Qué es la banca de reserva fraccionaria?
El sistema bancario de reserva fraccionaria es un sistema en el que sólo una fracción de los depósitos bancarios está respaldada por dinero en efectivo disponible para su retirada. Se hace para expandir teóricamente la economía liberando capital para el préstamo.
Puntos clave
- Los bancos están obligados a mantener a mano una determinada cantidad del efectivo que les entregan los depositantes, pero no están obligados a mantener toda la cantidad a mano.
- A menudo, los bancos están obligados a mantener una parte de los depósitos en mano, lo que se conoce como reservas del banco.
- Algunos bancos están exentos de mantener reservas, pero todos los bancos reciben un tipo de interés sobre las reservas.
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La banca de reserva fraccionaria
Comprender la banca de reserva fraccionaria
Los bancos están obligados a mantener a mano y disponible para su retirada una determinada cantidad del efectivo que les entregan los depositantes. Si alguien deposita 100 dólares, el banco no puede prestar toda la cantidad.
Tampoco se requiere que los bancos mantengan toda la cantidad en mano. Muchos bancos centrales han exigido históricamente a los bancos de su competencia que mantengan el 10% del depósito, lo que se denomina reservas. Este requisito se establece en la U.S. por la Reserva Federal y es una de las herramientas del banco central para aplicar la política monetaria. Aumentar el coeficiente de reserva saca dinero de la economía, mientras que reducirlo hace que entre dinero en la economía.
Históricamente, el coeficiente de reserva exigido para las cuentas sin transacciones (como los certificados de depósito) es cero, mientras que el requisito para los depósitos con transacciones (e.g., cuentas corrientes) es del 10 por ciento. Sin embargo, a raíz de los recientes esfuerzos por estimular el crecimiento económico, la Fed ha reducido los requisitos de reserva a cero también para las cuentas de transacciones.
Requisitos de reserva fraccional
Las instituciones de depósito deben informar a la Reserva Federal de sus cuentas de transacciones, depósitos a plazo y de ahorro, efectivo en caja fuerte y otras obligaciones reservables, ya sea semanal o trimestralmente. Algunos bancos están exentos de mantener reservas, pero a todos los bancos se les paga un tipo de interés sobre las reservas llamado „tipo de interés sobre las reservas” (IOR) o „tipo de interés sobre el exceso de reservas” (IOER). Esta tasa actúa como incentivo para que los bancos mantengan un exceso de reservas.
Bancos con menos de 16 dólares.3 millones de dólares en activos no están obligados a mantener reservas. Bancos con activos inferiores a 124 dólares.2 millones de dólares pero más de 16.3 millones tienen un requisito de reserva del 3%, y aquellos bancos con más de 124.2 millones de dólares en activos tienen una reserva obligatoria del 10%.
La banca fraccionaria pretende expandir la economía liberando capital para el préstamo.
Efecto multiplicador de la reserva fraccionaria
La „reserva fraccionaria” se refiere a la fracción de los depósitos mantenidos en reservas. Por ejemplo, si un banco tiene 500 millones de dólares en activos, debe mantener 50 millones, o el 10%, en reserva.
Los analistas hacen referencia a una ecuación denominada ecuación del multiplicador al estimar el impacto del coeficiente de caja en el conjunto de la economía. La ecuación proporciona una estimación de la cantidad de dinero que se crea con el sistema de reserva fraccionaria y se calcula multiplicando el depósito inicial por uno dividido por las reservas obligatorias. Utilizando el ejemplo anterior, el cálculo es 500 millones de dólares multiplicados por uno dividido por el 10%, es decir, 5.000 millones de dólares.
No es así como se crea realmente el dinero, sino sólo una forma de representar el posible impacto del sistema de reserva fraccionaria en la oferta monetaria. Como tal, aunque es útil para los profesores de economía, generalmente se considera una simplificación excesiva por parte de los responsables políticos.
Lo más importante
La banca con reserva fraccionaria tiene pros y contras. Permite a los bancos utilizar fondos (la mayor parte de los depósitos) que de otro modo no se utilizarían para generar rendimientos en forma de tipos de interés sobre los préstamos, y poner más dinero a disposición del crecimiento de la economía. Sin embargo, también podría atrapar a un banco en el pánico autoperpetuado de una corrida bancaria.
Muchos U.S. los bancos se vieron obligados a cerrar durante la Gran Depresión porque demasiados clientes intentaron retirar activos al mismo tiempo. Sin embargo, la banca de reserva fraccionaria es una práctica comercial aceptada que se utiliza en bancos de todo el mundo.
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