Qué es la banca privada?
La banca privada consiste en servicios y productos financieros personalizados que se ofrecen a los clientes particulares de alto poder adquisitivo (HNWI) de un banco minorista u otra institución financiera. Incluye una amplia gama de servicios de gestión del patrimonio, y todos ellos se prestan bajo un mismo techo. Los servicios incluyen inversiones y gestión de carteras, servicios fiscales, seguros y planificación de fideicomisos y patrimonios.
Aunque la banca privada está dirigida a una clientela exclusiva, los bancos de consumo y las agencias de valores de todos los tamaños la ofrecen. Esta oferta suele realizarse a través de departamentos especiales, denominados "banca privada" o "gestión de patrimonios".
Puntos clave
- La banca privada es una oferta mejorada para los clientes particulares de alto poder adquisitivo (HNWI) de una institución financiera.
- La banca privada consiste en servicios y productos financieros y de inversión personalizados de un banquero personal dedicado.
- Los clientes de banca privada suelen recibir descuentos o precios preferenciales en productos financieros.
- Sin embargo, la gama de productos y los conocimientos de inversión que ofrece un banco privado pueden ser limitados en comparación con otros proveedores.
Cómo funciona la banca privada
La banca privada incluye servicios financieros comunes como cuentas corrientes y de ahorro, pero con un enfoque más personalizado: A cada cliente se le asigna un „gestor de relaciones” o „banquero privado” que se encarga de todos los asuntos. El banquero privado se encarga de todo, desde las tareas más complicadas, como la tramitación de una gran hipoteca, hasta las más cotidianas, como el pago de facturas. Sin embargo, la banca privada va más allá de los certificados de depósito y las cajas de seguridad para abordar toda la situación financiera del cliente. Los servicios especializados incluyen asesoramiento sobre estrategias de inversión y planificación financiera, gestión de carteras, opciones de financiación personalizadas, planificación de la jubilación y transmisión del patrimonio a las generaciones futuras.
Mientras que un individuo puede llevar a cabo algún tipo de banca privada con 50.000 dólares o menos en activos invertibles, la mayoría de las instituciones financieras establecen un punto de referencia de seis cifras' de activos, y algunas entidades exclusivas sólo aceptan clientes con al menos 1 millón de dólares para invertir.
Ventajas de la banca privada
La banca privada ofrece a los clientes una serie de ventajas, privilegios y un servicio personalizado, que se ha convertido en un bien cada vez más preciado en un mundo bancario automatizado y digitalizado. Sin embargo, existen ventajas tanto para los clientes de la banca privada como para los propios bancos.
Privacidad
La privacidad es la principal ventaja de la banca privada. Las operaciones y los servicios prestados a los clientes suelen permanecer en el anonimato. Los bancos privados suelen ofrecer a los HNWI soluciones propias a medida, que se mantienen confidenciales para evitar que la competencia atraiga a un cliente importante con una solución similar.
Precios preferenciales
Los clientes de la banca privada suelen recibir descuentos o precios preferenciales en productos y servicios. Por ejemplo, pueden recibir condiciones especiales o tipos de interés preferentes en hipotecas, préstamos especializados o líneas de crédito (LOC). Sus cuentas de ahorro o del mercado monetario pueden generar tipos de interés más elevados y estar exentas de comisiones y cargos por sobregiro. Además, los clientes que realizan operaciones de importación y exportación o negocios en el extranjero pueden recibir tipos de cambio más favorables en sus transacciones.
Inversiones alternativas
Si gestionan las inversiones de un cliente, los bancos privados suelen ofrecer al cliente amplios recursos y oportunidades que no están al alcance del inversor minorista medio. Por ejemplo, un HNWI puede tener acceso a un fondo de cobertura exclusivo o a una sociedad de capital privado o a alguna otra inversión alternativa.
Ventanilla única
Además de los productos personalizados, existe la comodidad de los servicios consolidados: todo bajo un mismo techo financiero. Los clientes de banca privada recibieron servicios mejorados de su banquero privado que actúa como enlace con todos los demás departamentos del banco para garantizar que el cliente reciba la mejor oferta de productos y el mejor servicio posible.
Activos y honorarios de los bancos
El banco o la empresa de corretaje se beneficia de que los fondos de los clientes se sumen a sus activos totales bajo gestión (AUM). Incluso con tipos de interés reducidos, las comisiones de gestión del banco privado por la gestión de la cartera y los intereses de los préstamos suscritos pueden ser considerables.
En un entorno en el que los tipos de interés en la U.S. se han mantenido bajos, los bancos no han podido cobrar tipos de interés más altos para aumentar sus beneficios. Como resultado, los ingresos por comisiones se han convertido en una métrica financiera cada vez más importante para ayudar a los bancos a diversificar su flujo de ingresos. Los bancos han avanzado en la expansión más allá de los productos bancarios tradicionales, como los préstamos y los depósitos, hacia ofertas más orientadas a los servicios y basadas en las comisiones, como la banca privada.
Ventajas:
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Una ventanilla única para los asuntos financieros
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Servicios de conserjería y empleados dedicados
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Tasas favorables, cargos descontados
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Ventajas y privilegios
Contras
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Menos experiencia institucional
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Opciones limitadas a productos propios
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Alta rotación de personal
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Posible conflicto de intereses para los empleados
Desventajas de la banca privada
Aunque la banca privada tiene muchas ventajas, esta exclusividad tiene sus inconvenientes.
Rotación de los empleados de los bancos
Las tasas de rotación de empleados en los bancos tienden a ser altas, incluso en las divisiones de banca privada de élite. También puede haber cierta preocupación por los conflictos de intereses y la lealtad: El banquero privado es compensado por la institución financiera, no por el cliente, a diferencia de un gestor de dinero independiente.
Oferta limitada de productos
En cuanto a las inversiones, un cliente podría estar limitado a los productos propios del banco. Además, aunque los diversos servicios jurídicos, fiscales y de inversión que ofrece el banco son sin duda competentes, puede que no sean tan creativos o expertos como los que ofrecen otros profesionales especializados en diversos tipos de inversiones. Por ejemplo, los pequeños bancos regionales pueden proporcionar un servicio estelar que supera a las instituciones más grandes. Sin embargo, las opciones de inversión de un banco regional más pequeño pueden ser mucho menores que las de un gran actor como JPMorgan Chase & Empresa (JPM).
Restricciones reglamentarias para los bancos
Por muy lucrativa que sea la banca privada, también puede plantear retos para la institución. Los bancos privados se enfrentan a un entorno normativo restrictivo desde la crisis financiera mundial de 2008. La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor, junto con otras leyes aprobadas en los EE.S. y en todo el mundo, ha dado lugar a un mayor nivel de transparencia y responsabilidad. Existen requisitos más estrictos para la concesión de licencias a los profesionales de la banca privada que ayudan a garantizar que los clientes reciban un asesoramiento adecuado sobre sus finanzas.
Ejemplo del mundo real de la banca privada
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank y Credit Suisse son ejemplos de instituciones financieras con importantes operaciones de banca privada. Otro banco que ofrece servicios de banca privada es TD Bank (TD), con su TD Wealth® Private Client Group.
Disponible para clientes con al menos 750.000 dólares en activos, ofrece muchos servicios a sus clientes. Los servicios incluyen la gestión del dinero, estrategias para propietarios de empresas, financiación inmobiliaria y soluciones de préstamo personalizadas. El equipo de banca privada también ofrece planificación de la jubilación, la sucesión y el patrimonio, que ayudan a reducir los impuestos.
El sitio web de TD promete que, más allá de la oferta de productos, cada cliente privado recibirá un gestor de relaciones local que le proporcionará un servicio excepcional y personalizado, tal y como se indica en la siguiente cita.
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