Definición de Anticipo de Caja

Qué es un adelanto de efectivo?

Un adelanto de efectivo es un préstamo a corto plazo de un banco o de un prestamista alternativo. El término también se refiere a un servicio prestado por muchos emisores de tarjetas de crédito que permite a los titulares de las mismas retirar una determinada cantidad de dinero en efectivo. Los anticipos de efectivo suelen tener unos tipos de interés y comisiones elevados, pero son atractivos para los prestatarios porque también ofrecen una aprobación rápida y una financiación ágil.

Puntos clave

  • Un adelanto de efectivo es un tipo de préstamo a corto plazo, a menudo emitido por una compañía de tarjetas de crédito, y que suele conllevar altos intereses y comisiones.
  • Otros tipos de anticipos en efectivo son los anticipos en efectivo para comerciantes, que son préstamos alternativos para empresas, y los préstamos de día de pago, que tienen tasas exorbitantes y están prohibidos en muchos estados.
  • Un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito no perjudicará directamente su puntuación de crédito, pero sí lo hará indirectamente al elevar su saldo pendiente y su índice de utilización del crédito, que es un factor que influye en las puntuaciones de crédito.

Tipos de anticipos de efectivo

Hay una gran variedad de anticipos en efectivo, pero los denominadores comunes entre todos ellos son los elevados tipos de interés y las comisiones.

Anticipos de efectivo con tarjeta de crédito

El tipo más popular de adelanto de efectivo es el préstamo sobre una línea de crédito a través de una tarjeta de crédito. El dinero puede retirarse en un cajero automático o, dependiendo de la compañía de la tarjeta de crédito, de un cheque que se deposita o cobra en un banco. Los anticipos de efectivo de las tarjetas de crédito suelen tener un tipo de interés elevado, incluso más alto que el de las compras normales: Pagará una media del 24% – aproximadamente un 9% más altos que la TAE media de las compras. Además, los intereses comienzan a acumularse inmediatamente; no hay período de gracia.

Estos anticipos de efectivo suelen incluir también una comisión, ya sea una tasa fija o un porcentaje del importe adelantado. Además, si se utiliza un cajero automático para acceder al dinero, a menudo se cobra una pequeña comisión por uso.

Junto con tipos de interés distintos, los anticipos en efectivo de las tarjetas de crédito conllevan un saldo distinto al de las compras a crédito, pero el pago mensual puede aplicarse a ambos saldos. Sin embargo, si sólo se paga el importe mínimo adeudado, la ley federal permite al emisor de la tarjeta aplicarlo al saldo con el tipo de interés más bajo. Como ese es siempre el tipo de interés para las compras, el saldo del anticipo de caja puede acumular intereses a ese elevado tipo durante meses.

En la mayoría de los casos, los anticipos de efectivo de las tarjetas de crédito no pueden acogerse a ofertas iniciales sin o con un tipo de interés bajo. El lado positivo es que son rápidos y fáciles de obtener.

Anticipos de efectivo para comerciantes

Los anticipos en efectivo para comerciantes se refieren a los préstamos que reciben las empresas o los comerciantes de los bancos o de prestamistas alternativos. Normalmente, las empresas con un crédito menos que perfecto utilizan anticipos de efectivo para financiar sus actividades y, en algunos casos, estos anticipos se pagan con futuros recibos de tarjetas de crédito o con una parte de los fondos que la empresa recibe de las ventas en su cuenta en línea. En lugar de utilizar la puntuación crediticia de una empresa, los prestamistas alternativos suelen estudiar su solvencia teniendo en cuenta varios datos, como la cantidad de dinero que el comerciante recibe a través de cuentas en línea como PayPal.

Préstamos de día de pago

En el ámbito de los préstamos al consumo, la expresión „adelanto en efectivo” también puede referirse a los préstamos de día de pago. Emitidos por prestamistas especiales de día de pago, los préstamos pueden oscilar entre los 50 y los 1.000 dólares, pero conllevan comisiones (unos 15 dólares por cada 100 dólares prestados, o incluso más en algunos casos) y tipos de interés que superan el 100%. En lugar de tener en cuenta la puntuación crediticia del prestatario, el prestamista determina el importe del préstamo basándose en la normativa estatal local y en la cuantía de la nómina del solicitante. Si se aprueba el préstamo, el prestamista entrega al prestatario el dinero en efectivo; si la transacción se realiza en línea, el prestamista hace un depósito electrónico en la cuenta corriente o de ahorros del prestatario.

Los préstamos son a muy corto plazo: deben devolverse el siguiente día de pago del prestatario, a menos que éste desee prolongar el préstamo, y en ese caso se cobran intereses adicionales. Por desgracia, muchos lo hacen: Más del 80% de todos los préstamos de día de pago se renuevan dentro de los 30 días del préstamo anterior, según un estudio de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

El proceso puede ser rápido, aunque más complejo, que el de obtener un anticipo de efectivo con tarjeta de crédito. Para obtener un préstamo de día de pago, usted extiende un cheque con fecha posterior a nombre del prestamista de día de pago por la cantidad que piensa pedir prestada, incluidas las comisiones. El prestamista emite inmediatamente la cantidad prestada pero espera a cobrar su cheque hasta que llegue el día de pago. Algunos prestamistas electrónicos hacen que los prestatarios firmen un acuerdo de reembolso automático con cargo a sus cuentas bancarias. Los prestamistas suelen pedirte que proporciones una identificación personal y una prueba de ingresos cuando lo solicitas.

Algunos empresarios ofrecen préstamos de día de pago o anticipos sobre la nómina como servicio a sus empleados. Los plazos varían, pero a menudo no se cobran comisiones ni intereses.

Un anticipo de efectivo puede ser útil para alguien que necesita dinero rápido y tiene un plan sólido para devolverlo rápidamente. Pero los anticipos en efectivo pueden ser desastrosos si el prestatario está a punto de declararse en bancarrota, necesita pagar una tarjeta de crédito u otras facturas que tienen intereses, o simplemente quiere el dinero para comprar más productos.

¿Los anticipos de efectivo perjudican su puntuación de crédito??

Pedir un anticipo en efectivo no tiene un impacto directo en su crédito o puntuación de crédito, pero puede afectarlo indirectamente de varias maneras.

En primer lugar, si toma el anticipo utilizando una tarjeta de crédito, aumentará su saldo pendiente, lo que elevará su ratio de utilización del crédito, una medida que los modelos de puntuación de crédito utilizan para calcular su puntuación. Si debe 500 dólares en una tarjeta con un límite de 1.500 dólares, por ejemplo, su índice de utilización del crédito será del 30%. Sin embargo, si usted pide un adelanto en efectivo de 300 dólares en esa tarjeta, el saldo aumentará a 800 dólares, lo que supone una utilización del crédito de más del 53%. Los índices de utilización elevados son un gran indicador de riesgo crediticio; cuando su índice supera el 40%, puede afectar negativamente a su puntuación crediticia.

Como ya se ha dicho, los anticipos en efectivo suelen tener un tipo de interés elevado. Si esto afecta a su capacidad para pagar los cargos mensuales puntualmente, también podría afectar a su puntuación de crédito. Y si el adelanto en efectivo te hace superar el límite de crédito de la tarjeta, tu puntuación de crédito puede verse afectada. Incluso después de pagar el saldo, su informe crediticio mostrará el saldo más alto reportado, y otros posibles prestamistas verán que usted estuvo por encima del límite en un momento dado, lo que podría perjudicar su capacidad para obtener nuevos créditos.

Ventajas y desventajas de los anticipos en efectivo

Un anticipo de efectivo con tarjeta de crédito podría ser una opción razonable para alguien que tiene una necesidad urgente de dinero y recursos limitados para conseguirlo, especialmente cuando esa persona tiene un plan claro y razonable para devolver el dinero en un periodo corto. Es, por ejemplo, una mejor opción que un préstamo de día de pago o un préstamo sobre el título del coche, debido a los exorbitantes tipos de interés de tres dígitos que suelen tener esos préstamos y a la mayor flexibilidad de pago que conlleva la deuda de la tarjeta de crédito.

Pero los anticipos en efectivo serían una mala idea en estas condiciones:

  • Justo antes de declararse en quiebra – Las nuevas deudas de tarjetas de crédito no desaparecen mágicamente en la quiebra. Sus acreedores y un juez examinarán sus deudas, incluyendo las fechas y los tipos. Si sabe o tiene una fuerte inclinación a declararse en quiebra en breve, el uso de la tarjeta de crédito de cualquier tipo puede considerarse fraudulento. Es muy probable que el emisor de la tarjeta impugne un adelanto de efectivo inmediatamente antes de la presentación de la solicitud, y esa cuenta puede quedar excluida de las deudas que se condonan en una quiebra.
  • Para pagar una factura de la tarjeta de crédito – Un adelanto de efectivo es una forma muy cara de pagar las facturas, y no se puede ignorar el riesgo de caer en una deuda rotativa. La posibilidad de pagar varias veces el importe del anticipo original (en concepto de intereses) es muy real. Además, al tipo de interés más alto, se suman las comisiones adicionales a las que no están sujetas las compras diarias con tarjeta de crédito.
  • Para comprar algo que no se puede pagar – Endeudarse para satisfacer un deseo no sólo es peligroso desde el punto de vista financiero; es emocionalmente perjudicial. Una persona que se nutre de la gratificación inmediata y del estímulo emocional temporal de una gran compra acabará sintiendo arrepentimiento (y posiblemente depresión, ansiedad, estrés y otras emociones debilitantes) cuando se enfrente a la deuda; cuanto más compulsiva sea la compra, más pronunciado será el arrepentimiento.

El resultado final

Los anticipos en efectivo no son alarmantes cuando se utilizan con poca frecuencia, pero son, en el mejor de los casos, soluciones a corto plazo para hacer frente a las emergencias. Si se están convirtiendo en un hábito, o si descubre que necesita regularmente un anticipo de efectivo para llegar a fin de mes, entonces hay que hacer cambios drásticos en el presupuesto y los gastos.

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  1. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. "Punto de datos de la CFPB: Préstamos de día de pago." Accedido en diciembre. 17, 2021.

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