Qué es un certificado de depósito (CD)?
Un certificado de depósito (CD) es un producto ofrecido por los bancos y las cooperativas de crédito que proporciona una prima de tipo de interés a cambio de que el cliente se comprometa a dejar intacto un depósito a tanto alzado durante un periodo de tiempo predeterminado. Casi todas las instituciones financieras de consumo ofrecen certificados de depósito, aunque depende de cada banco las condiciones que quiera ofrecer, el aumento del tipo de interés en comparación con los productos de ahorro y del mercado monetario del banco y las penalizaciones que aplica en caso de retirada anticipada.
La búsqueda de los mejores tipos de interés para los certificados de depósito es fundamental, ya que las distintas entidades financieras ofrecen una gama sorprendentemente amplia. Por ejemplo, su banco tradicional puede pagar una miseria incluso en los certificados de depósito a largo plazo, mientras que un banco online o una cooperativa de crédito local pueden pagar de tres a cinco veces la media nacional. Mientras tanto, algunos de los mejores tipos proceden de promociones especiales, a veces con duraciones inusuales como 13 o 21 meses, en lugar de los plazos más comunes basados en tres, seis o 18 meses o incrementos de un año completo.
Puntos clave
- Los certificados de depósito más rentables pagan tipos de interés más altos que las mejores cuentas de ahorro y del mercado monetario a cambio de dejar los fondos en depósito durante un periodo de tiempo determinado.
- Los certificados de depósito son una inversión más segura y conservadora que las acciones y los bonos, ya que ofrecen menos oportunidades de crecimiento, pero con una tasa de rendimiento no volátil y garantizada.
- Prácticamente todos los bancos, cooperativas de crédito y empresas de corretaje ofrecen un menú de opciones de CD.
- Los tipos de interés de los certificados de depósito más elevados a nivel nacional suelen ser de tres a cinco veces superiores a la media del sector para cada plazo, por lo que la búsqueda de ofertas es muy rentable.
- Aunque al abrir un certificado de depósito se fija un plazo de duración, existen opciones para salir antes en caso de emergencia o cambio de planes.
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Certificado de Depósito (CD)
Cómo entender los Certificados de Depósito (CD)
La apertura de un CD es muy similar a la de cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. La diferencia radica en lo que usted acepta cuando firma en la línea de puntos (aunque esa firma sea ahora digital). Una vez que haya comparado e identificado los certificados de depósito que va a abrir, al completar el proceso se asegurará de cuatro cosas.
Una vez establecido y financiado su CD, el banco o la cooperativa de crédito lo administrará como la mayoría de las demás cuentas de depósito, con períodos de extracto mensuales o trimestrales, extractos en papel o electrónicos y, por lo general, pagos de intereses mensuales o trimestrales depositados en el saldo de su CD, donde los intereses se acumularán.
¿Por qué debería abrir un CD??
A diferencia de la mayoría de las inversiones, los certificados de depósito ofrecen tipos de interés fijos y seguros -y generalmente asegurados por el gobierno federal- que a menudo pueden ser más altos que los que pagan muchas cuentas bancarias. Y los tipos de interés de los CD suelen ser más altos si estás dispuesto a guardar tu dinero durante períodos más largos.
Los certificados de depósito se han convertido en una opción más atractiva para los ahorradores que quieren ganar más de lo que pagan la mayoría de las cuentas de ahorro, corrientes o del mercado monetario, pero sin asumir el riesgo o la volatilidad del mercado.
Certificados de depósito frente a. una cuenta de ahorro o del mercado monetario
Los certificados de depósito son un tipo especial de instrumento de ahorro. Al igual que las cuentas de ahorro o del mercado monetario, ofrecen una forma de guardar dinero para un objetivo de ahorro específico -como el pago inicial de una casa, un vehículo nuevo o un gran viaje- o de aparcar fondos que simplemente no se necesitan para los gastos diarios, todo ello mientras se obtiene una determinada rentabilidad sobre el saldo.
Pero mientras que las cuentas de ahorro y del mercado monetario le permiten variar su saldo haciendo depósitos adicionales, así como hasta seis retiros por mes, los CD requieren un depósito inicial que permanece en la cuenta hasta que llega a su fecha de vencimiento, ya sea seis meses o cinco años después. A cambio de renunciar al acceso a sus fondos, los CD suelen pagar tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro o del mercado monetario.
Cómo se determinan los tipos de los CD?
Cualquiera que haya seguido los tipos de interés o las noticias de negocios, en general, sabe que las acciones de la Junta de la Reserva Federal para la fijación de los tipos de interés son importantes en términos de lo que los ahorradores pueden ganar con sus depósitos. Porque las decisiones de la Reserva Federal pueden afectar directamente a los costes de un banco. Así es como funciona.
Cada seis u ocho semanas, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) de la Reserva Federal decide si sube, baja o deja en paz el tipo de los fondos federales. Este tipo representa el interés que los bancos pagan por pedir dinero prestado a través de la Fed. Cuando el dinero de la Fed es barato (i.e., Si el tipo de interés de los fondos federales es bajo, los bancos tienen menos incentivos para captar depósitos de los consumidores. Pero cuando el tipo de interés de los fondos federales es moderado o alto, los bancos pueden obtener mejores resultados pagando a los consumidores un tipo competitivo por sus depósitos.
En diciembre de 2008, la Reserva Federal redujo su tipo de interés al nivel más bajo posible, prácticamente cero, como estímulo para levantar la U.S. economía fuera de la Gran Recesión. Peor aún para los ahorradores fue que dejó los tipos anclados ahí durante siete años enteros. Durante ese tiempo, los tipos de interés de los depósitos de todo tipo -ahorros, mercado monetario y CD- se dispararon.
A partir de diciembre de 2015, sin embargo, la Fed comenzó a aumentar gradualmente la tasa de fondos federales a la luz de las métricas que mostraban el crecimiento y la fuerza en la U.S. economía. Como resultado, el interés que los bancos estaban pagando por los depósitos estaba aumentando, y los tipos máximos de los CD eran una opción atractiva para determinadas inversiones en efectivo. El tipo de interés de los fondos federales comenzó a bajar en la segunda mitad de 2019, y luego se redujo a entre el 0% y el 0.25% en marzo de 2020 en una medida de emergencia destinada a sofocar el impacto económico de la crisis económica de 2020. Estos tipos más bajos hacen que actualmente los certificados de depósito sean una opción menos atractiva para los inversores en efectivo.
Movimientos en las tasas de la Fed
Cuando considere la posibilidad de abrir un CD o el plazo que debe elegir, preste atención a los movimientos y planes de fijación de tipos de la Reserva Federal. Abrir un CD a largo plazo justo antes de una subida de tipos de la Fed puede perjudicar sus ganancias futuras, mientras que las expectativas de bajada de tipos pueden ser un buen momento para fijar un tipo a largo plazo.
Sin embargo, más allá de la actuación de la Reserva Federal, la situación de cada entidad financiera es un determinante adicional de los intereses que está dispuesta a pagar por determinados CDs. Por ejemplo, si el negocio de préstamos de un banco está en auge y se necesita una cantidad cada vez mayor de depósitos para financiar esos préstamos, el banco puede ser más agresivo a la hora de intentar atraer clientes de depósitos. Por el contrario, un banco excepcionalmente grande con reservas de depósitos más que suficientes puede estar menos interesado en hacer crecer su cartera de CD y, por lo tanto, ofrecer míseros tipos de certificados.
¿Son seguros los CD??
Los certificados de depósito son uno de los instrumentos de ahorro o inversión más seguros que existen, por dos razones. En primer lugar, su tipo es fijo y está garantizado, por lo que no hay riesgo de que la rentabilidad de su CD se reduzca o incluso fluctúe. Lo que usted firmó es lo que obtendrá: está en su contrato de depósito con el banco o la cooperativa de crédito.
Las inversiones en CDs también están protegidas por el mismo seguro federal que cubre todos los productos de depósito. La FDIC asegura a los bancos y la NCUA a las cooperativas de crédito. Cuando abre un certificado de depósito en una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, hasta 250.000 dólares de sus fondos depositados en esa institución están protegidos por la Fed.S. gobierno en caso de que esa institución quebrara. Las quiebras bancarias son excepcionalmente raras hoy en día. Pero es bueno saber que la quiebra de un banco no pondría sus fondos en peligro.
La clave para garantizar que sus fondos estén lo más seguros posible es asegurarse de elegir una institución que cuente con el seguro de la FDIC o la NCUA (la gran mayoría lo hace, pero una pequeña minoría cuenta con un seguro privado), y evitar superar los 250.000 dólares en depósitos a su nombre en cualquier institución. Si tiene más de esa cantidad en depósitos, puede maximizar su cobertura repartiendo sus fondos entre varias instituciones y/o más de un nombre (e.g., su cónyuge).
Cuándo es una buena idea abrir un CD?
Los certificados de depósito son útiles en algunas situaciones diferentes. Tal vez tenga dinero en efectivo que no necesita ahora, pero que querrá en los próximos años, tal vez para unas vacaciones especiales o para comprar una nueva casa, un coche o un barco. Para usos a corto plazo como ese, el mercado de valores generalmente no se considera una inversión adecuada, ya que podría perder dinero durante ese periodo de tiempo.
O tal vez simplemente quiera invertir una parte de sus ahorros de forma muy conservadora, o evitar por completo el riesgo y la volatilidad de los mercados de acciones y bonos. Aunque los certificados de depósito no ofrecen el potencial de crecimiento de las inversiones en renta variable o en deuda, tampoco conllevan el riesgo de las caídas. Los certificados de depósito pueden ser una buena idea para el dinero que quiere asegurar que se revalorice, aunque sea modestamente.
Una de las desventajas de los certificados de depósito puede ser también una característica útil para algunos ahorradores. Para quienes se preocupan por no tener la disciplina necesaria para no recurrir a sus ahorros, el plazo fijo de un CD -y la penalización asociada a la retirada anticipada- suponen un elemento disuasorio del gasto que no tienen las cuentas de ahorro y del mercado monetario.
Una versión de esto es utilizar los CD para su fondo de emergencia. Esto le permite asegurarse de tener siempre suficientes reservas a mano en caso de emergencia, ya que la cantidad en el CD nunca disminuirá. Y aunque puede incurrir en una penalización si tiene que retirar sus fondos antes de tiempo, la idea es que sólo lo haga en caso de verdadera emergencia, no por razones menores pero tentadoras. Mientras los fondos estén invertidos, obtendrá una mayor rentabilidad que si los hubiera depositado en una cuenta de ahorro o del mercado monetario.
Ventajas
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Ofrece un tipo de interés superior al que se puede obtener con una cuenta de ahorro o del mercado monetario
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Ofrece una tasa de rendimiento garantizada y predecible, evitando la volatilidad y las pérdidas que pueden producirse con las acciones y los bonos
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Está asegurada por el gobierno federal si se abre en un banco de la FDIC o en una cooperativa de crédito de la NCUA
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Pueden ayudar a evitar la tentación de gastar, ya que retirar los fondos antes de tiempo conlleva una penalización
Contras
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No se puede liquidar antes del vencimiento sin incurrir en una penalización por retirada anticipada
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Suelen ganar menos que las acciones y los bonos a lo largo del tiempo
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Obtiene un tipo de rendimiento fijo independientemente de que los tipos de interés suban durante el plazo
¿Dónde puedo conseguir un CD??
Prácticamente todos los bancos y cooperativas de crédito ofrecen al menos un certificado de depósito, y la mayoría tienen una amplia gama de condiciones. No sólo su banco local es un punto de venta, sino también todos los bancos o cooperativas de crédito de su comunidad, así como todos los bancos que aceptan clientes en todo el país a través de Internet.
Además, puede abrir CDs a través de su cuenta de corretaje. Más adelante le explicaremos más sobre ellas, pero en resumen, también son certificados bancarios. Su empresa de corretaje simplemente sirve de intermediario.
Por qué es importante comparar precios
Antes de Internet, las opciones de certificados de depósito se limitaban esencialmente a lo que se podía encontrar en la comunidad. Pero con la explosión de la búsqueda de tipos de interés por Internet, más la proliferación de bancos por Internet -y de bancos tradicionales que abren portales en línea-, el número de CD que uno puede considerar es asombroso. Ahora es posible buscar CDs en más de 150 bancos que aceptan clientes en todo el país y permiten abrir una cuenta en línea o por correo. Además, tendrá acceso a una serie de bancos regionales y estatales, así como a cooperativas de crédito, que harán negocios con usted en función de su residencia en su estado.
Tenga en cuenta que la gama de tipos de interés de los certificados de depósito de las distintas entidades puede variar mucho. Es un error limitarse a abrir un certificado de depósito en el banco en el que ya tiene una relación de cuenta corriente sin investigar cómo se comparan sus tipos con los que puede obtener en otros lugares. Debe buscar las opciones disponibles en su estado o comunidad, con varias herramientas en línea capaces de filtrar estos resultados y ayudarle en su búsqueda.
Compare siempre los CD
Los CMA mejor pagados del país suelen triplicar o quintuplicar la tasa media nacional, por lo que hacer los deberes sobre las mejores opciones es un factor determinante para saber cuánto se puede ganar.
¿Cuánto necesito para abrir un CD??
Cada banco y cooperativa de crédito establece un depósito mínimo requerido para abrir cada CD en su menú. A veces, un banco establece una política de depósito mínimo para todos los plazos de los certificados de depósito que ofrece, mientras que otros ofrecen niveles de tipos, proporcionando un APY más alto a aquellos que cumplen con depósitos mínimos más altos.
En teoría, si dispone de más fondos para depositar, obtendrá una mayor rentabilidad. Pero en la práctica, esto no siempre se cumple. Por ejemplo, tener 25.000 dólares listos para el depósito le permitirá ocasionalmente abrir un CD que no está disponible para otros con cantidades menores. Pero muchos de los 10 mejores tipos de interés de cada plazo de los certificados de depósito se pueden conseguir con inversiones modestas de sólo 500 o 1.000 dólares. Y la gran mayoría de los tipos máximos están disponibles para cualquiera que tenga al menos 10.000 dólares. Sólo ocasionalmente se requiere un depósito de 25.000 dólares para obtener el mejor tipo de interés.
Qué plazo de CD debo elegir?
Hay dos consideraciones importantes a la hora de decidir el plazo de un CD que le conviene. El primero se centra en sus planes para el dinero. Si se trata de un objetivo o proyecto específico, el inicio previsto de ese proyecto le ayudará a determinar la duración máxima del CD. Por el contrario, si sólo está guardando dinero en efectivo para el que no tiene un propósito específico en mente, puede optar por un plazo más largo con el fin de maximizar su tasa de interés.
En segundo lugar, deberá tener en cuenta lo que se espera que ocurra con los tipos de la Fed. Si se prevé que la Reserva Federal subirá los tipos -y, por tanto, los tipos de los CD de los bancos y cooperativas de crédito probablemente subirán-, los CD a corto y medio plazo tendrán más sentido que los CD a largo plazo, ya que no querrá comprometerse con un tipo menor durante cinco años cuando aparezcan nuevos tipos más altos. Por el contrario, la expectativa de que los tipos de interés bajen a corto plazo puede hacer que quiera CDs a largo plazo, de modo que pueda fijar los tipos más altos de hoy durante los próximos años.
¿Qué es una escalera de CD y por qué debería construir una??
Los inversores inteligentes en CD tienen una táctica específica para protegerse de las variaciones de los tipos de interés a lo largo del tiempo y maximizar sus beneficios. Se llama escalera de CDs y le permite acceder a los tipos más altos que ofrecen los CDs a 5 años, pero con la particularidad de que una parte de su dinero está disponible cada año, en lugar de cada 5 años. A continuación le explicamos cómo hacerlo.
Al principio, toma la cantidad de dinero que quieres invertir en CDs y divídela entre cinco. A continuación, ponga una quinta parte de los fondos en un CD de máxima rentabilidad a 1 año, otra quinta parte en un CD de máxima rentabilidad a 2 años, otra en un CD a 3 años, y así sucesivamente hasta un CD a 5 años. Digamos que tiene 25.000 dólares disponibles. De este modo, tendrías cinco certificados de depósito de distinta duración, cada uno de ellos con un valor de 5.000 dólares.
Luego, cuando el primer CD venza en un año, usted tomará los fondos resultantes y abrirá un CD a 5 años con la mejor tasa de interés. Un año más tarde, su CD inicial a 2 años vencerá, y usted invertirá esos fondos en otro CD a 5 años. Continúe haciendo esto cada año con el CD que vence hasta que termine con una cartera de cinco CDs que ganan APYs de 5 años, pero con uno de ellos que vence cada 12 meses, manteniendo su dinero un poco más accesible que si todo estuviera bloqueado por cinco años completos.
Algunos inversores en CD también hacen una versión más corta de la escalera de CD, utilizando CD de 6 meses en el extremo inferior de la escalera y CD de 2 o 3 años en el extremo superior. En este caso, los fondos serían accesibles dos veces al año en lugar de sólo una vez al año, pero estarías ganando los mejores tipos disponibles para los CD de 2 a 3 años en lugar de los tipos de 5 años.
Por qué debería estar abierto a los CD a plazo impares
Tanto si está construyendo una escalera de CDs como si está ahorrando para un objetivo específico con un plazo conocido, mantenga la mente abierta a las mejores ofertas de CDs que encuentre en lugar de obsesionarse con un plazo específico. La razón de que esto sea importante es que, cuando algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen un CD promocional para atraer a nuevos clientes, pueden estipular un plazo no convencional.
Por ejemplo, algunos de los mejores tipos de CD que verás tienen plazos improbables como 5 meses, 17 meses o 21 meses. Puede ser para destacar o, tal vez, para coincidir con el cumpleaños que celebra el banco o cualquier otra serie de razones. Pero si puede ser flexible al considerar estos certificados a plazo impar en lugar del plazo convencional que tenía previsto, a veces puede encontrarse con una oportunidad mejor remunerada.
Cómo tributan las ganancias de los CD?
Al tener un CD, el banco aplicará los intereses a su cuenta a intervalos regulares. Esto se suele hacer mensual o trimestralmente y aparecerá en sus extractos como intereses ganados. Al igual que los intereses pagados en una cuenta de ahorro o del mercado monetario, se acumularán y se declararán en el nuevo año como intereses ganados, para que pueda declararlos como ingresos cuando presente su declaración de impuestos.
A veces la gente se confunde con esto porque no puede retirar y utilizar esos intereses. Así que su expectativa es que se les graven las ganancias cuando retiren los fondos del CD al vencimiento (o antes si cobran antes). Esto es incorrecto. A efectos de declaración de impuestos, las ganancias de su CD se gravan en el momento en que el banco las aplica a su cuenta, independientemente del momento en que retire los fondos del CD.
¿Qué ocurre con mi CD al vencimiento??
En el mes o los dos meses previos a la fecha de vencimiento de su CD, el banco o la cooperativa de crédito le notificará la fecha de finalización inminente. Su comunicación también incluirá instrucciones sobre cómo indicarles qué hacer con los fondos que vencen. Normalmente, le ofrecerán tres opciones.
En cualquier caso, en la comunicación que se le haga se estipulará un plazo para que usted dé instrucciones, con indicación de lo que hará la entidad en lugar de recibir sus orientaciones. En muchos casos, el movimiento por defecto será transferir los fondos a un nuevo certificado.
Si no cumple con el plazo del banco para dar instrucciones sobre cómo manejar los ingresos de su CD que vence, puede quedar atrapado involuntariamente en un tipo de interés inferior durante los próximos años, o incurrir en una penalización por retiro anticipado no deseada -y potencialmente fuerte- por haber esperado demasiado tiempo antes de extraer sus fondos.
¿Debo dejar que mi CD se renueve??
Como regla general, dejar que su CD se renueve a un plazo similar en la misma institución casi siempre es desaconsejable. Si todavía no necesita el dinero y está interesado en iniciar un nuevo CD, refinanciarlo es sin duda el camino de menor resistencia. Pero tampoco es prácticamente nunca el camino de la máxima rentabilidad.
Como ya hemos mencionado, es imprescindible comparar precios si quiere obtener el mejor tipo de interés en sus inversiones en CD. Y las probabilidades de que el banco en el que vence su CD sea actualmente uno de los mejores proveedores de tipos de interés entre los cientos de bancos y cooperativas de crédito entre los que puede elegir un CD son bajas. No es imposible que le vaya bien con un CD renovado, pero las probabilidades están en su contra, y comparar precios es siempre la mejor opción.
Incluso si descubre que su banco actual es uno de los principales competidores, podrá pasar a ese certificado de depósito de forma deliberada y con la confianza de haber hecho los deberes para obtener la mejor rentabilidad posible.
¿Qué pasa si tengo que retirar mi dinero antes de tiempo??
Aunque la apertura de un CD implica el acuerdo de mantener los fondos en depósito sin retiradas durante el plazo, eso no significa que no tenga opciones si sus planes tienen que cambiar. Tanto si se encuentra con una emergencia o un cambio en su situación financiera -o simplemente cree que puede utilizar el dinero de forma más útil o lucrativa en otro lugar-, todos los bancos y cooperativas de crédito tienen estipuladas unas condiciones para cobrar su CD antes de tiempo.
La salida no será gratuita, por supuesto. La forma más habitual en que las entidades financieras se adaptan a una rescisión prematura es aplicando una penalización por retirada anticipada de fondos antes de que se distribuyan, de acuerdo con los términos y cálculos específicos que se establecieron en el contrato de depósito cuando se abrió el certificado. Esto significa que puede saber, antes de aceptar el CD, si la penalización por retiro anticipado es aceptable para usted.
Por lo general, la penalización por retiro anticipado se cobra como un número de meses de interés, con un mayor número de meses para los plazos más largos y menos meses para los CD más cortos. Por ejemplo, la política de un banco puede consistir en deducir tres meses de intereses para todos los CD con plazos de hasta 12 meses, seis meses de intereses para los que tienen plazos de hasta 3 años, y un año completo de intereses para sus CD a largo plazo. Estos son sólo ejemplos: cada banco y cooperativa de crédito establece su propia penalización por retirada anticipada, por lo que es importante comparar las políticas de la PVE cuando se decida entre dos CD similares.
Es especialmente aconsejable tener cuidado con las políticas de retirada anticipada que pueden afectar a su capital. La política típica de EWP descrita anteriormente sólo le hará ganar menos de lo que habría ganado si hubiera mantenido el CD hasta su vencimiento. Por lo general, seguirá obteniendo ganancias, ya que el PVE sólo suele consumir una parte de los intereses ganados. Pero en el mercado existen algunas penalizaciones especialmente onerosas, en las que se aplica un porcentaje fijo de penalización. Dado que este porcentaje puede superar lo que ha ganado en un CD que no ha mantenido mucho tiempo, podría encontrarse cobrando menos ingresos de los que invirtió. Por lo tanto, es mejor evitar este tipo de pólizas de retirada anticipada.
Políticas de retirada anticipada
Compruebe siempre la política de retirada anticipada de un banco antes de comprometerse con un certificado de depósito. Si es especialmente agresivo -o si puede encontrar otro CD con un tipo de interés similar y un plazo más suave-, será conveniente que se mantenga alejado de las penalizaciones más duras.
CDs especializados: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo e IRA
El tipo de CD más común sigue la fórmula estándar de depositar sus fondos, dejarlos sin tocar hasta el final del plazo y retirarlos al vencimiento. Pero los bancos y las cooperativas de crédito también ofrecen una variedad de certificados especiales con diferentes estructuras y normas.
Certificados de depósito de gran tamaño
A veces se denominan certificados de subida de tipos. Los CD con bonificaciones ofrecen a los ahorradores la posibilidad de acceder a un tipo de interés más alto normalmente una vez durante su plazo. Así, si abre un certificado a 5 años y los tipos suben durante ese periodo, tendrá una oportunidad de fijar el tipo de interés más alto que ofrece el banco, que se aplicará durante todo el plazo. Ocasionalmente, los CD „jumbo” permiten dos subidas de tipos, aunque sólo para los CD a largo plazo.
CDs complementarios
Los CD complementarios le permiten jugar con el importe de su depósito, en lugar de con el tipo de interés. Aquí puede abrir el CD con una cantidad, pero hacer depósitos adicionales para aumentar el capital invertido. Algunos bancos permiten tantas ampliaciones como se desee; otros estipulan un número determinado de ampliaciones permitidas por periodo de tiempo (e.g., al mes o al trimestre), y algunos limitarán los complementos a sólo uno o dos durante todo el plazo.
CDs sin penalización
Suenan atractivas, ya que parecen ofrecer las ventajas del tipo de interés de un certificado de depósito, pero con menos riesgo en caso de que tenga que retirar el dinero antes de tiempo. Los CD sin penalización pueden salvar la distancia entre una cuenta de ahorro totalmente accesible y un CD con penalización por retirada anticipada. Pero como puede adivinar, "sin penalización" tiene un precio: un tipo de interés inferior al que podría ganar con un CD tradicional. Por eso es importante comparar los tipos de los CD sin penalización con lo que puede ganar con una cuenta de ahorro o de mercado monetario de primera categoría.
CDs Jumbo
Este es otro producto que puede encontrar al comprar certificados. Los Jumbos son simplemente CDs con un gran depósito mínimo. Ningún organismo rector prescribe el límite mínimo para llamar a un CD „jumbo”, por lo que cada banco decide por sí mismo. El umbral más típico es un depósito mínimo de 50.000 dólares. Algunas entidades denominan a los CD de 25.000 dólares como certificado jumbo (o quizás „mini-jumbo”), mientras que otras reservan la etiqueta jumbo para los CD de al menos 100.000 dólares.
CDs IRA
Los certificados de depósito también pueden ser un vehículo de ahorro útil para los fondos de jubilación. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen CDs IRA. Algunos tienen un menú separado de CDs que están disponibles como IRAs, mientras que otras instituciones permiten que cualquiera de sus CDs estándar se configure como IRAs. Una de las diferencias, en ambos casos, es que los certificados de depósito IRA deben mantenerse en una cuenta IRA designada oficialmente.
Adquirir un CD: Directo frente a. CDs con intermediario
Si tiene una cuenta de corretaje, es posible que se haya fijado en los certificados de depósito que se ofrecen allí y se haya preguntado en qué se diferencian de los certificados de depósito abiertos directamente en un banco o cooperativa de crédito.
El primer punto es que los CD con intermediario son CD bancarios, en los que la empresa de corretaje actúa como intermediario para simplificar el proceso. Dicho esto, hay algunas diferencias importantes.
Tipos más bajos
Aunque los CD con intermediario ofrecen ocasionalmente tipos de interés competitivos con los certificados bancarios directos, lo más habitual es que los tipos de los CD con intermediario sean más bajos. Si su prioridad es maximizar el rendimiento de su CD, por lo general será mejor ir directamente a la fuente.
Pero lo que los CD con intermediario dejan de ofrecer en cuanto a tipos de interés, lo compensan con la comodidad, especialmente para quienes tienen varios CD. Esto se debe a que los certificados de depósito intermediados se incluirán en los mismos extractos mensuales o trimestrales que ya recibe de su cuenta de corretaje, con todas las fechas de vencimiento y los plazos indicados. Esto hace que el seguimiento de lo que tiene, y de cuándo vence cada uno, sea mucho más sencillo.
Más comodidad…
Abrir un CD con intermediario también es un poco más fácil. Como usted ya tiene una cuenta en la empresa de corretaje, ésta adquirirá el certificado de depósito en su nombre. Esto le ahorra el papeleo bancario de abrir directamente un CD y los extractos adicionales que recibe después. La terminación también se simplifica: Cuando el CD vence, los fondos suelen pasar a su cuenta de efectivo en la empresa de corretaje.
…A menos que tenga que retirar el dinero antes de tiempo
Las retiradas anticipadas se tratan de forma muy diferente en los CD con intermediario que en los certificados bancarios directos. Si necesita retirar un CD con intermediario antes de tiempo, deberá venderlo en el mercado secundario. Aunque el acceso a este mercado lo proporciona su empresa de corretaje y suele ser fácil de navegar, no hay garantías sobre el precio que podrá obtener por su certificado. Los factores clave son si está vendiendo durante un entorno de tipos de interés al alza o a la baja y el tiempo que le queda a su certificado.
La venta en el mercado secundario no es necesariamente negativa: no siempre se obtienen rendimientos inferiores. Pero lo que se pierde es cualquier garantía o previsibilidad sobre la cantidad de los ingresos que se retendrá.
CDs especializados de su corredor
Además del CD con intermediario estándar, hay dos tipos de CD especiales que generalmente se encuentran sólo a través de las empresas de corretaje:
CDs rescatables
Un certificado rescatable es un CD especializado, en el que el banco emisor se reserva el derecho de retirar el CD en cualquier momento. Si bien usted espera que se le aplique un tipo de interés determinado durante un cierto número de años, en cualquier momento el banco puede decidir poner fin a ese acuerdo y devolverle sus fondos. Aunque esto no le supondrá ninguna penalización o pérdida, puede hacer que pierda la oportunidad de un tipo de interés favorable que estaba asegurado para el futuro. Por este privilegio, el banco suele pagar un tipo de interés algo más alto. Si este es un riesgo que quiere evitar, busque en el listado de su empresa de corretaje „CDs no rescatables”.
CDs con cupón cero
Otro CD especial que puede encontrar en su empresa de corretaje es un certificado de cupón cero. Estos certificados de depósito tienen un valor nominal, similar al de un bono de ahorro, y se venden por un precio inicial más bajo. Lo más importante que hay que saber sobre los certificados de depósito de cupón cero es que tendrá que pagar impuestos sobre los intereses devengados cada año, aunque no se dará cuenta de la ganancia del certificado hasta su vencimiento. Así que se recomienda una cuidadosa planificación fiscal.
Cómo funciona un certificado de depósito?
Un certificado de depósito es un vehículo de ahorro sencillo y popular que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito. Cuando un depositante adquiere un certificado de depósito, se compromete a dejar una determinada cantidad de dinero en depósito en el banco durante un periodo de tiempo determinado, como por ejemplo un año. A cambio, el banco se compromete a pagarles un tipo de interés predeterminado y les garantiza la devolución del capital al final del plazo. Por ejemplo, invertir 1.000 dólares en un certificado del 5% a un año significaría recibir 50 dólares en intereses en el transcurso de un año, más los 1.000 dólares que invirtió inicialmente.
¿Se puede perder dinero con un certificado de depósito??
En la práctica, es casi imposible perder dinero con un certificado de depósito, por dos razones. En primer lugar, están garantizados por el banco o la cooperativa de crédito que los ofrece, lo que significa que están legalmente obligados a pagarle exactamente el importe de los intereses y el capital acordados. En segundo lugar, por lo general también están asegurados por el gobierno federal, lo que significa que incluso si el banco o la cooperativa de crédito quiebra, es muy probable que le devuelvan el capital. Por estas razones, los certificados de depósito se consideran una de las inversiones más seguras que existen.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un certificado de depósito??
A algunos ahorradores les gustan los certificados de depósito por la seguridad que proporcionan, así como por el hecho de que son perfectamente predecibles. Por otro lado, los certificados de depósito suelen prometer una tasa de rendimiento muy modesta, especialmente en los últimos años, cuando el tipo de los fondos federales se encuentra en niveles históricamente bajos. Si el tipo de interés ofrecido es inferior a la tasa de inflación actual, los inversores en certificados de depósito perderán dinero en su inversión, si se mide sobre una base ajustada a la inflación. Por este motivo, los inversores preocupados por el rendimiento podrían preferir inversiones más arriesgadas pero que ofrezcan un mayor rendimiento potencial.
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