Definición de caducidad

¿Qué es una caducidad??

Una caducidad es la eliminación o expiración de un privilegio, derecho o póliza debido al paso del tiempo o a algún tipo de inacción. La caducidad de un privilegio por inacción se produce cuando la parte que debe recibir la prestación no cumple las condiciones o requisitos establecidos por un contrato o acuerdo.

La caducidad de una póliza de seguro suele producirse porque una de las partes no cumple con sus obligaciones o porque se incumple una de las condiciones de la póliza; por ejemplo, una póliza de seguro caduca si el titular no paga las primas. Del mismo modo, en el comercio de derivados, el derecho otorgado por un contrato de opciones caducará cuando la opción llegue a su vencimiento, momento en el que el titular ya no tendrá derecho a comprar o vender el activo subyacente.

Puntos clave

  • La caducidad se produce cuando los beneficios y derechos establecidos en un contrato dejan de estar activos debido a que el titular del contrato no cumple con los requisitos y condiciones establecidos por un contrato o acuerdo.
  • La caducidad puede producirse, por ejemplo, por inacción, por el paso del tiempo o por no pagar lo que se debe.
  • Una opción sobre acciones caduca cuando no se ejecuta de acuerdo con los términos del contrato de la opción.
  • Las tarifas de los seguros suelen ser más elevadas para los asegurados con cobertura caducada.
  • La mayoría de las pólizas pueden restablecerse dentro del periodo de gracia.

Entender las lagunas

Cuando algo ha caducado, las prestaciones y todo lo establecido en el contrato o acuerdo caducado deja de estar activo.

El término Lapse se utiliza con mayor frecuencia en el contexto de los seguros, donde el término implica un „lapso en la cobertura”, una traducción directa de cómo una póliza caducada ya no confiere beneficios o proporciona cobertura. La caducidad también puede darse en otros contextos.

Pólizas de seguro caducadas

Cuando los asegurados dejan de pagar las primas y cuando el valor de la cuenta de la póliza de seguro ya se ha agotado, la póliza caduca. Una póliza no caduca cada vez que se deja de pagar una prima. Las aseguradoras están obligadas por ley a dar un periodo de gracia a los asegurados antes de que la póliza caiga en caducidad. El periodo de gracia suele ser de 30 días. Las aseguradoras conceden a los asegurados un plazo de 30 días para pagar el plazo de la prima incumplido.

Las pólizas de seguro de vida entera, de vida universal variable y de vida universal (UL) utilizan el valor en efectivo existente de las pólizas si no se efectúan los pagos. Si los asegurados siguen sin pagar dentro del periodo de gracia, una póliza puede utilizar el valor de su propia cuenta para pagar las primas impagadas. Si el valor de la cuenta no es suficiente para pagar las primas del asegurado, la póliza se considera caducada. Una vez que una póliza caduca, el asegurador no tiene ninguna obligación legal de proporcionar los beneficios establecidos en la póliza.

El seguro de vida a plazo no tiene esta ventaja porque no gana valor en efectivo. En este caso, cuando no se pagan las primas, la póliza pasa directamente al periodo de carencia y se extingue cuando éste finaliza.

La mayoría de las aseguradoras ofrecen a los asegurados la posibilidad de restablecer la póliza durante el periodo de gracia. Los requisitos para restablecer una póliza dependen del tiempo de caducidad de la misma. Por ejemplo, las aseguradoras no exigen documentación o prueba de salud si el asegurado quiere restablecer una póliza en los 30 días siguientes a su caducidad. La documentación relativa a la salud y las finanzas puede ser necesaria en los casos en que el periodo de caducidad de una póliza esté entre 30 días y seis meses. Cualquier periodo superior a seis meses y hasta cinco años dependería de la compañía de seguros.

Consecuencias del seguro de coche caducado

La mayoría de los estados exigen que los conductores tengan un seguro de automóvil. Las consecuencias de conducir sin seguro pueden ser grandes, incluso para aquellos que pueden demostrar que tienen las finanzas adecuadas para cubrir los daños. Sin un seguro, los activos, como las finanzas personales y los bienes inmuebles, están en riesgo.

Las pólizas de automóviles pueden caducar por diversos motivos, como el impago de las primas o demasiadas infracciones de tráfico. Los asegurados con pólizas caducadas se consideran un riesgo mayor para la compañía de seguros. Si una póliza caduca por accidentes o infracciones de tráfico, es probable que estas actividades continúen con la nueva aseguradora. Además, las primas no pagadas comprometen la capacidad de la aseguradora para cubrir adecuadamente las pérdidas.

Debido al mayor riesgo para la aseguradora, las tarifas de las primas aumentan para los asegurados con cobertura caducada. Para algunos, pueden ser considerados no asegurables, lo que les obliga a obtener cobertura de aseguradoras de baja calificación. Cuanto más larga sea la interrupción de la cobertura, más alta será la tarifa.

Algunos estados imponen sanciones por las coberturas caducadas. Por ejemplo, Alabama suspenderá la licencia de conducir e impondrá una cuota de 200 dólares para el restablecimiento de la licencia. Si se le pilla conduciendo sin seguro o sin los límites mínimos del estado, el conductor podría verse obligado a obtener un certificado de responsabilidad financiera SR-22 por orden judicial, presentado por la aseguradora. Como el SR-22 indica un mal historial de conducción, la compañía de seguros probablemente aplicará una tarifa más alta por asumir el riesgo de asegurar al conductor.

Lapsos en las acciones

A veces se conceden acciones u opciones sobre acciones a los empleados como forma de compensación de incentivos. Normalmente vienen con una restricción que impide a los empleados vender o comerciar con acciones durante un periodo de tiempo determinado. Estas restricciones varían según las empresas y dependen sobre todo del periodo de adquisición de derechos o de la duración de la relación laboral con la empresa. Cuando se levantan las restricciones, los empleados se convierten en propietarios directos de las acciones.

Si el empleado o el beneficiario no ejerce la opción de compra de acciones en el plazo especificado, las opciones caducan. En otras palabras, el empleado pierde las acciones concedidas y las devuelve al otorgante o al empleador.

Por ejemplo, un empresario concede a los empleados con 10 años de servicio la opción de comprar 100 acciones a 20 dólares por acción. Esta opción debe ejecutarse en un plazo de 6 meses. Algunos empleados no ejercen su opción de compra de acciones en un plazo de 6 meses. Por lo tanto, su opción de compra de acciones caduca.

Ejemplo de caducidad

Digamos que Sam tiene una póliza de seguro de vida a plazo con una prestación por fallecimiento de 1 millón de dólares que requiere el pago de una prima mensual de 100 dólares durante un periodo de 10 años. Durante los dos primeros años de vigencia de la póliza, Sam realiza los pagos mensuales de la misma según lo establecido. Sin embargo, al cabo de dos años, Sam es despedido y ya no puede hacer frente a los pagos. El periodo de gracia de la póliza ha pasado 30 días, pero Sam sigue sin poder pagar las primas debidas; como resultado, la póliza caduca. Si Sam falleciera en este momento, no habría cobertura de seguro.

El índice de caducidad es una medida de las pólizas emitidas por una compañía de seguros que no se renuevan en comparación con el número de pólizas activas al principio de ese mismo periodo. El ratio es un indicador importante en el sector de los seguros porque revela la eficacia de una empresa a la hora de retener a sus clientes y sus ganancias.

Poco después, Sam encuentra otro trabajo y solicita a la aseguradora el restablecimiento de la póliza. La aseguradora está de acuerdo y Sam reanuda el pago de las primas, restaurando así la cobertura caducada.

Preguntas frecuentes sobre la caducidad

Qué porcentaje de pólizas de seguro de vida caducan?

En 2018, la tasa de caducidad de las pólizas de seguro de vida individual era del 4.7% y en el caso de las pólizas colectivas es del 5%.

Cómo afecta un lapso de cobertura a las tarifas de mi seguro de coche?

Un lapso de tiempo en la cobertura de los automóviles suele dar lugar a la aplicación de tarifas más altas. Cuanto más larga sea la caducidad, mayor será el índice. Por ejemplo, los conductores con pólizas que han caducado hasta 30 días ven un aumento del 8% en las tarifas de los seguros de automóviles. En el caso de las pólizas con caducidades superiores a 30 días, el aumento de la tarifa es de aproximadamente el 35%.

¿Afecta la caducidad de un seguro a su puntuación de crédito??

La mayoría de las pólizas caducan sin afectar al crédito. Sin embargo, si el titular de la póliza debe a la aseguradora por la cobertura, ésta puede informar de la deuda a una agencia de cobros. En esas circunstancias, la caducidad puede precipitar una disminución de la puntuación crediticia del asegurado.

El resultado final

Un lapso en la cobertura puede ocurrir por muchas razones, siendo la más común la falta de pago de las primas. Los lapsos se traducen en mayores riesgos para las aseguradoras y, en consecuencia, en tarifas más altas para los asegurados. Si se enfrenta a una posible interrupción de la cobertura, póngase en contacto con su aseguradora para ver qué opciones hay para evitarla.

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  2. ACLI. "Seguro de vida," Página 7. Accedido en agosto. 1, 2021.

  3. Pingüino de valor. "Cómo afecta un lapso en la cobertura del seguro de coche a las tarifas?" Consultado en agosto. 1, 2021.

  4. Valor Pingüino. "Qué pasa si te cancelan el seguro del coche por impago?" Consultado en agosto. 1, 2021.

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