Qué es el „Clean Sheeting?
El „clean sheeting” es el acto fraudulento de comprar una póliza de seguro de vida sin revelar una enfermedad terminal preexistente. Este tipo de fraude suele realizarse con el conocimiento del comprador y del agente.
Entendiendo las Acciones Limpias
En los casos de „clean sheeting”, la póliza suele venderse poco después de su compra en un acuerdo de viabilidad, pero el dinero recibido es mucho menor que el que se obtendría en un acuerdo legítimo. Esto se debe a que hay una mayor probabilidad de que la póliza fraudulenta sea rescatada. Este tipo de fraude proporciona enormes ganancias a la persona que compra al comprador, ya que puede comprar la póliza con un gran descuento, en torno al 10% del valor nominal de la póliza.
Puntos clave
- El clean sheeting es la práctica fraudulenta de comprar una póliza de seguro de vida sin revelar una enfermedad terminal preexistente.
- El comprador de la póliza puede reclamar la cantidad asegurada una vez que la persona con una enfermedad terminal preexistente fallezca.
- En el clean sheeting, el vendedor de la póliza se beneficia del pago único recibido por la póliza, mientras que el comprador se beneficia del precio fuertemente descontado de la póliza.
- Algunos estados permiten que las compañías de seguros incluyan una cláusula de impugnación de uno o dos años que les permite negarse a pagar si el fallecimiento del asegurado se produce durante ese periodo de tiempo.
Decir la verdad
Las compañías de seguros de vida se esfuerzan por asegurarse de que cobran lo suficiente por los riesgos de cada cliente. Así, cuando se solicita una póliza de vida, hay que rellenar una serie de preguntas, normalmente online o por correo, en las que se pregunta por el tabaquismo, la presión arterial, las aficiones peligrosas y los antecedentes familiares, por nombrar algunas áreas de investigación.
En una llamada telefónica de seguimiento se hacen las mismas preguntas y, a continuación, se suelen añadir docenas más, a menudo con el lenguaje "ha" o "ha estado alguna vez." Es fácil olvidar (o mentir) sobre una antigua lesión o algún otro problema de salud, pero la aseguradora lo recordará. Cualquier omisión o incoherencia con los registros médicos o de otro tipo puede dar lugar a una reclamación denegada o a la devolución de las primas pagadas.
Un agente sin escrúpulos puede sugerir que no hay nada malo en decir algunas mentiras blancas en este proceso. El agente cobrará sus comisiones y seguirá adelante. Mientras tanto, esas inexactitudes seguirán existiendo y, si hace un reclamo en el período impugnable, los registros serán revisados con un peine de dientes finos.
En el ámbito de los seguros, la cláusula de incontestabilidad es una cláusula de la mayoría de las pólizas de seguro de vida que impide al proveedor anular la cobertura debido a una declaración errónea del asegurado una vez transcurrido un tiempo determinado. Una cláusula de incontestabilidad típica especifica que un contrato no será anulable después de dos o tres años debido a una declaración errónea.
Algunos estados permiten que las compañías de seguros incluyan una disposición que establezca que el periodo de impugnación de uno o dos años debe completarse durante la vida del asegurado. En este caso, una compañía de seguros de vida puede negarse a pagar las prestaciones si el titular de la póliza estaba tan enfermo cuando solicitó la cobertura que falleció antes de que finalizara el periodo de impugnación. Algunos estados también permiten a la compañía de seguros anular una póliza si se demuestra un fraude deliberado.
Ejemplo de „Clean Sheeting
En 2001, una pareja de California fue condenada a 40 meses de cárcel por hacer tabla rasa. Lonnie Harwell y Penni Alexander-Harwell reclutaron a pacientes con enfermedades terminales, principalmente con VIH/SIDA, para que compraran pólizas de seguro sin revelar datos vitales relacionados con su salud. Las pólizas tenían valores bajos, que oscilaban entre 25.000 y 150.000 dólares, y se emitían a personas de entre 15 y 50 años de edad. Lo más importante es que no exigían un examen físico o un análisis de sangre como condiciones previas para la emisión.
Los Harwell pagaron un porcentaje de la cantidad reclamada, así como las primas. Los pacientes se beneficiaron de los pagos a tanto alzado. Tras la muerte del paciente, los Harwell reclamaron el importe del seguro. Se beneficiaron de la acumulación de varias pólizas de este tipo.
Los Harwell habían creado una red de derivación de estos pacientes con un beneficio de 1.000 dólares por derivación. El Departamento de Seguros de California (CDI) alegó que las compañías de seguros emitieron más de 11.El valor de las pólizas de estos individuos asciende a 6 millones de euros.
Cómo de extendido está el fraude en los seguros?
Se calcula que los fraudes al seguro que no están relacionados con la medicina cuestan a las aseguradoras más de 40.000 millones de dólares al año, según la Asociación Nacional de Comisarios de Seguros. En última instancia, esto le cuesta a la U.S. familia entre $ 400 y $ 700 por año en las primas, dijo el grupo.
¿Cuáles son las posibles consecuencias de participar en el clean sheeting o en otros fraudes??
Lonnie Harwell y Penni Alexander-Harwell fueron condenados a 40 meses de cárcel en 2001 por su plan de limpieza. La pareja californiana reclutó a pacientes con enfermedades terminales para que compraran pólizas de seguro sin revelar datos vitales relacionados con su salud. Los Harwell pagaron un porcentaje de la cantidad reclamada, así como las primas. Los pacientes se beneficiaron del pago de la suma a tanto alzado. Tras la muerte del paciente, los Harwell reclamaban el importe del seguro.
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