Qué es el coseguro?
El coaseguro es la cantidad, generalmente expresada como un porcentaje fijo, que un asegurado debe pagar por un siniestro una vez satisfecha la franquicia. En los seguros de salud, una disposición de coaseguro es similar a una disposición de copago, excepto que los copagos requieren que el asegurado pague una cantidad fija en dólares en el momento del servicio. Algunas pólizas de seguro de propiedad contienen disposiciones de coaseguro.
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Coseguro
Cómo funciona el coaseguro
Una de las cláusulas de coaseguro más comunes es el reparto 80/20. Según los términos de un plan de coaseguro 80/20, el asegurado es responsable del 20% de los costes médicos, mientras que la aseguradora paga el 80% restante. Sin embargo, estas condiciones sólo se aplican después de que el asegurado haya alcanzado el importe de la franquicia de las condiciones. Además, la mayoría de los seguros de salud incluyen un máximo de desembolso que limita la cantidad total que el asegurado paga por la atención en un período determinado.
Puntos clave
- Los planes de copago pueden facilitar a los asegurados la presupuestación de sus gastos de bolsillo, ya que se trata de una cantidad fija.
- El coseguro suele repartir los gastos con el asegurado al 80/20%.
- Con el coaseguro, el asegurado debe pagar la franquicia antes de que la compañía cubra su 80% de la factura.
Ejemplo de coseguro
Supongamos que contrata una póliza de seguro médico con una cláusula de coseguro del 80/20, una franquicia de 1.000 dólares y un máximo de 5.000 dólares. Desgraciadamente, a principios de año tiene que someterse a una operación quirúrgica ambulatoria que cuesta 5.500 $. Como aún no ha alcanzado su deducible, debe pagar los primeros 1.000 $ de la factura. Después de alcanzar su deducible de 1.000 dólares, usted sólo es responsable del 20% de los 4.500 dólares restantes, es decir, 900 dólares. Su compañía de seguros cubrirá el 80% del saldo restante.
El coaseguro también se aplica al nivel de seguro de propiedad que un propietario debe contratar sobre una estructura para la cobertura de los siniestros.
Si necesita otro procedimiento costoso más adelante en el año, su disposición de coaseguro entra en vigor inmediatamente porque ya ha alcanzado su deducible anual. Además, como ya ha pagado un total de 1.900 dólares de su bolsillo durante la vigencia de la póliza, la cantidad máxima que deberá pagar por los servicios durante el resto del año es de 3.100 dólares.
Una vez alcanzado el máximo de 5.000 dólares de bolsillo, su compañía de seguros es responsable de pagar hasta el límite máximo de la póliza, o la prestación máxima permitida en una póliza determinada.
Copago frente a. Coseguro
Tanto el copago como el coaseguro son formas de que las compañías de seguros distribuyan el riesgo entre las personas que aseguran. Sin embargo, ambos tienen ventajas y desventajas para los consumidores. Dado que las pólizas de coaseguro exigen el pago de una franquicia antes de que la aseguradora asuma cualquier coste, los asegurados absorben más costes por adelantado.
Por otro lado, también es más probable que el máximo de desembolso se alcance antes en el año, lo que hace que la compañía de seguros incurra en todos los costes durante el resto de la vigencia de la póliza.
Los planes de copago reparten el coste de la asistencia a lo largo de todo un año y facilitan la previsión de los gastos médicos. Un plan de copago cobra al asegurado una cantidad determinada en el momento de cada servicio.
Los copagos varían en función del tipo de servicio que se reciba. Por ejemplo, una visita a un médico de atención primaria puede tener un copago de 20 dólares, mientras que una visita a urgencias puede tener un copago de 100 dólares. Otros servicios, como la atención preventiva y las revisiones, pueden conllevar el pago completo sin copago. Una póliza de copago probablemente hará que el asegurado pague por cada visita médica.
Coaseguro del seguro de propiedad
La cláusula de coaseguro en una póliza de seguro de propiedad requiere que una casa esté asegurada por un porcentaje de su valor total en efectivo o de reposición. Por lo general, este porcentaje es del 80%, pero los distintos proveedores pueden exigir distintos porcentajes de cobertura. Si una estructura no está asegurada a este nivel y el propietario presenta una reclamación por un riesgo cubierto, el proveedor puede imponer una penalización de coaseguro al propietario.
Por ejemplo, si una propiedad tiene un valor de 200.000 dólares y el proveedor de seguros exige un coaseguro del 80%, el propietario debe tener 160.000 dólares de cobertura de seguro de propiedad.
Los propietarios pueden incluir una cláusula de renuncia al coseguro en las pólizas. Una cláusula de renuncia al coaseguro hace que el propietario renuncie a pagar el coaseguro. Por lo general, las compañías de seguros tienden a renunciar al coseguro sólo en caso de siniestros bastante pequeños. En algunos casos, sin embargo, las pólizas pueden incluir una renuncia al coaseguro en caso de pérdida total.
El resultado final
El coaseguro es la cantidad que un asegurado debe pagar por un siniestro del seguro médico una vez satisfecha su franquicia. El coaseguro también se aplica al nivel de seguro de propiedad que un propietario debe adquirir sobre una estructura para la cobertura de siniestros. El coaseguro se diferencia del copago en que éste suele ser una cantidad fija en dólares que el asegurado debe pagar en el momento de cada servicio. Tanto las disposiciones de copago como de coaseguro son formas que tienen las compañías de seguros de repartir el riesgo entre las personas que asegura. Sin embargo, ambas tienen ventajas e inconvenientes para los consumidores.
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