Definición de agencia de cobros

Qué es una agencia de cobros?

Una agencia de cobros es una empresa a la que recurren los prestamistas o acreedores para recuperar los fondos vencidos o de las cuentas en mora. A menudo, un acreedor contrata a una agencia de cobros después de haber hecho múltiples intentos fallidos de cobrar sus cuentas por cobrar. Un prestamista puede subcontratar la actividad de cobro de deudas a un tercero (la agencia de cobros), o puede tener un departamento interno o una filial de cobros que se encargue del trabajo.

Puntos clave

  • Una agencia de cobros es una empresa a la que recurren los prestamistas para recuperar los fondos vencidos o de las cuentas que están en mora.
  • Las agencias de cobro colaboran estrechamente con las agencias de crédito y los prestamistas para tratar de recuperar los fondos en mora.
  • Las agencias de cobro están reguladas por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) y están sujetas a normas sobre lo que pueden y no pueden hacer para cobrar los fondos.

Cómo funciona una agencia de cobros

Cuando un prestatario incumple sus deudas o no realiza los pagos programados del préstamo, el acreedor informará de esta morosidad a una agencia de crédito. Entonces, no sólo se verá empañado el historial crediticio del prestatario, sino que su deuda se entregará a una agencia de cobros en un plazo de tres a seis meses desde el impago.

Cuando un deudor paga

Si el prestatario paga su deuda como resultado de los esfuerzos de la agencia de cobros, el acreedor paga a la agencia de cobros un porcentaje de los fondos, o activos, que recupera. Dependiendo del acuerdo original suscrito con el acreedor, el deudor puede tener que pagar la totalidad de la deuda de una sola vez o una parte de ella a la vez.

Cuando un prestatario no paga

Si el prestatario no quiere o no puede pagar su deuda, la agencia de cobros puede actualizar el informe crediticio del prestatario con un estado de „cobro”, lo que conlleva un descenso en la puntuación crediticia del individuo. Una puntuación de crédito baja puede afectar a las posibilidades de una persona de obtener un préstamo a largo plazo, ya que una cuenta en proceso de cobro puede permanecer en su informe de crédito durante siete años.

Las agencias de cobro despliegan múltiples estrategias para tratar de recuperar los fondos, como las siguientes:

  • Llamando a los teléfonos personales y de la oficina del deudor
  • Envío de numerosos avisos de pago tardío al deudor
  • Ponerse en contacto con la familia, los amigos y los vecinos del deudor para confirmar su información de contacto
  • Aparecer en la puerta de casa del individuo

Reglamento de las agencias de cobro de deudas

Las agencias de cobro de terceros -pero no los departamentos de cobro internos de los acreedores- están sujetas a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), de la que se citan algunas normas.

Un cobrador puede no hacer lo siguiente:

  • Proceder al cobro de una antigua deuda que ha sido dada de baja por ser „incobrable”: el deudor se ha declarado en quiebra o no puede ser localizado
  • Demandar o amenazar con demandar a un prestatario a causa de su deuda
  • Embargar legalmente los bienes de un deudor, a menos que la agencia de cobros haya ganado un juicio contra el deudor
  • Dañar físicamente o amenazar con dañar a un deudor en un intento de extraer un pago
  • Ponerse en contacto con una persona en su trabajo si ésta ha declarado explícitamente que su empleador no aprueba este tipo de llamadas

Sin embargo, un cobrador puede hacer lo siguiente

  • Intentar cobrar una deuda que ha prescrito, normalmente entre cuatro y seis años desde el primer día de impago
  • Llame a un individuo entre las 8 a.m. y 9 p.m. sólo
  • Contactar con el empleador del deudor sobre la manutención de los hijos y la pensión alimenticia, los préstamos federales para estudiantes o los impuestos

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