Definición de banco comercial

Qué es un banco comercial?

El término banco comercial se refiere a una institución financiera que acepta depósitos, ofrece servicios de cuentas corrientes, concede diversos préstamos y ofrece productos financieros básicos como certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorro a particulares y pequeñas empresas. Un banco comercial es el lugar donde la mayoría de la gente realiza sus operaciones bancarias.

Los bancos comerciales ganan dinero proporcionando y obteniendo intereses de préstamos como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para empresas y préstamos personales. Los depósitos de los clientes proporcionan a los bancos el capital necesario para conceder estos préstamos.

Puntos clave

  • Los bancos comerciales ofrecen a los consumidores y a las pequeñas y medianas empresas servicios bancarios básicos, como cuentas de depósito y préstamos.
  • Los bancos comerciales ganan dinero gracias a una serie de comisiones y a los intereses que obtienen de los préstamos.
  • Los bancos comerciales han estado tradicionalmente ubicados en locales físicos, pero un número cada vez mayor opera ahora exclusivamente en línea.
  • Los bancos comerciales son importantes para la economía porque crean capital, crédito y liquidez en el mercado.

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Banco comercial

Cómo funcionan los bancos comerciales

Los bancos comerciales ofrecen servicios y productos bancarios básicos al público en general, tanto a los consumidores individuales como a las pequeñas y medianas empresas. Estos servicios incluyen cuentas corrientes y de ahorro, préstamos e hipotecas, servicios básicos de inversión como los certificados de depósito, así como otros servicios como cajas de seguridad.

Los bancos ganan dinero con los cargos por servicio y las comisiones. Estas comisiones varían en función de los productos, y van desde las comisiones de cuenta (cargos por mantenimiento mensual, comisiones por saldo mínimo, comisiones por sobregiro, cargos por fondos insuficientes (NSF)), comisiones por caja de seguridad y comisiones por demora. Muchos productos de préstamo contienen también comisiones, además de los intereses.

Los bancos también ganan dinero con los intereses que obtienen al prestar dinero a otros clientes. Los fondos que prestan provienen de los depósitos de los clientes. Sin embargo, el tipo de interés que paga el banco por el dinero que toma prestado es menor que el que cobra por el dinero que presta. Por ejemplo, un banco puede ofrecer a los clientes de cuentas de ahorro un tipo de interés anual del 0.25%, mientras que cobra a los clientes de hipotecas un 4.75% de interés anual.

Los bancos comerciales han estado tradicionalmente ubicados en edificios donde los clientes acuden a utilizar los servicios de ventanilla y los cajeros automáticos para realizar sus operaciones bancarias rutinarias. Con el auge de la tecnología de Internet, la mayoría de los bancos permiten a sus clientes realizar en línea la mayoría de los mismos servicios que podrían hacer en persona, como transferencias, depósitos y pagos de facturas.

Un número creciente de bancos comerciales operan exclusivamente en línea, donde todas las transacciones con el banco comercial deben hacerse electrónicamente. Dado que estos bancos no tienen locales, pueden ofrecer una mayor gama de productos y servicios a un coste menor -o ninguno- a sus clientes.

Importancia de los bancos comerciales

Los bancos comerciales son una parte importante de la economía. No sólo proporcionan a los consumidores un servicio esencial, sino que también contribuyen a crear capital y liquidez en el mercado.

Aseguran la liquidez tomando los fondos que sus clientes depositan en sus cuentas y prestándolos a otros. Los bancos comerciales desempeñan un papel en la creación de crédito, que conduce a un aumento de la producción, el empleo y el gasto de los consumidores, impulsando así la economía.

Por ello, los bancos comerciales están fuertemente regulados por el banco central de su país o región. Por ejemplo, los bancos centrales imponen requisitos de reserva a los bancos comerciales. Esto significa que los bancos están obligados a mantener un determinado porcentaje de sus depósitos de consumo en el banco central como colchón en caso de que el público en general se apresure a retirar fondos.

Consideraciones especiales

Los clientes encuentran atractivas las inversiones de los bancos comerciales, como las cuentas de ahorro y los certificados de depósito, porque están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), y el dinero puede retirarse fácilmente. Los clientes tienen la opción de retirar el dinero a petición y los saldos están totalmente asegurados hasta 250.000 dólares. Por lo tanto, los bancos no tienen que pagar mucho por este dinero.

Muchos bancos no pagan ningún interés por los saldos de las cuentas corrientes (o, al menos, pagan muy poco) y ofrecen tipos de interés para las cuentas de ahorro muy inferiores a U.S. Tipos de los bonos del Tesoro (T-bond).

Los préstamos al consumo constituyen la mayor parte de los préstamos bancarios en Norteamérica, y de ellos, las hipotecas residenciales representan la mayor parte. Las hipotecas se utilizan para comprar propiedades y las propias viviendas suelen ser la garantía que avala el préstamo. Las hipotecas suelen tener plazos de amortización de 30 años y los tipos de interés pueden ser fijos, ajustables o variables. Aunque se ofrecieron diversos productos hipotecarios más exóticos durante la U.S. Debido a la burbuja inmobiliaria de la década de 2000, muchos de los productos más arriesgados, como las hipotecas con pago aplazado y los préstamos con amortización negativa, son ahora mucho menos comunes.

Los préstamos para automóviles son otra categoría importante de préstamos garantizados para muchos bancos. En comparación con los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles suelen tener plazos más cortos y tasas más altas. Los bancos se enfrentan a una gran competencia en los préstamos para automóviles por parte de otras instituciones financieras, como las operaciones de financiación de automóviles cautivas gestionadas por los fabricantes y concesionarios de automóviles.

Tarjetas de crédito bancarias

Las tarjetas de crédito son otro tipo de financiación importante. Las tarjetas de crédito son, en esencia, líneas de crédito personales de las que se puede disponer en cualquier momento. Los emisores de tarjetas privadas las ofrecen a través de los bancos comerciales.

Visa y MasterCard gestionan las redes propias a través de las cuales se mueve el dinero entre el banco del comprador y el del comerciante después de una transacción. No todos los bancos se dedican a los préstamos de tarjetas de crédito, ya que las tasas de impago son tradicionalmente mucho más altas que en los préstamos hipotecarios u otros tipos de préstamos garantizados.

Sin embargo, los préstamos con tarjeta de crédito generan comisiones muy lucrativas para los bancos: tasas de intercambio que se cobran a los comerciantes por aceptar la tarjeta y realizar la transacción, comisiones por retraso en el pago, cambio de divisas, exceso de límite y otras comisiones para el usuario de la tarjeta, así como tipos elevados sobre los saldos que los usuarios de la tarjeta de crédito mantienen de un mes a otro.

Bancos comerciales frente a. Bancos de inversión

Tanto los bancos comerciales como los de inversión prestan importantes servicios y desempeñan un papel clave en la economía. Durante gran parte del siglo XX, estas dos ramas del sector bancario se mantuvieron generalmente separadas en los Estados Unidos.S., gracias a la Ley Glass-Steagall de 1933, aprobada durante la Gran Depresión. Fue derogada en gran medida por la Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999, que permitió la creación de sociedades financieras de cartera que podían tener filiales de bancos comerciales y de inversión.

Aunque derribó el muro de los bancos comerciales y de inversión, la Ley Gramm-Leach-Bliley mantuvo algunas salvaguardias: Prohíbe que un banco y una filial no bancaria del mismo holding comercialicen los productos o servicios de la otra entidad -para evitar que los bancos promuevan entre sus clientes los valores suscritos por otras filiales- e impone limitaciones de tamaño a las filiales.

Mientras que los bancos comerciales han prestado tradicionalmente servicios a particulares y empresas, la banca de inversión ofrece servicios bancarios a grandes empresas e inversores institucionales. Actúan como intermediarios financieros, proporcionando a sus clientes servicios de suscripción, fusiones y adquisiciones (M&A) estrategias, servicios de reorganización empresarial y otros tipos de servicios de intermediación para personas institucionales y de alto patrimonio (HNWI).

Mientras que los clientes de la banca comercial son los consumidores particulares y las pequeñas empresas, los clientes de la banca de inversión son los gobiernos, los fondos de cobertura, otras instituciones financieras, los fondos de pensiones y las grandes empresas.

Ejemplos de bancos comerciales

Algunas de las mayores instituciones financieras del mundo son bancos comerciales o tienen operaciones de banca comercial, muchas de las cuales se encuentran en Estados Unidos. Por ejemplo, Chase Bank es la unidad de banca comercial de JPMorgan Chase. Con sede en la ciudad de Nueva York, Chase Bank informó de unos 3.2 billones de activos en junio de 2021. Bank of America es el segundo banco más grande de Estados Unidos, con más de 2.35 billones de activos y 66 millones de clientes que incluyen tanto clientes minoristas como pequeñas y medianas empresas.

¿Es mi banco un banco comercial??

Posiblemente! Los bancos comerciales son lo que la mayoría de la gente piensa cuando oye el término "banco." Los bancos comerciales son instituciones con ánimo de lucro que aceptan depósitos, conceden préstamos, salvaguardan activos y trabajan con muchos tipos diferentes de clientes, incluyendo el público en general y las empresas. Si su cuenta está en un banco comunitario o en una cooperativa de crédito, probablemente no sea un banco comercial, sin embargo.

¿Qué papel desempeñan los bancos comerciales en la economía??

Los bancos comerciales son cruciales para el sistema bancario de reserva fraccionaria, que actualmente se encuentra en la mayoría de los países desarrollados. Esto permite a los bancos conceder nuevos préstamos de hasta (normalmente) el 90% de los depósitos que tienen a mano, lo que teóricamente hace crecer la economía al liberar capital para conceder préstamos.

¿Está seguro mi dinero en un banco comercial??

En su mayor parte, sí. Los bancos comerciales están fuertemente regulados y la mayoría de las cuentas de depósito están cubiertas hasta 250.000 dólares por el seguro de la FDIC. Además, la ley no permite mezclar los fondos de la banca comercial con los de la banca de inversión.

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  1. Corporación Federal de Seguros de Depósitos. "Comprender el seguro de depósitos." Accedido en octubre. 6, 2021.

  2. Historia de la Reserva Federal. "Ley bancaria de 1933 (Glass-Steagall)." Accedido en octubre. 6, 2021.

  3. U.S. Gobierno. "Ley pública 106-102: Ley Gramm-Leach-Bliley," Página 113 Estadísticas. 1349. Accedido en octubre. 6, 2021.

  4. Banco de la Reserva Federal. "Publicación de estadísticas: Grandes bancos comerciales." Accedido en octubre. 6, 2021.

  5. Banco de América. "Visión general de la empresa." Consultado en octubre. 6, 2021.

  6. U.S. Gobierno. "Ley Pública 106-102: Ley Gramm-Leach-Bliley," Página 113 Stat. 1399. Accedido en octubre. 6, 2021.

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