¿Qué son las rentas vitalicias reversibles??
El término renta vitalicia reversible se refiere a una estrategia de ingresos para la jubilación que combina una póliza de seguro con una renta vitalicia inmediata para el cónyuge superviviente. Al igual que una póliza de seguro de vida permanente, el titular de una renta vitalicia reversible paga una prima para garantizar una prestación al superviviente. Al fallecer el asegurado, el beneficiario recibe una renta garantizada de por vida en lugar de un pago único con una renta vitalicia reversible.
Puntos clave
- Una renta vitalicia reversible es una estrategia de ingresos de jubilación que combina una póliza de seguro con una renta vitalicia inmediata para el cónyuge superviviente.
- El beneficiario recibe una renta vitalicia garantizada en lugar de un pago único tras el fallecimiento del asegurado.
- Las pólizas suelen terminar si el beneficiario fallece antes que el asegurado.
- Los beneficiarios no deben pagar el impuesto sobre la renta cuando el asegurado fallece, y una vez que comienzan los pagos, el impuesto se prorratea en función de la duración prevista de los pagos.
Cómo funcionan las rentas vitalicias reversibles
Las rentas vitalicias están diseñadas por las entidades financieras para pagar una cantidad fija de dinero a intervalos regulares a una persona, normalmente a los jubilados. Las condiciones de estos productos financieros dependen de varios factores, como el tipo de renta vitalicia, el momento en que comienza el pago y la duración del mismo. Pero las rentas vitalicias no son para todo el mundo, y las rentas vitalicias reversibles son todavía para menos gente.
Las rentas vitalicias reversibles son un tipo de seguro de vida. Una vez que el asegurado fallece, la póliza paga una renta vitalicia al beneficiario. Pero los pagos sólo comienzan si el beneficiario sigue vivo cuando el asegurado fallece. A menos que se especifique lo contrario, la póliza suele finalizar si el beneficiario fallece antes que el asegurado. Por eso, este tipo de renta vitalicia también se conoce como renta vitalicia de seguro de supervivencia.
Las pólizas de rentas vitalicias reversibles suelen terminar si el beneficiario fallece antes que el asegurado.
Dado que la edad y el sexo del beneficiario pueden influir en la prima, esto permite que las personas con enfermedades graves se aseguren a una tarifa que puedan pagar. En este tipo de renta vitalicia, cuanto mayor sea el beneficiario, menor será la prima.
Al pagar la prestación a lo largo de muchos años, las aseguradoras no se exponen a grandes desembolsos globales. Las pólizas suelen carecer de una opción de rescate en efectivo, lo que también ayuda a mantener los costes bajos. La mayoría de las pólizas dictan que, una vez seleccionado el beneficiario, éste no puede cambiarse.
Consideraciones especiales
Dado que los pagos de la renta cesan al fallecer el beneficiario, y si éste fallece antes que el asegurado, la póliza se extingue, las primas son más acordes con las de las pólizas de seguro a plazo que con las permanentes. Esto hace que la renta vitalicia reversible sea más asequible para las personas mayores.
El beneficiario de una renta vitalicia reversible no deberá pagar el impuesto sobre la renta en el momento del fallecimiento del asegurado. Una vez que comienzan los pagos al beneficiario, el impuesto se prorratea en función de la duración prevista de los pagos. Significa que una parte de los ingresos está sujeta a impuestos, mientras que otra parte es una devolución libre de impuestos del valor de la anualidad en el momento del fallecimiento del asegurado.
Las rentas vitalicias son inversiones con impuestos diferidos, por lo que las ganancias acumuladas en el contrato no se reconocen como ingresos netos de la inversión hasta que se distribuyen. En lugar de elegir una inversión que dé lugar a un impuesto sobre las ganancias de capital, que se considera un ingreso de inversión neto, los clientes pueden preferir utilizar una renta vitalicia, que permanece con impuestos diferidos hasta que se realicen las distribuciones. Esto puede permitir un mayor control del momento en que se evalúan los ingresos netos de la inversión.
Las distribuciones de una renta vitalicia diferida seguirán incluyéndose en la renta bruta ajustada modificada (MAGI, por sus siglas en inglés), y requieren que los clientes gestionen las distribuciones cuidadosamente para garantizar que no se superen los umbrales de la MAGI.
De este modo, pueden preservar durante más tiempo el diferimiento de impuestos de sus cuentas individuales de jubilación (IRA) y no empezar a realizar distribuciones imponibles hasta que lo exija la ley. No todas las rentas vitalicias reversibles son iguales. Algunos ofrecen protección contra la inflación. Algunas tienen un beneficio de devolución de la prima en caso de que el asegurado sobreviva al beneficiario, mientras que otras permiten al beneficiario eludir los exámenes médicos.
Tenga en cuenta que las rentas vitalicias son inversiones complejas sujetas a honorarios y comisiones y a un acceso escaso o nulo al dinero que ha aportado, así que prepárese para investigar a fondo antes de invertir.