Qué es la banca abierta?
La banca abierta también se conoce como „datos bancarios abiertos.” La banca abierta es una práctica bancaria que proporciona a los proveedores de servicios financieros de terceros un acceso abierto a los datos bancarios, de transacciones y otros datos financieros de los consumidores procedentes de bancos e instituciones financieras no bancarias mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). La banca abierta permitirá la interconexión de cuentas y datos entre instituciones para su uso por parte de los consumidores, las instituciones financieras y los proveedores de servicios de terceros. La banca abierta se está convirtiendo en una importante fuente de innovación que está preparada para remodelar el sector bancario.
Puntos clave
- La banca abierta es el sistema que permite el acceso y el control de las cuentas bancarias y financieras de los consumidores a través de aplicaciones de terceros.
- La banca abierta tiene el potencial de reconfigurar el panorama competitivo y la experiencia del consumidor en el sector bancario.
- La banca abierta plantea tanto beneficios prometedores como graves riesgos para los consumidores a medida que se comparten más datos.
Comprender la banca abierta
En el marco de la banca abierta, los bancos permiten el acceso y el control de los datos personales y financieros de los clientes a terceros proveedores de servicios, que suelen ser nuevas empresas tecnológicas y proveedores de servicios financieros en línea. Normalmente, los clientes deben dar algún tipo de consentimiento para que el banco permita ese acceso, como marcar una casilla en una pantalla de condiciones de servicio en una aplicación en línea. Las API de los proveedores de terceros pueden utilizar los datos compartidos por el cliente (y los datos sobre las contrapartes financieras del cliente). Los usos pueden incluir la comparación de las cuentas y el historial de transacciones del cliente con una serie de opciones de servicios financieros, la agregación de datos entre las instituciones financieras participantes y los clientes para crear perfiles de marketing, o la realización de nuevas transacciones y cambios en la cuenta en nombre del cliente.
La promesa de la banca abierta
La banca abierta es un motor de innovación en el sector bancario. Al basarse en las redes en lugar de la centralización, la banca abierta puede ayudar a los clientes de servicios financieros a compartir de forma segura sus datos financieros con otras instituciones financieras. Por ejemplo, las API de banca abierta pueden facilitar el proceso, a veces oneroso, de cambiar el servicio de cuenta corriente de un banco por el de otro. La API también puede examinar los datos de las transacciones de los consumidores para identificar los mejores productos y servicios financieros para ellos, como una nueva cuenta de ahorro que obtendría un tipo de interés más alto que la cuenta de ahorro actual o una tarjeta de crédito diferente con un tipo de interés más bajo.
Mediante el uso de cuentas en red, la banca abierta podría ayudar a los prestamistas a hacerse una idea más precisa de la situación financiera y el nivel de riesgo de los consumidores para ofrecerles condiciones de préstamo más rentables. También podría ayudar a los consumidores a hacerse una idea más precisa de sus propias finanzas antes de endeudarse. Una aplicación de banca abierta para clientes que quieren comprar una casa podría calcular automáticamente lo que los clientes pueden pagar basándose en toda la información de sus cuentas, proporcionando quizás una imagen más fiable que la que ofrecen actualmente las directrices de los préstamos hipotecarios. Otra aplicación podría ayudar a los clientes con discapacidad visual a entender mejor sus finanzas mediante comandos de voz. La banca abierta también puede ayudar a las pequeñas empresas a ahorrar tiempo a través de la contabilidad en línea y ayudar a las empresas de detección de fraude a supervisar mejor las cuentas de los clientes e identificar los problemas antes.
La banca abierta obligará a los grandes bancos establecidos a ser más competitivos con los bancos más pequeños y nuevos, lo que idealmente se traducirá en menores costes, mejor tecnología y mejor servicio al cliente. Los bancos establecidos tendrán que hacer cosas de formas nuevas para las que no están preparados y gastar dinero para adoptar nuevas tecnologías. Sin embargo, los bancos pueden aprovechar esta nueva tecnología para reforzar las relaciones con los clientes y su retención, ayudando mejor a los clientes a gestionar sus finanzas en lugar de limitarse a facilitar las transacciones.
Antes de que los bancos ofrecieran la banca abierta, lo más parecido eran sitios de agregación como Mint o Personal Capital, que combinan la información de las cuentas de los usuarios de todas sus instituciones financieras para que puedan verla en un solo lugar. Estos servicios lo consiguen exigiendo a los usuarios que entreguen sus nombres de usuario y contraseñas para cada cuenta, y luego raspando los datos de las pantallas de esas cuentas. Esta práctica conlleva riesgos de seguridad y los resultados del screen scraping no siempre son del todo precisos, lo que dificulta a veces la identificación de las transacciones por parte de los usuarios. Además, los usuarios pueden encontrar que no todas sus cuentas financieras son compatibles con los servicios de agregación de cuentas, lo que les impide obtener una imagen real o completa de sus finanzas. Las API se consideran una opción más segura porque permiten a las aplicaciones compartir datos directamente sin compartir las credenciales de la cuenta.
Riesgos de la banca abierta
La banca abierta puede ofrecer beneficios en forma de acceso cómodo a los datos y servicios financieros para los consumidores y la racionalización de algunos costes para las instituciones financieras. Sin embargo, también plantea potencialmente graves riesgos para la privacidad financiera y la seguridad de las finanzas de los consumidores, así como las responsabilidades resultantes para las instituciones financieras. Las API de banca abierta no están exentas de riesgos de seguridad, como la posibilidad de que una aplicación maliciosa de terceros limpie la cuenta de un cliente. Esta sería una amenaza extrema (y menos probable). Una preocupación mucho más amplia serían simplemente las violaciones de datos debidas a una seguridad deficiente, a la piratería informática o a las amenazas internas que se han generalizado relativamente en la era moderna, incluso en las instituciones financieras, y que probablemente seguirán siendo habituales a medida que se interconecten más datos de más formas.
Es probable que la banca abierta altere el panorama competitivo del sector de los servicios financieros, lo que podría beneficiar a los consumidores al aumentar la competencia, como se ha descrito anteriormente, pero también podría tener el efecto contrario y aumentar los costes para los consumidores si conduce a la consolidación de los servicios financieros, debido a las economías de escala naturales de los grandes datos y los efectos de red. La concentración del mercado resultante y el poder de fijación de precios asociado podrían compensar con creces cualquier ventaja de costes para los consumidores. Esta consolidación del mercado ya se ha visto y criticado ampliamente en otros servicios basados en Internet, como las compras en línea, los motores de búsqueda y las redes sociales, en el sentido de que los consumidores y los reguladores consideran que se produce un uso indebido de los datos de los clientes por parte de los gigantes tecnológicos en su propio beneficio. Más allá de los costes directos de la concentración del mercado, un uso indebido similar de los datos financieros privados de los clientes podría, en última instancia, suscitar una preocupación aún mayor.