Definición de cheque sin fondos

Qué es un cheque sin fondos?

Un cheque sin fondos es una expresión que designa a un cheque que no puede ser procesado porque el titular de la cuenta no dispone de fondos suficientes (NSF). Los bancos devuelven, o „rebotan”, estos cheques, también conocidos como cheques sin fondos, en lugar de aceptarlos, y los bancos cobran a los libradores de cheques tasas por falta de fondos.

Pasar cheques sin fondos puede ser ilegal, y el delito puede ir desde un delito menor hasta un delito grave, dependiendo de la cantidad y de si la actividad implicó cruzar las fronteras del estado.

Puntos clave

  • Un cheque sin fondos se produce cuando el emisor del cheque no dispone de fondos suficientes para satisfacer el importe del cheque al beneficiario.
  • Cuando un cheque rebota, no es aceptado por el banco del depositante y puede dar lugar a comisiones y restricciones bancarias.
  • Las sanciones adicionales por rebotar cheques pueden incluir marcas negativas en la puntuación de crédito, la negativa de los comerciantes a aceptar sus cheques y, potencialmente, problemas legales.
  • Los bancos suelen ofrecer una protección contra sobregiros para evitar el rebote involuntario de los cheques.

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Cheque devuelto

Cómo entender un cheque sin fondos

Muchas veces, los cheques sin fondos son emitidos inadvertidamente por personas que simplemente no son conscientes de que sus saldos bancarios son demasiado bajos. Para evitar que los cheques reboten, algunos consumidores utilizan la protección contra sobregiros o adjuntan una línea de crédito a sus cuentas corrientes.

Un cheque rebotado puede acarrear gastos, restricciones a la hora de emitir más cheques y repercusiones negativas en su puntuación de crédito. Escribir demasiados cheques sin fondos también puede impedirle pagar a los comerciantes con cheques en el futuro. Muchos comercios utilizan un sistema de verificación llamado TeleCheck para ayudarles a determinar si el cheque de un cliente es válido. Si este sistema relaciona el cheque que acaba de presentar para el pago con un historial de cheques impagados, el comerciante rechazará su cheque y le pedirá otra forma de pago.

¿Existen cargos por cheques sin fondos??

Cuando no hay fondos suficientes en una cuenta y el banco decide rechazar un cheque, cobra al titular de la cuenta una comisión por falta de fondos. Si el banco acepta el cheque, pero hace que la cuenta sea negativa, el banco cobra una comisión por sobregiro (OD). Si la cuenta queda en negativo, el banco puede cobrar una comisión por sobregiro prolongada.

Diferentes bancos cobran diferentes cargos por cheques rebotados y sobregiros, pero a partir de 2020, el cargo promedio por sobregiro fue de $33.47. Los bancos suelen aplicar esta comisión a los giros por valor de 24 dólares, y estos giros incluyen tanto cheques como pagos electrónicos y algunas transacciones con tarjetas de débito.

Qué ocurre cuando un cheque rebota?

Las comisiones bancarias son sólo una parte de la devolución de un cheque. En muchos casos, el beneficiario también cobra una comisión. Por ejemplo, si alguien extiende un cheque al supermercado y éste rebota, el supermercado puede reservarse el derecho de volver a depositar el cheque junto con una tarifa por cheque sin fondos.

En otros casos, si un cheque rebota, el beneficiario informa de la incidencia a agencias de débito como ChexSystems, que recopila datos financieros sobre cuentas de ahorro y de cheques. Los informes negativos de organizaciones como ChexSystems pueden dificultar la apertura de cuentas corrientes y de ahorro en el futuro. En algunos casos, las empresas recopilan una lista de clientes que han devuelto cheques, y les prohíben volver a girar cheques en ese establecimiento.

Cómo evitar los cheques sin fondos

Los consumidores pueden reducir el número de cheques devueltos haciendo un seguimiento más cuidadoso de sus saldos, utilizando un sistema de registro de cada débito y depósito en un registro de cheques tan pronto como se produzca, o manteniendo un estrecho control de su cuenta corriente utilizando la banca online.

Los consumidores también pueden abrir una cuenta de ahorro y vincularla a su cuenta corriente para cubrir los descubiertos. Como alternativa, los consumidores pueden optar por emitir menos cheques o utilizar el efectivo, las tarjetas de débito, los pagos inmediatos en línea, como los monederos móviles, PayPal o similares, para los gastos discrecionales.

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  1. Centro Nacional de Fraude con Cheques. "Leyes de cheques sin fondos por estados." Accedido en febrero. 20, 2021.

  2. First Data TeleCheck. "Preguntas frecuentes." Consultado el. 20, 2021.

  3. Statista. "Tasa media por sobregiro bancario en Estados Unidos de 1998 a 2020." Consultado en febrero. 20, 2021.

  4. ChexSystems. "Preguntas frecuentes (FAQs)." Consultado en febrero. 20, 2021.

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