Qué es un agente hipotecario?
Un agente hipotecario es un intermediario que pone en contacto a prestatarios y prestamistas hipotecarios, pero que no utiliza sus propios fondos para originar hipotecas. Un agente hipotecario ayuda a los prestatarios a ponerse en contacto con los prestamistas y busca la mejor opción en función de la situación financiera del prestatario y sus necesidades de tipos de interés. El agente hipotecario también recopila la documentación del prestatario y la transmite al prestamista para que la suscriba y apruebe. El agente gana una comisión del prestatario, del prestamista o de ambos en el momento del cierre.
Un agente hipotecario no debe confundirse con un banquero hipotecario, que cierra y financia una hipoteca con sus propios fondos.
Puntos clave
- Un agente hipotecario es un intermediario financiero que pone en contacto a los prestatarios con posibles prestamistas para obtener las mejores condiciones hipotecarias posibles para el prestatario.
- Un agente hipotecario puede ahorrar al prestatario tiempo y esfuerzo durante el proceso de solicitud, y potencialmente mucho dinero durante la vida del préstamo.
- Los agentes hipotecarios ganan comisiones, conocidas como tasas de originación, en función del volumen del préstamo, y pueden trabajar de forma independiente o como empleados de una empresa de intermediación hipotecaria más grande.
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¿Qué hace un agente hipotecario??
Cómo trabajan los agentes hipotecarios
Un agente hipotecario sirve de intermediario entre los prestatarios y los prestamistas en el mercado inmobiliario. Ya sea que un prestatario potencial esté comprando una casa nueva o refinanciando, un agente reúne opciones de préstamos de varios prestamistas para que el prestatario las considere, mientras califica al prestatario para una hipoteca con esos prestamistas al mismo tiempo. El agente también recopila información financiera, como los ingresos, los activos y la documentación laboral, un informe de crédito y otra información para evaluar la capacidad del prestatario de obtener financiación, que luego se transmite a los posibles prestamistas.
El agente determina un importe de préstamo adecuado, la relación préstamo-valor (LTV) y el tipo de préstamo ideal para el prestatario, y luego presenta el préstamo a un prestamista para su aprobación. El corredor se comunica con el prestatario y el prestamista durante toda la transacción hasta el cierre.
Una vez acordado, los fondos de la hipoteca se prestan a nombre del prestamista hipotecario, y el agente hipotecario cobra del prestamista una comisión denominada tasa de apertura como compensación por sus servicios. El prestatario puede ser responsable de pagar toda o parte de esa comisión en la declaración de cierre. El agente sólo cobra cuando se completa la transacción del préstamo.
Los prestatarios deben buscar opiniones en Internet y pedir referencias a agentes inmobiliarios, amigos y familiares para encontrar un agente hipotecario que tenga las credenciales adecuadas para el nivel de experiencia del prestatario. Es importante trabajar con una persona en la que se confíe y que ofrezca un buen servicio.
Agentes hipotecarios frente a. Agentes de crédito
Cuando los consumidores compran o refinancian una vivienda, el primer paso suele ser acudir a un agente de préstamos en un banco o cooperativa de crédito local. Un agente de préstamos bancarios ofrece programas y tasas hipotecarias de una sola institución. Un agente hipotecario, por el contrario, trabaja en nombre de un prestatario para encontrar los tipos de interés hipotecarios más bajos y/o los mejores programas de préstamo disponibles a través de múltiples prestamistas. Sin embargo, el número de prestamistas a los que puede acceder un agente hipotecario está limitado por su aprobación para trabajar con cada prestamista. Esto significa que, por lo general, lo mejor para los prestatarios es que hagan parte de su propio trabajo para encontrar la mejor oferta.
Un agente suele trabajar con varios clientes a la vez y no cobra a menos que se cierre un préstamo, lo que anima a los agentes a trabajar con cada prestatario a un nivel más personal. Si se rechaza un préstamo originado a través de un corredor, éste lo solicita a otro prestamista. Un gestor de préstamos de un gran banco puede mantener a un prestatario en espera durante un largo periodo de tiempo porque está trabajando con muchos prestatarios a la vez. Si se rechaza un préstamo originado a través de un agente de crédito, no se toman más medidas con el banco.
Algunos prestamistas trabajan exclusivamente con intermediarios hipotecarios, lo que permite a los prestatarios acceder a préstamos que de otro modo no estarían a su alcance. Además, los intermediarios pueden conseguir que los prestamistas renuncien a las comisiones de solicitud, tasación, apertura y otras. Los grandes bancos trabajan exclusivamente con agentes de crédito y no renuncian a las comisiones.