ser arriesgado si la relación se deteriora o si el otro prestatario fallece. Supongamos que adquiere una vivienda como cohipotecario con su cónyuge y más tarde decide divorciarse. Eso puede dar lugar a disputas o desacuerdos sobre quién se queda con la propiedad de la casa después de que el divorcio sea definitivo. Uno de los dos puede verse obligado a comprar al otro y, mientras tanto, la persona que se quede con la casa también puede quedarse con la deuda hipotecaria asociada.

También es posible que el hecho de ser cofirmante de un préstamo hipotecario pueda acarrear otros problemas financieros si usted y su cónyuge o la persona con la que tiene la hipoteca no pueden hacer frente a los pagos. Pagar con retraso puede dar lugar a comisiones por demora y dañar su calificación crediticia. Si no pagas continuamente, el prestamista podría ejecutar la hipoteca, lo que podría perjudicar aún más tu puntuación crediticia.

Consejo

Si tiene problemas con los pagos de la hipoteca, es importante que se ponga en contacto con su prestamista lo antes posible, ya que puede ofrecerle algunas soluciones para gestionar su préstamo hipotecario.

Preguntas frecuentes

Qué es un deudor hipotecario?

Un deudor hipotecario es alguien que pide prestado dinero a un prestamista para comprar una casa. Una hipoteca es un tipo de préstamo que está garantizado por la propia vivienda. Cuando uno contrata una hipoteca, se compromete a pagarla según las condiciones del prestamista. Si no se hace así, se puede iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria.

¿Qué es un cohipotecario??

Un cohipotecario es alguien que comparte la responsabilidad de un préstamo hipotecario y también reclama una participación en la propiedad subyacente. Un cohipotecario no es lo mismo que un cofirmante, que añade su nombre a una solicitud de préstamo pero no tiene un interés en la propiedad de la vivienda.

¿Qué significa ser cofirmante de una hipoteca??

Ser cofirmante de una hipoteca significa que su puntuación de crédito y su perfil financiero son los que le califican para el préstamo. Como cofirmante, usted es legal y financieramente responsable de la deuda hipotecaria, lo que significa que si el prestatario principal no paga, el prestamista podría exigirle que pague en su nombre.

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