Definición de cheque de conveniencia

Qué es un cheque de conveniencia?

Los cheques de conveniencia son cheques en blanco que los prestamistas, normalmente emisores de tarjetas de crédito o prestamistas de líneas de crédito hipotecario, ofrecen a sus clientes. Los prestatarios pueden utilizar estos cheques para pagar los saldos de otras tarjetas, realizar nuevas compras o conseguir un anticipo de efectivo. Sin embargo, no son cheques bancarios, y vienen con un conjunto especial de tarifas y condiciones.

Las condiciones suelen depender de la estructuración del prestamista y del uso del prestatario. Los prestatarios deben leer detenidamente la letra pequeña antes de utilizar los cheques de conveniencia para cualquier fin.

Puntos clave

  • Los cheques de conveniencia son cheques en blanco proporcionados por los prestamistas que los prestatarios pueden utilizar para acceder a líneas de crédito.
  • Los cheques de conveniencia suelen utilizarse para compras, transferencias de saldo o anticipos de efectivo.
  • Cada prestamista redacta sus propias condiciones para el uso de los cheques de conveniencia, lo que influye en sus ventajas y riesgos.

Cómo funcionan los cheques de conveniencia

Los cheques de conveniencia pueden parecer, como su nombre, muy convenientes. Sin embargo, es importante entender que suelen estar vinculadas a un préstamo de alguna manera, lo que significa que estás obligado a devolver el dinero aunque esté convenientemente disponible.

Los cheques de conveniencia proporcionan a los prestatarios un canal adicional a través del cual pueden acceder al crédito concedido por su prestamista, normalmente un emisor de tarjetas de crédito. En general, hay tres propósitos principales para estos controles:

  • Para realizar una compra cuando se acepta o se exige un cheque
  • Para facilitar una transferencia de saldo
  • Para obtener un anticipo de efectivo del prestamista
  • Estos cheques pueden ir acompañados de algunas condiciones adicionales. A veces, los fondos a los que se accede pueden formar parte de una promoción que ofrece un tipo de interés del cero por ciento durante un periodo de tiempo determinado. A menudo, el uso de un cheque de conveniencia puede conllevar una comisión adicional. Por lo general, la comisión añadida suele conocerse como comisión por anticipo de efectivo. Las condiciones pueden variar en función del tipo de operación y del acuerdo con el prestamista.

    Los cheques de conveniencia pueden entregarse a los clientes por correo como parte de un programa o herramienta de marketing. En algunos casos, los clientes pueden tener que solicitarlos al prestamista para tenerlos a mano para su uso. Los prestatarios pueden tener la opción de no recibirlos si no es algo que les gustaría recibir o utilizar.

    Riesgos del uso de cheques de conveniencia

    Los mayores riesgos que conlleva el uso de cheques de conveniencia son las comisiones que pueden estar asociadas a los procedimientos y la pérdida de tiempo en la gestión adecuada de toda la transacción. Cada uno de los tres tipos de transacciones principales puede conllevar sus propios parámetros y riesgos.

    Los cheques de conveniencia suelen formar parte de los procedimientos para aprovechar las transferencias de saldo de un prestamista o emisor de tarjetas de crédito. Normalmente, las transferencias de saldos se utilizan por la oportunidad que ofrecen al prestatario de reducir sus pagos de intereses pagando las deudas con una nueva emisión de crédito. En este caso, puede ser importante tener en cuenta los costes añadidos que conlleva el uso del cheque de conveniencia para la transferencia.

    La transferencia de un saldo a una nueva línea de crédito puede conllevar dos disposiciones clave a las que hay que prestar atención. En primer lugar, la transferencia de saldo puede estar sujeta a una comisión basada en el valor, a menudo del 3% al 5%. En segundo lugar, el interés de la transferencia particular puede venir con su propia tasa de porcentaje anual (TAE), que puede ir desde el 0% en una oferta promocional hasta tan alto como el 35%.

    En general, si los costes del cheque de conveniencia y de la transferencia de saldo son superiores a los costes reales de los intereses ahorrados, puede haber un riesgo de pérdida por la diferencia, más la pérdida de tiempo que supone la gestión de la transacción.

    Compras y anticipos de efectivo

    Además de los costes de las transferencias de saldo, las otras dos transacciones -compras y anticipos de efectivo- suelen conllevar una comisión por anticipo de efectivo. Algunas compras con cheques de conveniencia pueden ofrecer un período de gracia como beneficio con sólo una pequeña cuota a pagar si el saldo se paga en poco tiempo. Así, un titular de una tarjeta que esté al día en sus pagos suele estar exento de intereses en las compras hasta que finalice el periodo de gracia.

    Los anticipos de efectivo con cheques de conveniencia también pueden tener condiciones similares. Se exige una tasa, pero se puede ofrecer un periodo de gracia o aplicar un tipo de interés del 0% durante un periodo determinado.

    En general, al igual que con cualquier transacción crediticia alternativa, el prestatario debe leer la letra pequeña y comprender los costes que conlleva. En algunos casos, la comisión por adelanto de efectivo asociada al uso de un cheque de conveniencia puede ser exorbitante si se compara con una transacción estándar con tarjeta de crédito que no requiere ninguna comisión añadida.

    En otros casos, las condiciones promocionales asociadas al cheque de conveniencia pueden suponer un ahorro considerable. Para el prestatario, es importante hacer la debida diligencia y comparar las condiciones de uso de un cheque de conveniencia con los acuerdos ya existentes. Además de los costes, los cheques de conveniencia pueden ser una pendiente resbaladiza hacia niveles más altos de deuda que no son del interés del prestatario a largo plazo. Por lo tanto, resista la tentación de utilizar estos cheques si no es necesario.

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