Qué es un Centro Regional de Procesamiento de Cheques (RCPC)?
Un centro regional de procesamiento de cheques (RCPC) es una instalación local de la Reserva Federal en la que se procesan de un día para otro los cheques emitidos por las instituciones de depósito. Un centro regional de procesamiento de cheques realiza operaciones de compensación de cheques, tanto en papel como en formato electrónico, y compensación de cheques interbancarios.
Una entidad depositaria es una institución financiera como una caja de ahorros, una cooperativa de crédito, un banco comercial o una entidad de ahorro y préstamo en la que el público realiza depósitos. Debido a la creciente dependencia del procesamiento electrónico de cheques, el Banco de la Reserva Federal procesa principalmente formas electrónicas de pago a través de tarjetas de crédito, tarjetas de débito y transferencias de cuentas en línea frente a los cheques de papel.
Puntos clave
- Los centros regionales de procesamiento de cheques (RCPC) son instalaciones de procesamiento de cheques ubicadas en todo Estados Unidos.
- Los RCPC son gestionados por la Reserva Federal, el banco central de Estados Unidos, que también es responsable de la compensación de cheques y de la infraestructura de pagos.
- Con el tiempo, el número de cheques físicos emitidos y procesados ha disminuido sustancialmente con la llegada de los pagos electrónicos y en línea.
Comprender los Centros Regionales de Procesamiento de Cheques
La Reserva Federal actualiza continuamente sus sistemas de procesamiento de cheques y reestructura sus calendarios para satisfacer la demanda de procesamiento de cheques y hacerlo más eficiente de acuerdo con los avances tecnológicos. Según la Reserva Federal, el número de cheques emitidos en Estados Unidos ha ido disminuyendo desde mediados de la década de los noventa a medida que aumentaba el procesamiento electrónico de cheques.
Cómo funciona un RCPC
Los Bancos de la Reserva Federal prestan servicios de cobro de cheques a las instituciones de depósito. Cuando una institución depositaria recibe depósitos de cheques girados contra otras instituciones, puede enviar los cheques para su cobro a esas instituciones directamente, entregarlos a las instituciones a través de una bolsa de compensación local, o utilizar los servicios de cobro de cheques de una institución corresponsal o de un Banco de la Reserva Federal.
Para los cheques cobrados a través de los Bancos de la Reserva Federal, las cuentas de las instituciones cobradoras se acreditan por el valor de los cheques depositados para su cobro y las cuentas de los bancos pagadores se cargan por el valor de los cheques presentados para su pago. La mayoría de los cheques se cobran y liquidan en un día laborable.
Volumen de compensación de cheques
El número de cheques físicos emitidos a nivel nacional ha ido disminuyendo desde mediados de los años noventa, a medida que ha crecido el uso de instrumentos de pago electrónicos. Además, la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI (Check 21) eliminó los obstáculos a la recaudación electrónica de cheques y ésta se ha convertido en el principal método de recaudación de cheques. De hecho, casi todos los cheques procesados por los Bancos de la Reserva hoy en día se depositan y presentan utilizando los servicios de cobro electrónico de cheques de los Bancos de la Reserva.
Estos cambios han permitido a los Bancos de la Reserva reducir su infraestructura nacional de procesamiento de cheques, de modo que, desde principios de 2010, procesan los cheques de papel en un solo lugar en todo el país, frente a los 45 que había en 2003.
Casi todos los cheques que los Bancos de la Reserva Federal procesan para su cobro se reciben ahora como imágenes de cheques electrónicos. De 1989 a 2008, el volumen de cheques se redujo a la mitad, pasando de unos 18.000 millones a poco más de 9.000 millones. Desde entonces, esa cifra ha seguido bajando, hasta llegar a un mínimo de sólo 3.77.000 millones de cheques compensados en 2020.
Aunque el número de cheques emitidos ha disminuido, también es interesante observar que el valor medio de los cheques cobrados ha aumentado al mismo tiempo. En la década de 1990. el valor medio de un cheque emitido fue de unos 725 dólares. En la década de 2010, se había duplicado con creces hasta alcanzar una media de unos 1.500 dólares por cheque. En el año 2020, el cheque medio tenía un valor de casi 2.100 dólares. Esto indica que la gente está utilizando los pagos electrónicos o las tarjetas de crédito para las compras más pequeñas y reservando los cheques para las sumas más grandes.
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