Qué es un certificado de reducción?
Un certificado de reducción es un documento proporcionado por un prestamista que describe y desglosa claramente el saldo restante de un préstamo hipotecario.
Puntos clave
- Un certificado de reducción es un documento proporcionado por un prestamista que describe y desglosa claramente el saldo restante de un préstamo hipotecario.
- En la mayoría de los casos, estos certificados también contendrán información sobre el importe original del préstamo y el saldo actual adeudado, incluidas las comisiones o los gastos que deben pagarse antes de poder cerrar el préstamo.
- En el caso de las hipotecas, se pueden solicitar certificados de reducción para determinar el saldo existente en una hipoteca que se va a pagar mediante una refinanciación. Sin embargo, los certificados de reducción no suelen ser adecuados para determinar el importe de la amortización, ya que no incluyen todas las comisiones.
Cómo funcionan los certificados de reducción
Un certificado de reducción, también conocido como declaración de amortización, se solicita generalmente cuando un prestatario está en el proceso de intentar pagar su deuda hipotecaria. El certificado se obtiene directamente del administrador del préstamo y a menudo debe ser solicitado por el prestatario o por un agente externo que trabaje en su nombre. Todas las partes de la transacción asumen que la información proporcionada en la declaración de pago es verdadera y se utilizará para garantizar un saldo restante exacto.
En la mayoría de los casos, estos certificados también contendrán información sobre el importe original del préstamo y el saldo actual adeudado, incluidas las comisiones o los gastos que deben pagarse antes de poder cerrar el préstamo. Estas comisiones pueden variar desde un coste mínimo por la tramitación del certificado hasta comisiones de penalización por pago anticipado más costosas. El certificado también incluirá los gastos legales en los que se haya podido incurrir durante la vida del préstamo.
Los costes y tasas adicionales asociados al pago de un préstamo no aparecen en el informe crediticio del prestatario, por lo que la cifra que figura en él como saldo restante no es adecuada para determinar el importe de la amortización. El certificado suele indicar las condiciones del préstamo, incluido el tipo de interés, y la fecha de validez del mismo. Muchos prestamistas proporcionan también un tipo de interés diario para poder calcular con exactitud el saldo hasta la fecha.
Usos de un certificado de reducción
En el caso de las hipotecas, se pueden solicitar certificados de reducción para determinar el saldo existente en una hipoteca que se va a cancelar mediante una refinanciación. El prestamista que trabaje con el prestatario en su refinanciación obtendrá una copia del certificado como parte de la verificación de que el prestatario tiene el patrimonio en su casa para refinanciar la propiedad. El nuevo importe del préstamo deberá cubrir el saldo pendiente de la hipoteca, o el prestatario deberá aportar los fondos adicionales en el momento del cierre.
Un prestatario puede incluso solicitar el certificado por su cuenta si está buscando la cantidad exacta que se necesitaría para liquidar su hipoteca por completo.
En algunos casos, como en el de las hipotecas asumibles de la FHA, un prestatario potencial puede buscar una prueba de los términos restantes de la hipoteca antes de hacerse cargo de la deuda.
Los préstamos para automóviles y otras cuentas con saldos elevados proporcionan certificados de amortización si se solicitan para asegurarse de que cualquier pago anticipado que se realice sobre una deuda la satisface en su totalidad.