Qué es el capital inmobiliario?
El valor de la vivienda es el valor del interés del propietario en su casa. En otras palabras, es el valor de mercado actual de la propiedad (menos cualquier gravamen que tenga esa propiedad). La cantidad de patrimonio de una casa -o su valor- fluctúa con el tiempo a medida que se realizan más pagos de la hipoteca y las fuerzas del mercado afectan al valor actual de la propiedad.
Puntos clave
- El valor de la vivienda es el valor de mercado actual, menos cualquier gravamen, como una hipoteca, de su casa.
- Se aprovecha el valor de la vivienda en forma de garantía para obtener dinero en efectivo en forma de préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria.
- Cuando se da un pago inicial de un 20% o más por una casa, se está añadiendo automáticamente a la equidad de la casa.
- Un pago inicial más pequeño significa una hipoteca más grande, y menos valor de la vivienda de inmediato.
- El valor de su vivienda puede fluctuar por muchas razones, como el aumento y la disminución del valor del mercado en su comunidad.
Cómo funciona el capital inmobiliario
Si se adquiere una parte -o la totalidad- de una vivienda a través de un préstamo hipotecario, la entidad prestamista tiene un interés en la vivienda hasta que se cumpla la obligación del préstamo. El patrimonio neto de la vivienda es la parte del valor actual de la misma que posee el propietario en un momento dado.
El patrimonio neto de una vivienda se adquiere inicialmente con el pago inicial que se realiza al comprar la propiedad. Después de eso, se logra más equidad a través de sus pagos de la hipoteca, ya que una parte contratada de ese pago se destinará a reducir el capital pendiente que todavía debe.
También puede beneficiarse de la revalorización de la propiedad porque hará que su valor patrimonial aumente.
El capital inmobiliario es un activo y se considera una parte del patrimonio neto de una persona, pero no es un activo líquido.
Préstamo con garantía hipotecaria frente a. HELOC
A diferencia de otras inversiones, el capital inmobiliario no puede convertirse rápidamente en efectivo. Por qué? Porque el cálculo de la equidad se basa en una tasación del valor de mercado actual de su propiedad. Y esa tasación no es garantía de que la propiedad se venda a ese precio.
Sin embargo, el propietario puede aprovechar el capital de su vivienda como garantía para obtener un préstamo sobre el capital de la vivienda o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC) o un HELOC a tipo fijo, una especie de híbrido entre préstamo sobre el capital de la vivienda y HELOC.
Un préstamo sobre el capital de la vivienda, a veces denominado segunda hipoteca, suele permitirle pedir prestada una suma global contra el capital actual de su vivienda a un tipo de interés fijo durante un período determinado. Muchos préstamos con garantía hipotecaria se utilizan para financiar grandes gastos, como reparaciones en la casa o la matrícula universitaria.
Una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC) es una línea de crédito renovable, normalmente con un tipo de interés variable, que le permite pedir prestada una cantidad determinada durante un periodo de tiempo. Los HELOC funcionan como las tarjetas de crédito, donde se puede pedir prestado continuamente hasta un límite aprobado mientras se paga el saldo.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o a la U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Ejemplo de capital inmobiliario
Si un propietario compra una casa por 100.000 dólares con un pago inicial del 20% (cubriendo los 80.000 dólares restantes con una hipoteca), el propietario tiene un capital de 20.000 dólares en la casa. Si el valor de mercado de la casa se mantiene constante durante los próximos dos años, y se aplican 5.000 dólares de los pagos de la hipoteca al capital, el propietario dispondrá de 25.000 dólares de capital inmobiliario al cabo de los dos años.
Si el valor de mercado de la vivienda se hubiera incrementado en 100.000 dólares durante esos dos años, y esos mismos 5.000 dólares de los pagos de la hipoteca se aplicaran al capital, el propietario tendría entonces un capital inmobiliario por valor de 125.000 dólares.
Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo sobre el valor de la vivienda es dinero que se toma prestado contra el valor de tasación de su casa. Usted recibe los fondos en una suma global, y está obligado a realizar pagos mensuales, como cualquier otro tipo de préstamo. Básicamente, un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca sobre su casa.
Cómo puedo obtener un préstamo sobre el capital de la vivienda?
Puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria poniéndose en contacto con un prestamista que ofrezca este tipo de préstamos. El primer paso es conseguir una tasación profesional de la vivienda para averiguar su valor de mercado. Si tiene suficiente capital en su casa para pedir este tipo de préstamo, el prestamista también comprobará su crédito y la relación entre la deuda y los ingresos. Si reúne los requisitos para obtener un préstamo sobre el valor de la vivienda, los fondos del préstamo suelen entregarse en una suma global después del cierre. Los préstamos sobre el capital de la vivienda son básicamente una segunda hipoteca sobre su casa, con pagos mensuales a tipo fijo.
Qué es una línea de crédito con garantía hipotecaria?
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) funciona de forma similar a una tarjeta de crédito, actuando como una línea de crédito renovable basada en el valor de su vivienda. Los fondos de HELOC pueden utilizarse cuando los necesite, devolverse y volver a utilizarse. A menudo hay un periodo de disposición de 10 años, en el que puede acceder a su crédito según lo necesite, con pagos de sólo intereses. Tras el periodo de disposición, se entra en el periodo de reembolso, en el que hay que devolver todo el dinero prestado, más los intereses.
¿Cuánto capital tengo en mi casa??
El patrimonio neto de la vivienda se adquiere pagando el capital de la hipoteca a lo largo del tiempo. Si utilizó un anticipo para comprar su casa, es probable que tenga algo de capital en ella, y con cada pago de la hipoteca, su capital crece. Para calcular el capital que tiene en su casa, divida el saldo actual de la hipoteca entre el valor de mercado o el valor de tasación reciente de su casa.