¿Qué es un cheque cancelado??
Un cheque cancelado es un cheque que ha sido pagado o compensado por el banco en el que fue girado después de haber sido depositado o cobrado. El cheque se "cancela" después de que se haya utilizado o pagado, de modo que el cheque no puede volver a utilizarse.
Alguien que ha emitido un cheque también puede cancelarlo antes de que se haya depositado o cobrado avisando al banco emisor, anulando así el cheque.
Puntos clave
- Un cheque cancelado es aquel que ha sido compensado al cobrarlo o depositarlo, lo que hace que el cheque sea nulo para otras transacciones y no pueda ser reutilizado.
- Un cheque cancelado indica que el proceso de compensación se ha completado, por lo que los cheques cancelados pueden utilizarse como prueba de pago.
- Un cheque también puede ser cancelado por su emisor antes de que se haya realizado la transacción, avisando al banco emisor.
Cómo entender los cheques cancelados
Un cheque cancelado ha sido pagado después de pasar por un proceso de compensación de cheques. El cheque se cancela una vez que el dinero ha sido retirado del banco en el que se emitió el cheque o del librado. El beneficiario es la persona a la que se extiende el cheque, y el banco del beneficiario recibe el depósito. El proceso de un cheque cancelado incluye lo siguiente:
- El beneficiario, o la persona a la que se extiende el cheque, firma el reverso del cheque.
- El cheque se deposita en la cuenta bancaria del beneficiario.
- El banco del beneficiario lo notifica al banco del librado, y la transacción pasa por el sistema del Banco de la Reserva Federal.
- El banco del librado (o el banco desde el que se emitió el cheque) paga al banco del beneficiario los fondos si hay fondos suficientes en la cuenta del pagador.
- El banco del beneficiario deposita el efectivo o hace que los fondos del depósito estén „disponibles” para su retirada.
Hoy en día, casi todos los cheques se compensan a través del sistema bancario de la Reserva Federal electrónicamente, incluso en los casos en que el depósito es un cheque en papel. El proceso de depósito y compensación de cheques sigue realizándose, pero el cheque en papel casi nunca sale de la instalación donde se deposita.
En su lugar, un escáner especial crea una impresión digital del anverso y el reverso del cheque, que envía al otro banco. Cuando el cheque se liquida finalmente en la cuenta del pagador o de la persona que lo emitió, se considera cancelado. En resumen, un cheque cancelado significa que el proceso de compensación ha terminado, y el cheque no puede ser reutilizado. En consecuencia, los cheques cancelados pueden utilizarse como prueba de pago.
Cómo funciona el acceso del cliente a los cheques cancelados
Tradicionalmente, los cheques cancelados se devolvían a los titulares de las cuentas con sus extractos mensuales. Hoy en día esto es poco frecuente, y la mayoría de los libradores de cheques reciben copias escaneadas de sus cheques cancelados, mientras que los bancos crean copias digitales para su custodia.
Por ley, las instituciones financieras deben conservar los cheques cancelados o la capacidad de hacer copias de los mismos durante siete años. En la mayoría de los casos, los clientes que utilizan la banca online también pueden acceder a copias de sus cheques cancelados a través de la web. Aunque muchos bancos cobran por las copias en papel de los cheques cancelados, los clientes suelen poder imprimir copias desde el sitio web del banco de forma gratuita.
Ejemplo de cheque cancelado
Digamos que Jan extiende un cheque a Bob. Bob lleva el cheque a su banco y lo deposita. El banco puede abonar en la cuenta de Bob el importe del cheque automáticamente o puede retrasar la compensación del depósito. El banco de Bob puede poner una parte de los fondos a disposición de Bob hasta que el cheque sea compensado por el banco de Jan. El banco de Bob envía el cheque electrónicamente al banco de Jan. El banco de Jan carga en la cuenta de Jan el importe del cheque, envía los fondos al banco de Bob y sella el cheque como cancelado.
Un cheque cancelado significa que el proceso de compensación ha terminado, y el cheque no puede ser reutilizado. Por ello, los cheques cancelados pueden utilizarse como prueba de pago.
Cheques cancelados frente a. Cheques devueltos
Mientras que un cheque cancelado es aceptado por el banco, un cheque devuelto es un cheque que no ha sido cobrado por el banco del pagador y, por lo tanto, los fondos no están disponibles para el beneficiario o el depositante. Hay varias razones por las que un cheque puede ser marcado como devuelto, la más común es la insuficiencia de fondos en la cuenta del pagador.
Sin embargo, el cheque puede ser devuelto por otros motivos, entre ellos
- La fecha de emisión del cheque fue hace más de seis meses.
- La cuenta del pagador está cerrada.
- La persona que emitió el cheque no está autorizada a firmar cheques para la cuenta.
- Se haya dado una orden de suspensión de pago sobre el cheque.
Si alguien extiende un cheque y no hay suficiente dinero en la cuenta para cubrirlo, el banco puede devolver el cheque al beneficiario. Normalmente, el banco del beneficiario cobra una comisión, y el banco del pagador cobra una comisión en la cuenta del pagador por emitir un cheque que finalmente no tiene fondos suficientes.