Definición de analista de crédito

Qué es un analista de crédito?

El término analista de crédito se refiere a un profesional financiero que evalúa la solvencia de valores, personas o empresas. Los analistas de crédito determinan la probabilidad de que un prestatario pueda pagar sus obligaciones financieras revisando su historial financiero y crediticio y determinando si el estado de la salud financiera del sujeto y las condiciones económicas son favorables al reembolso.

Estos profesionales suelen tener una formación académica en finanzas, contabilidad o un campo relacionado. Los analistas de crédito pueden encontrar trabajo en diferentes instituciones financieras.

Puntos clave

  • Los analistas de crédito analizan las inversiones y la solvencia de los prestatarios para determinar su riesgo potencial para los inversores y prestamistas.
  • Examinan los estados financieros y utilizan ratios al analizar el historial financiero de un posible prestatario.
  • Los analistas de crédito suelen ser empleados de bancos comerciales y de inversión, instituciones emisoras de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y empresas de inversión.
  • Los analistas de crédito suelen llamarse analistas de riesgo crediticio porque el análisis de crédito es un área especializada del análisis de riesgo financiero.
  • Los analistas de crédito asignan calificaciones a los emisores de deuda y a sus instrumentos basándose en las letras de sus calificaciones.

Cómo trabajan los analistas de crédito

Un analista de crédito reúne y analiza los datos financieros asociados a los productos de préstamo y crédito. Esto incluye la revisión del historial de pagos de un prestatario, junto con los pasivos, los ingresos y los activos que posee. El analista busca indicadores de que el prestatario puede presentar un nivel de riesgo. Los datos se utilizan para recomendar la aprobación o denegación del crédito y para determinar si se deben aumentar o reducir los límites de crédito o cobrar comisiones adicionales.

Un componente clave de su trabajo es interpretar los estados financieros y utilizar ratios para analizar el comportamiento fiduciario y el historial de un posible prestatario. Deciden si el prestatario tiene flujos de caja adecuados comparando los ratios con los datos de referencia del sector. Por ejemplo, un analista de crédito que trabaje en un banco puede examinar los estados financieros de una empresa agrícola antes de aprobar un préstamo para nuevos equipos agrícolas.

Los analistas de crédito deben tener formación en finanzas, economía, matemáticas, contabilidad u otro campo relacionado. Se prefieren los candidatos con licenciatura y experiencia, aunque un empleador potencial puede pasar por alto la experiencia si alguien tiene un título de posgrado. Algunos analistas también tienen una certificación avanzada, como la formación ofrecida por la Asociación Nacional de Analistas de Crédito.

El empleo se ofrece en diversas instituciones financieras, como bancos, empresas de inversión, cooperativas de crédito, agencias de calificación crediticia, compañías de seguros y empresas de gestión de activos. Los analistas que trabajan en valores, contratos de materias primas y otras áreas de inversiones financieras ganan los salarios más altos.

$86,170

El salario medio anual de un analista de crédito en 2020. El más alto de la U.S. era de 125.900 dólares en el Estado de Nueva York.

Consideraciones especiales

Los analistas de crédito suelen llamarse analistas de riesgo crediticio. Esto se debe a que el análisis crediticio es un área especializada del análisis de riesgos financieros. Los analistas evalúan el riesgo de las inversiones y determinan el tipo de interés y el límite de crédito o las condiciones del préstamo para un prestatario. Utilizan su investigación para garantizar que el prestatario reciba un préstamo asequible y que el prestamista esté protegido si el prestatario no paga.

Los analistas pueden recomendar un préstamo o un crédito empresarial tras considerar determinados factores de riesgo. Estos factores pueden estar orientados al entorno, como los cambios económicos, las fluctuaciones del mercado de valores, los cambios legislativos y los requisitos reglamentarios. Si un cliente empresarial tiene problemas para cumplir con las nóminas, podría ser indicativo de una disminución de los ingresos y de una posible quiebra, lo que podría afectar a los activos, las calificaciones y la reputación del banco.

Los bancos pueden utilizar los datos financieros para determinar si quieren aprobar ciertos préstamos analizando el riesgo que conlleva el préstamo. Si se aprueba un préstamo, el analista de crédito supervisa el rendimiento del prestatario y puede recomendar la rescisión del acuerdo si se vuelve arriesgado. Determinar el nivel de riesgo de un préstamo o una inversión ayuda a los bancos a gestionar los riesgos y generar ingresos.

Por ejemplo, un analista de crédito puede recomendar una solución para un individuo que ha dejado de pagar su tarjeta de crédito. El analista puede recomendar que se reduzca el límite de crédito, que se cierre la cuenta o que se ofrezca una nueva tarjeta de crédito con un tipo de interés más bajo.

Los analistas de crédito desempeñan un papel fundamental en el bienestar de la economía porque el crédito estimula la actividad financiera. El acceso al crédito proporciona a los consumidores un mayor poder adquisitivo, lo que contribuye a mejorar el estilo de vida de las personas y proporciona a las empresas liquidez temporal.

Analistas de crédito y calificaciones crediticias

Los analistas de crédito también pueden emitir calificaciones crediticias. La puntuación de crédito es un número de tres dígitos que oscila entre 200 y 850 aproximadamente. El tipo más común de puntuación de crédito individual es la puntuación FICO. La generación de puntuaciones de crédito suele estar automatizada para las personas a través de procesos algorítmicos basados en sus historiales de pago de créditos, gastos y quiebras anteriores.

Las puntuaciones de los emisores de deuda y sus instrumentos, como los bonos, se basan en calificaciones con letras. El más alto es AAA, seguido de AA+, BBB, y así sucesivamente. La deuda de una empresa se considera basura o por debajo del grado de inversión, una vez que baja de una determinada calificación. Estas inversiones suelen tener rendimientos más altos para compensar el riesgo crediticio adicional.

Los gobiernos soberanos también pueden tener calificaciones crediticias en sus bonos. Los analistas de crédito que evalúan bonos suelen trabajar en agencias de calificación crediticia como Moody’s o Standard & Poor’s (S&P). Las agencias de calificación, como AM Best, también evalúan el riesgo de crédito y la estabilidad financiera de las compañías de seguros.

Qué habilidades se necesitan para ser analista de crédito?

Un analista de crédito debe tener conocimientos de contabilidad, como la capacidad de crear y analizar estados financieros y libros de contabilidad. Muchos analistas de crédito tienen conocimientos de análisis de riesgos, matemáticas, estadística, informática y análisis cuantitativo. Los analistas de crédito deben ser buenos para resolver problemas, prestar atención a los detalles y tener la capacidad de investigar y documentar sus hallazgos. Deben ser capaces de entender y aplicar los términos utilizados en finanzas, banca y negocios.

Cómo llegar a ser analista de crédito?

Para convertirse en analista de crédito, normalmente se requiere una licenciatura en finanzas, contabilidad o un campo relacionado. Un empleador potencial puede mirar si has completado cursos de estadística, economía, análisis de estados financieros y evaluación de riesgos. También es posible que se requiera cierta experiencia laboral previa en contabilidad, banca o finanzas.

Las certificaciones del sector también pueden ayudarle a conseguir un puesto de trabajo como analista de crédito o a avanzar en su carrera profesional. Las certificaciones más comunes para los analistas de crédito incluyen la certificación de riesgo crediticio (CRC), el asociado de negocios de crédito (CBA), el compañero de negocios de crédito (CBF), el certificado profesional de crédito y el ejecutivo de crédito certificado (CCE). Algunos analistas de crédito tienen certificaciones de analista financiero colegiado (CFA) o de analista de riesgos certificado (CRA).

¿Es un buen trabajo el de analista de crédito??

Sí, un analista de crédito puede ser un buen trabajo si te interesa la contabilidad o las finanzas, junto con el deseo de ayudar a las empresas y a los consumidores a tomar decisiones sobre la concesión de créditos y la reducción del riesgo financiero. Según la U.S. Oficina de Estadísticas Laborales (BLS), el rango salarial estimado para los analistas de crédito en 2020 fue de $ 44,250 a $ 146,690. El salario medio anual de los analistas de crédito fue de 86.170 dólares.

Los sectores mejor pagados para los analistas de crédito son las autoridades monetarias (bancos centrales); las empresas de valores, materias primas e inversiones financieras; las compañías de seguros y las empresas de apoyo a los negocios. Los estados con mayores niveles de empleo para los analistas de crédito son California, Nueva York, Texas, Florida e Illinois.

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  1. Instituto de Finanzas Corporativas. "El papel del analista de crédito." Accedido en septiembre. 7, 2021.

  2. U.S. Oficina de Estadísticas Laborales. "Empleo y salarios profesionales, mayo de 2020: 13-2041 Analistas de crédito." Accedido en septiembre. 7, 2021.

  3. Fidelidad. "Calificaciones de bonos." Consultado en septiembre. 7, 2021.

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