Definición de autentificación de tarjetas de crédito

Qué es la autenticación de tarjetas de crédito?

La autentificación de la tarjeta de crédito es el proceso de confirmación de la validez de la tarjeta de crédito de un cliente mediante la comprobación de la compañía que emitió la tarjeta. La autentificación es aproximadamente la primera mitad del proceso de transacción cuando se utiliza una tarjeta de crédito.

Una vez que la tarjeta se autentifica, la compra se aprueba o se deniega, el dinero se añade a la factura de la tarjeta de crédito del cliente y el pago se abona en la cuenta del comerciante.

Cómo entender la autentificación de la tarjeta de crédito

Además del cliente, en una transacción de pago electrónico intervienen cuatro entidades: el comerciante, el banco del comerciante, un procesador de red y el emisor de la tarjeta del cliente.

Puntos clave

  • Cada transacción con tarjeta de crédito es autentificada y autorizada (o rechazada) por la empresa que emitió la tarjeta.
  • El intermediario en este proceso es el banco del comerciante, que finaliza el pago aprobado en la cuenta del comerciante.
  • El comerciante y el consumidor son notificados de la acción.

El banco del comerciante se llama banco adquirente del comerciante. La mayoría de los bancos son miembros de las principales redes de tarjetas, como Visa y MasterCard, lo que les permite actuar como bancos adquirentes de comercios que aceptan pagos con tarjeta de crédito.

El comerciante, a través de un procesador de red, solicita que el banco del comerciante se encargue del procesamiento de la transacción. Una vez que el emisor de la tarjeta la autentifica y autoriza la compra, el pago se registra en la cuenta de la tarjeta de crédito del cliente y se ingresa en la cuenta bancaria del comerciante.

El papel del banco adquirente de comerciantes

Todos los comercios que aceptan tarjetas de crédito o débito deben trabajar con un banco adquirente de comercios. Es el intermediario en este proceso, facilitando la transacción y luego liquidando los fondos para depositarlos en las cuentas de los comerciantes.

Qué ocurre cuando se pasa la tarjeta

Cuando se pasa una tarjeta o se introduce en un sitio web, los detalles de la transacción se envían electrónicamente al banco adquirente del comercio. El banco transmite los datos al emisor de la tarjeta para su autentificación.

El emisor de la tarjeta comprueba todos los datos, incluidos el número y el tipo de tarjeta, su código de seguridad y la dirección de facturación del titular. Los emisores disponen de varios procedimientos para garantizar que una transacción no sea fraudulenta.

Comunicación de la autorización

La comunicación de la autorización es el siguiente paso en el proceso de transacción de la tarjeta de crédito. El emisor envía la nueva autenticación al banco adquirente del comercio. El banco recibe la comunicación y autoriza el pago al comerciante.

El proceso de autorización final también permite al banco adquirente del comerciante iniciar un depósito en la cuenta del comerciante. Por lo tanto, los comerciantes confían en los bancos adquirentes para el procesamiento de los pagos y el servicio de las cuentas. En una transacción con tarjeta de crédito, el banco adquirente del comerciante es también el banco liquidador, que recibe los fondos del pago y los deposita en la cuenta del comerciante.

Como cualquier consumidor sabe, esta serie de pasos bastante elaborada se completa en unos pocos segundos.

Los bancos adquirentes de comercios suelen cobrar a los comerciantes comisiones por transacción y comisiones mensuales por cuenta. Los bancos adquirentes de comercios también cubren los riesgos de cualquier problema que surja con la no liquidación, las devoluciones de cargos y los reembolsos, que están cubiertos por las cuotas mensuales de la cuenta.

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