Qué es una entidad de ahorro unitaria?
Una entidad de ahorro unitaria es una sociedad de cartera constituida que controla una única entidad de ahorro. Históricamente, las entidades de ahorro unitarias podían realizar una gama más amplia de actividades que las sociedades de cartera de los bancos; sin embargo, desde la crisis financiera de 2008 se han visto sometidas a restricciones cada vez mayores.
Puntos clave
- Las entidades de ahorro unitarias son otro nombre para los holdings de ahorro y préstamo.
- Este tipo de empresas que se centran en una gama de inversiones o productos de ahorro.
- Las cajas de ahorro unitarias se centran en sus clientes y comunidades, ofreciendo productos bancarios personales como cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, préstamos para la vivienda y el automóvil.
- La gama de productos que ofrecen las sociedades unitarias de ahorro suele ser más reducida que la de las grandes instituciones bancarias.
- Todo el sector de las entidades de ahorro y préstamo se enfrentó a una crisis financiera en la década de 1980 debido a las actividades financieras de riesgo para protegerse de las pérdidas derivadas de los tipos de interés de las cuentas del mercado monetario a finales de la década de 1970.
Comprensión de la entidad de ahorro unitaria
Las entidades de ahorro unitarias, también conocidas como sociedades de cartera de ahorro y préstamo, o SLHC, son un tipo de sociedad de cartera que mantiene principalmente activos en inversiones de ahorro. Las entidades de ahorro, también conocidas como asociaciones de ahorro y préstamo, ofrecen una gama de productos más reducida que otras instituciones financieras.
Las entidades de ahorro unitarias se centran en el servicio al cliente y a la comunidad, lo que significa que normalmente se ocupan de productos bancarios básicos tradicionales, como cuentas de ahorro y corrientes, préstamos para la vivienda, préstamos personales, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.
Estructuras de propiedad del ahorro y el préstamo
Las entidades de ahorro unitarias representan uno de los dos modelos de propiedad de las empresas de ahorro y préstamo. En una estructura de propiedad mutua, los depositantes y prestatarios reciben una parte de la propiedad de las cajas de ahorro y préstamo cuando realizan negocios con la empresa.
Las entidades de ahorro unitarias ofrecen a un grupo más reducido de inversores una forma de controlar una entidad de ahorro y préstamo mediante la compra de acciones de la sociedad de cartera propietaria de la entidad.
Historial normativo de las entidades de ahorro unitarias
Dado que las entidades de ahorro tienden a satisfacer las necesidades de los clientes más que los deseos de los inversores, inicialmente operaban bajo una menor supervisión regulatoria, y los regímenes regulatorios anteriores permitían que las entidades de ahorro unitarias abrieran sucursales en cualquier lugar de los Estados Unidos.
A diferencia de los grandes bancos, las entidades de ahorro unitarias pueden destinar hasta el 20% de sus activos a préstamos comerciales, siempre que sigan manteniendo al menos el 65% de sus activos en inversiones de ahorro cualificadas, como hipotecas residenciales o valores respaldados por hipotecas.
En la década de 1980, el sector de las cajas de ahorros y préstamos sufrió una crisis después de que las entidades de crédito realizaran actividades financieras arriesgadas en un intento de cubrir las pérdidas causadas por los depositantes que trasladaron su dinero de las entidades de crédito a los fondos del mercado monetario cuando los tipos de interés se dispararon a finales de la década de 1970. En 1989, gran parte del sector se había derrumbado después de que las entidades de crédito en quiebra provocaran la insolvencia de la Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC), que aseguraba los depósitos.
La Ley de Modernización de los Servicios Financieros de 1999, también conocida como Ley Gramm Leach Bliley, prohibió a la Oficina de Supervisión de Entidades de Ahorro (OTS) aceptar nuevas solicitudes de entidades de ahorro unitarias. Desde entonces, el gobierno federal ha aumentado las restricciones sobre las restantes entidades de crédito unitarias.
Consideraciones especiales
La aprobación de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor en 2010 eliminó la OTS, que sufrió las implicaciones de las irregularidades en el colapso de IndyMac y la quiebra de AIG durante la crisis financiera de 2008.
La ley Dodd-Frank transfirió la supervisión de las entidades de crédito unitarias heredadas a la Junta de la Reserva Federal.