Qué es una anualidad de pago diferido?
El término renta vitalicia de pago diferido se refiere a un producto de seguro que proporciona pagos futuros al comprador en lugar de un flujo inmediato de ingresos. Permite que el saldo principal de la inversión crezca tanto por las contribuciones o primas como por los intereses antes de que se inicien los pagos al propietario de la anualidad.
Los titulares de las rentas vitalicias pueden elegir con qué frecuencia y durante cuánto tiempo las reciben. Algunas de estas rentas vitalicias también pagan prestaciones por fallecimiento a los supervivientes u otros beneficiarios si el titular fallece durante o después de la fase de acumulación.
Puntos clave
- Una renta vitalicia de pago diferido es un producto de seguro que proporciona al comprador pagos futuros en lugar de un flujo inmediato de ingresos.
- Este tipo de anualidad permite que el capital de la inversión crezca a través de contribuciones e intereses antes de que el propietario reciba los pagos.
- Estas rentas vitalicias ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos a tasas de rendimiento fijas o variables, al igual que las rentas vitalicias normales.
- Los ingresos pueden recibirse mensualmente, trimestralmente, anualmente o en una suma global.
- Las anualidades fijas diferidas, variables diferidas y de longevidad son todos tipos de anualidades de pago diferido.
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¿Qué son las rentas vitalicias diferidas??
Cómo funciona una anualidad de pago diferido
Una renta vitalicia es un contrato financiero que permite al comprador realizar un pago único, o una serie de pagos, a cambio de recibir futuros desembolsos periódicos. Las anualidades van desde las fijas a las variables y desde las inmediatas a las diferidas. Una anualidad de pago diferido, que también se conoce como una anualidad diferida o una anualidad retrasada, es diferente de otras anualidades en la forma en que se pagan las primas y cuando se trata de retiros.
Este tipo de renta vitalicia puede financiarse mediante aportaciones mensuales. Algunos inversores pueden preferir hacer una aportación a tanto alzado, posiblemente incluso décadas antes de que comiencen los pagos. Los retiros no comienzan al poco tiempo de financiarse, como en el caso de las rentas vitalicias inmediatas. Una renta vitalicia de pago diferido crece durante la fase de acumulación (o aplazamiento) y dispensa pagos de prestaciones en la fase de distribución (o renta).
Estas rentas vitalicias suelen ofrecer un crecimiento con impuestos diferidos a una tasa de rendimiento fija o variable, al igual que las rentas vitalicias normales. Las ganancias se gravan como ingresos ordinarios cuando se retiran. Pueden adquirirse para hijos menores de edad que comienzan a recibir los pagos de las prestaciones cuando cumplen 18 años o cualquier otra edad especificada por el comprador de la renta vitalicia.
El comprador de una anualidad de pago diferido no necesita convertir nunca el dinero de la anualidad en una serie de pagos de ingresos. El dinero puede retirarse cuando se necesite, en un pago único, o transferirse a otra cuenta o anualidad. Cuando se utiliza una anualidad de pago diferido de esta manera, el comprador de la anualidad conserva el control de su dinero, en lugar de quedar atrapado en los pagos al iniciar un retiro en una fase de distribución o anualización.
La mayoría de las compañías que ofrecen este tipo de rentas vitalicias no permiten cambios en el contrato una vez transcurrido el periodo inicial.
Consideraciones especiales
Si te preguntas qué pasa con tu cuenta si mueres, es importante que preguntes a la compañía y revises el contrato de la renta vitalicia antes de firmarlo. Las compañías que ofrecen anualidades pueden no estar obligadas a pagar prestaciones a los supervivientes si el titular fallece durante o después de la fase de acumulación.
Algunas compañías de seguros ofrecen prestaciones por fallecimiento para una parte o la totalidad del valor de la anualidad al beneficiario o beneficiarios del propietario. Si quiere estar seguro de que su familia u otros beneficiarios reciban dinero de su anualidad en caso de que usted fallezca, asegúrese de que haya una prestación por fallecimiento en su contrato.
Tipos de rentas vitalicias de pago diferido
Como se ha indicado anteriormente, existen varios tipos de rentas vitalicias de pago diferido. A continuación, hemos señalado algunas de las más comunes.
Anualidad fija diferida
Una renta vitalicia fija diferida, más conocida como renta vitalicia fija diferida, funciona igual que un certificado de depósito (CD). Los tipos de interés de un CD son fijos durante todo el plazo de las inversiones, pero suelen variar debido a las condiciones del mercado. Los ingresos por intereses obtenidos se gravan el mismo año en que se acumulan.
Las tarifas de una renta vitalicia fija diferida funcionan de forma un poco diferente. Los tipos de interés suelen estar garantizados durante un periodo de tiempo concreto, tras el cual se ajustan anualmente. En el caso de las rentas vitalicias fijas diferidas, los impuestos sobre los intereses se aplazan hasta el momento de su retirada. El emisor de la anualidad suele especificar el tipo de interés garantizado que pagará la anualidad.
Anualidad variable diferida
Comprar una renta vitalicia variable diferida no es diferente de comprar un fondo de inversión. Los rendimientos de ambos tipos de inversiones dependen del rendimiento de un grupo de subcuentas. Los propietarios pueden decidir cómo se invierten sus primas, incluso en cuentas de renta fija que ofrecen un tipo de interés mínimo garantizado. Aunque es posible obtener un pago mayor, estas rentas vitalicias pueden ser más arriesgadas y más caras que otras rentas vitalicias diferidas.
Anualidad de Longevidad
Una renta vitalicia funciona como una renta vitalicia normal. También se denomina renta vitalicia diferida. Suele comenzar mucho más tarde de la edad típica de jubilación. Actúa como un seguro de longevidad en el sentido de que los pagos pueden no comenzar hasta que se agoten los demás activos del jubilado. El titular de la renta vitalicia deposita el pago de una prima en el momento de la compra, pero no recibe ningún ingreso hasta una fecha determinada en el futuro.
Los pagos de las rentas se basan en varios factores, como el importe total de la prima, la fecha en que se espera recibir las rentas, la edad del titular y su esperanza de vida. Los cambios en las condiciones del mercado no afectan a la cantidad de ingresos que recibe el titular de la renta vitalicia.
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