Qué es un cheque?
Un cheque es un instrumento escrito, fechado y firmado que ordena a un banco el pago de una determinada suma de dinero al portador. La persona o entidad que emite el cheque se conoce como pagador o librador, mientras que la persona a la que se emite el cheque es el beneficiario. El librado, por el contrario, es el banco sobre el que se gira el cheque.
Los cheques pueden cobrarse o depositarse. Cuando el beneficiario presenta un cheque a un banco u otra institución financiera para negociar, los fondos se extraen de la cuenta bancaria del pagador. Es otra forma de dar instrucciones al banco para que transfiera fondos de la cuenta del pagador al beneficiario o a la cuenta del beneficiario. Los cheques se emiten generalmente contra una cuenta corriente, pero también pueden utilizarse para negociar fondos de una cuenta de ahorro o de otro tipo.
En algunas partes del mundo, como Canadá e Inglaterra, la grafía utilizada es „cheque”.”
Lo más importante
- Un cheque es un instrumento escrito, fechado y firmado que ordena a un banco el pago de una suma de dinero específica al portador.
- Es otra forma de ordenar a un banco que transfiera fondos de la cuenta del pagador al beneficiario o a la cuenta de esa persona.
- Las características del cheque incluyen la fecha, la línea del beneficiario, el importe del cheque, el endoso del pagador y una línea de notas.
- Los tipos de cheques incluyen los cheques certificados, los cheques de caja y los cheques de nómina, también llamados cheques de pago.
Cómo funcionan los cheques
Un cheque es una letra de cambio o documento que garantiza una determinada cantidad de dinero. Se imprime para que el banco librador lo entregue al titular de la cuenta -el pagador- para que lo utilice. El pagador emite el cheque y lo presenta al beneficiario, que lo lleva a su banco u otra institución financiera para negociarlo en efectivo o ingresarlo en una cuenta.
El uso de cheques permite a dos o más partes realizar una transacción monetaria sin necesidad de intercambiar moneda física. La cantidad por la que se emite el cheque es un sustituto de la moneda física del mismo importe.
Los cheques pueden utilizarse para pagar facturas, como regalos o para transferir sumas entre dos personas o entidades. Generalmente se consideran una forma más segura de transferir dinero que el efectivo, especialmente cuando se trata de grandes sumas. Si un cheque se pierde o es robado, un tercero no puede cobrarlo, ya que el beneficiario es el único que puede negociar el cheque. Los sustitutos modernos de los cheques son las tarjetas de débito y crédito, las transferencias bancarias y la banca por Internet.
El uso de cheques elimina la necesidad de que una parte transfiera una gran cantidad de dinero físico a otra.
Historia de los cheques
Los cheques han existido de una forma u otra desde la antigüedad. Mucha gente cree que un tipo de cheque se utilizaba entre los antiguos romanos. Aunque cada cultura que adoptó una forma de cheque tenía su propio sistema, todas compartían la idea básica de sustituir la moneda física por el cheque.
En 1717, el Banco de Inglaterra fue la primera organización en emitir cheques preimpresos. El cheque estadounidense más antiguo data de la década de 1790.
Los cheques modernos, tal y como los conocemos hoy, se popularizaron en el siglo XX. El uso de los cheques aumentó en la década de 1950, cuando se automatizó el proceso y las máquinas pudieron clasificar y compensar los cheques. Las tarjetas cheque, creadas en los años 60, fueron las precursoras de las actuales tarjetas de débito. Desde entonces, las tarjetas de crédito y débito -y otras formas de pago electrónico- han eclipsado a los cheques como medio de pago dominante para la mayoría de los bienes y servicios. En la actualidad, los cheques son poco comunes, pero se siguen utilizando entre la población en general.
Características del cheque
Aunque no todos los cheques se parecen, suelen compartir las mismas partes fundamentales. El nombre y los datos de contacto de la persona que emite el cheque se encuentran en la parte superior izquierda. El nombre del banco que tiene la cuenta del librador aparece también en el cheque.
Hay una serie de líneas que debe rellenar el pagador:
- La fecha se escribe en la línea de la esquina superior derecha del cheque.
- El nombre del beneficiario va en la primera línea del centro del cheque. Esto se indica con la frase "Pay to the Order Of."
- El importe del cheque en dólares se rellena en la casilla situada junto al nombre del beneficiario.
- El importe escrito en palabras va en la línea que hay debajo del nombre del beneficiario.
- El pagador firma el cheque en la línea de la esquina inferior derecha del cheque. El cheque debe estar firmado para ser considerado válido.
También hay una línea de anotación en la esquina inferior izquierda del cheque debajo de la información del banco librador. El pagador puede utilizarlo para rellenar cualquier información pertinente, como un número de referencia, un número de cuenta o cualquier otra razón para emitir el cheque.
Una serie de números codificados se encuentran a lo largo del borde inferior del cheque, justo debajo de la línea de notas y de la línea de la firma del pagador. Estos números representan el número de ruta del banco, el número de cuenta del pagador y el número de cheque. En algunos países, como Canadá, el número de ruta se sustituye por un número de institución -que representa el código de identificación del banco- y el número de tránsito o de sucursal donde se encuentra la cuenta.
El reverso del cheque tiene una línea de endoso para la firma del beneficiario cuando se negocia el cheque. El banco receptor sella el reverso con un sello de depósito en el momento en que se negocia, tras lo cual pasa a la compensación. Una vez que el banco girador recibe el cheque, lo vuelve a sellar y lo archiva. En algunos casos se devuelve el cheque al pagador si éste lo solicita.
Tipos de cheques
Los cheques pueden utilizarse para diferentes fines.
Cheque certificado
Un ejemplo es el cheque certificado, que verifica que la cuenta del librador tiene fondos suficientes para pagar el importe del cheque. En otras palabras, se garantiza que el cheque no rebotará. Para certificar un cheque, hay que presentarlo en el banco sobre el que se gira, momento en el que el banco comprobará su autenticidad con el pagador.
Cheque de caja
Un cheque certificado está garantizado por la institución bancaria y firmado por un cajero del banco, lo que significa que el banco es responsable de los fondos. Este tipo de comprobación suele ser necesaria en las grandes transacciones, como la compra de un coche o una casa.
Cheque nómina
Otro ejemplo es un cheque de nómina, o cheque de pago, que un empleador emite para compensar a un empleado por su trabajo. En los últimos años los cheques de pago físicos han dado paso a los sistemas de depósito directo y otras formas de transferencia electrónica.
Cheques sin fondos
Cuando alguien emite un cheque por un importe superior al que tiene en su cuenta corriente, el cheque no puede ser negociado. Esto se conoce como „cheque sin fondos”.”El cheque rebota porque no puede ser procesado, ya que hay fondos insuficientes o no suficientes (NSF) en la cuenta (los dos términos son intercambiables). Un cheque sin fondos suele conllevar una penalización para el pagador. En algunos casos, el beneficiario también tiene que pagar una comisión.
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