Qué es un bono de ingresos hipotecarios (MRB)?
Un bono de ingresos hipotecarios (MRB) es un tipo de bono municipal que emiten las autoridades locales de la vivienda para financiar hipotecas para compradores de vivienda por primera vez que reúnan los requisitos necesarios, normalmente personas cuyos ingresos autodeclarados se encuentren en la franja de ingresos más baja.
Puntos clave
- Un bono de ingresos hipotecarios (MRB) es un tipo de bono municipal que emiten las autoridades locales de la vivienda para financiar hipotecas destinadas a compradores de vivienda por primera vez que reúnan los requisitos necesarios, normalmente personas cuyos ingresos declarados por ellas mismas se encuentren en el tramo más bajo.
- Normalmente, los bonos de ingresos hipotecarios están libres de impuestos para los inversores y están garantizados por la suma de todos los pagos mensuales de la hipoteca.
- Todos los estados de EE.S. emite una cantidad variable de bonos de ingresos hipotecarios anualmente, ya que esta cifra está limitada por un múltiplo de la población de ese estado.
Cómo entender los bonos de ingresos hipotecarios (MRB)
Los bonos de ingresos hipotecarios (MRB) son bonos emitidos por las agencias locales o estatales de financiación de la vivienda. Normalmente, los MRB están exentos de impuestos para los inversores y están garantizados por la suma de todos los pagos mensuales de la hipoteca. Los fondos procedentes de la venta de estos bonos son utilizados por la HFA para seguir financiando hipotecas asequibles para los compradores de primera vivienda cuyos ingresos declarados por ellos mismos se encontraban en los tramos de ingresos más bajos.
Los bonos de ingresos hipotecarios (MRB) están garantizados por la promesa de pagos mensuales por parte de los prestatarios cuyas hipotecas de viviendas se financiaron mediante la venta de los bonos. Por lo general, sólo las personas que compran una primera vivienda pueden optar a estas hipotecas. También deben tener unos ingresos por debajo de un determinado nivel (por lo general, al nivel de la renta media local o ligeramente por encima de ella).
Cada estado de Estados Unidos emite anualmente una cantidad variable de bonos de ingresos hipotecarios. Esto se debe a que la emisión está limitada por un múltiplo de la población de ese estado. Los MRB para 2020 tenían estos criterios:
- el límite de emisión del estado es de 105 dólares multiplicado por la población del estado
- a emisión estatal mínima es de 321 dólares.8 millones de
- los compradores de vivienda por primera vez que reúnan los requisitos no pueden ganar más que la renta media de la zona
- El precio de la vivienda adquirida no puede superar el 90% del precio medio de compra de la zona
Por ejemplo, Wyoming fue el estado menos poblado de los Estados Unidos.S. (según el censo de julio de 2019) con 578.759 personas. Por lo tanto, el límite de emisión anual de MRBs sería de 60.769.695 dólares [105 multiplicado por 578.759].
Los bonos de ingresos hipotecarios han permitido comprar su primera vivienda a personas cuyos ingresos declarados se encontraban en los tramos más bajos. Los tipos de interés de los préstamos MRB, inferiores a los del mercado, reducen los pagos mensuales de los propietarios. Esta reducción de los pagos tiene el efecto de ayudar al prestatario a calificar para una hipoteca, ya que el pago mensual representará una porción menor de sus ingresos mensuales. También ayuda a asegurar que podrán hacer frente al pago mensual y evitar el impago del préstamo, lo que hace que los MRB sean menos arriesgados para los inversores.
Beneficios de los bonos de ingresos hipotecarios (MRB)
Muchos consideran que los MRB son una herramienta de política fiscal en la que todos ganan. Esta creencia se debe a que todos los integrantes del circuito de inversión se benefician de la emisión de MRB.
- Los inversores se benefician porque obtienen una inversión relativamente segura que además está exenta de impuestos. Por tanto, aunque el tipo de interés no sea inusualmente alto, el hecho de que el bono esté exento de impuestos lo convierte en una inversión atractiva.
- La HFA se beneficia al disponer de una fuente de efectivo constante y fiable, que le permite financiar las hipotecas de forma continua. Además, la HFA se beneficia directamente del pago de estas hipotecas.
- Los compradores de viviendas se benefician al obtener préstamos hipotecarios a tipos de interés inferiores a los del mercado (BMIR). La ley dicta incluso que el tipo de interés hipotecario de los compradores no puede ser superior al 1.125% puntos más que el tipo de interés de los MRB. Los compradores también pueden recibir otros beneficios que pueden venir con un préstamo MRB. Por ejemplo, los compradores pueden ser elegibles para comprar una casa con un pago inicial más pequeño de lo habitual, o pueden recibir ayuda con los costos de cierre. Además, al aumentar la propiedad de la vivienda, estos préstamos pueden ayudar a revitalizar y estabilizar los barrios, fomentando un mayor desarrollo de la comunidad.
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