Qué es una avalancha de deuda?
Una avalancha de deuda es un tipo de plan de reembolso acelerado de la deuda. Esencialmente, un deudor asigna suficiente dinero para realizar el pago mínimo de cada fuente de deuda, y luego dedica los fondos de reembolso restantes a la deuda con la tasa de interés más alta. Con el enfoque de la avalancha de deuda, una vez que la deuda con el tipo de interés más alto se ha pagado por completo, los fondos de amortización adicionales se destinan al siguiente préstamo con mayor interés. Este sistema continúa hasta que se pagan todas las deudas.
Para tener éxito, antes de embarcarse en el programa de avalancha de deuda, debe tener suficiente dinero en el banco tanto para los gastos de subsistencia como para las emergencias.
Cómo funciona una avalancha de deuda?
El primer paso para poner en marcha un programa de avalancha de deuda es designar una cantidad de sus ingresos mensuales que esté disponible para pagar las deudas. Esta cantidad debe proceder de los fondos que no se destinan actualmente a gastos de subsistencia, como el alquiler, la compra, la guardería o el transporte.
Por ejemplo, imagine que dispone de 500 dólares al mes, después de los gastos de subsistencia, para pagar su deuda. Sus préstamos actuales incluyen
- 1.000 dólares en una tarjeta de crédito con una tasa anual equivalente (TAE) del 20%
- 1.250 dólares de pago mensual del coche a un tipo de interés del 6%
- 5.000 dólares en una línea de crédito con un tipo de interés del 8%
Para simplificar, supongamos que cada deuda tiene un pago mínimo mensual de 50 dólares, excepto el préstamo del coche, cuyo pago mínimo sería la cuota mensual habitual.
Tendría que destinar 100 dólares al pago de cada préstamo (50 x 2). Los 400 dólares restantes se sumarían al dinero dedicado a su deuda de mayor interés. En este ejemplo, usted pagaría 450 dólares para saldar la deuda de la tarjeta de crédito con un tipo de interés del 20%. Suponiendo que no se añadan cargos adicionales al saldo, la deuda de la tarjeta de crédito quedaría totalmente saldada al cuarto mes. Ahora, los fondos extra se destinarían a la retirada de la segunda deuda con más intereses, la LOC. Finalmente, los 500 dólares se destinan a la deuda con el tipo de interés más bajo, el préstamo del coche.
La avalancha de deuda reduce los intereses pero requiere disciplina
Ventajas de la avalancha de deudas
La ventaja del método de la avalancha de deudas es que minimiza la cantidad de intereses que se pagan mientras se trabaja para alcanzar el objetivo de no tener deudas, siempre que se cumpla el plan. También disminuye el tiempo que se tarda en salir de la deuda -suponiendo que los pagos sean constantes- porque se acumulan menos intereses.
Los intereses se suman a estas deudas porque los prestamistas utilizan tipos de interés compuestos. El tipo de interés compuesto depende de la frecuencia de la capitalización, de modo que cuanto mayor sea el número de periodos de capitalización, mayor será el interés compuesto. La mayoría de los saldos de las tarjetas de crédito tienen un interés compuesto diario, pero hay préstamos en los que el interés puede componerse mensual, semestral o anualmente.
Desventajas de la avalancha de deudas
La avalancha de deudas es una técnica que requiere disciplina y compromiso para llevarla a cabo, por lo que puede ser una clara desventaja para algunos. Incluso con las mejores intenciones de seguir el sistema de avalancha de deudas, es fácil volver a hacer los pagos mínimos de todas las deudas, especialmente después de experimentar gastos imprevistos como reparaciones del coche o de la casa. Por eso, la mayoría de los planificadores financieros recomiendan que la gente ahorre primero un fondo de emergencia de seis meses antes de intentar cualquier plan de pago acelerado de deudas.
puntos clave
- La avalancha de deudas es una forma sistemática de borrar la deuda de forma relativamente rápida y barata para aquellos que pueden seguir con ella.
- Con una avalancha de deudas, se realiza el pago mínimo de cada fuente de deuda, y luego se utilizan los fondos restantes disponibles para pagar más en las deudas con los tipos de interés más altos.
No es para todos, pero funciona
El método de la avalancha de deudas no es para todos. Por ejemplo, se necesita una gran disciplina para cumplirla, suficiente dinero para los gastos diarios y dinero extra en el banco para emergencias. Sin embargo, para aquellos que puedan mantener el rumbo, una avalancha de deuda puede ser una buena manera de salir de la deuda de forma relativamente barata y expedita.
Similar pero diferente a la bola de nieve de deudas
La avalancha de deudas es diferente de la bola de nieve de deudas, otro plan de pago acelerado de deudas. En una bola de nieve de deudas, el deudor utiliza el dinero más allá de los pagos mínimos para pagar las deudas desde el saldo más pequeño hasta el más grande. Aunque este método es más costoso -en términos de intereses totales-, el método de la bola de nieve de deudas ofrece motivación al eliminar algunas deudas pequeñas.