Qué es una agencia de cobro de deudas?
Los cobradores suelen trabajar para agencias de cobro de deudas, aunque algunos operan de forma independiente. Algunos también son abogados. A veces, estas agencias actúan como intermediarias, cobrando las deudas de los clientes que están en mora, es decir, con al menos 60 días de retraso, y remitiéndolas al acreedor original.
Puntos clave
- Los cobradores pueden trabajar de forma independiente o para agencias de cobro de deudas, y algunos son también abogados.
- Los cobradores de deudas cobran cuando recuperan la deuda en mora.
- Algunas agencias de cobro negocian acuerdos con los consumidores por un importe inferior al que se les debe.
- En 2020 se pusieron en marcha normas federales, estatales y locales adicionales para proteger a los consumidores que se enfrentan a problemas de deuda relacionados con la pandemia.
- Las agencias de cobro de deudas irán tras cualquier deuda morosa, desde préstamos estudiantiles vencidos hasta facturas médicas impagadas.
Cómo funcionan las agencias de cobro de deudas
Las agencias de cobro tienden a especializarse en los tipos de deuda que cobran. Por ejemplo, una agencia podría cobrar sólo las deudas morosas de al menos 200 dólares y con menos de dos años de antigüedad. Una agencia de renombre también limitará su trabajo a cobrar deudas dentro del plazo de prescripción, que varía según el estado. Estar dentro del plazo de prescripción significa que la deuda no es demasiado antigua, y el acreedor aún puede perseguirla legalmente.
El acreedor paga al cobrador un porcentaje, normalmente entre el 25% y el 50% de la cantidad cobrada. Las agencias de cobro de deudas se encargan de cobrar diversas deudas en mora: tarjetas de crédito, préstamos médicos, préstamos para automóviles, préstamos personales, préstamos para empresas, préstamos para estudiantes e incluso facturas de servicios públicos y de telefonía móvil impagadas.
En el caso de las deudas difíciles de cobrar, algunas agencias de cobro también negocian acuerdos con los consumidores por una cantidad inferior a la debida. Los cobradores de deudas también pueden remitir los casos a abogados que presentan demandas contra los clientes que se han negado a pagar a la agencia de cobros.
Qué hacen los cobradores de deudas
Los cobradores de deudas utilizan cartas y llamadas telefónicas para ponerse en contacto con los prestatarios morosos y convencerlos de que devuelvan lo que deben. Cuando los cobradores de deudas no pueden localizar al deudor con la información de contacto proporcionada por el acreedor original, buscan más allá, utilizando programas informáticos e investigadores privados.
También pueden buscar los activos del deudor, como cuentas bancarias y de corretaje, para determinar su capacidad de pago. Los cobradores pueden informar de las deudas morosas a las agencias de crédito para animar a los consumidores a pagar, ya que las deudas morosas pueden dañar gravemente la puntuación de crédito de un consumidor.
Los cobradores de deudas utilizan cartas y llamadas telefónicas para contactar con los prestatarios morosos e intentar convencerles de que devuelvan lo que deben.
Un cobrador tiene que confiar en que el deudor pague y no puede embargar una nómina o recurrir a una cuenta bancaria, incluso si se conocen los números de ruta y de cuenta, a menos que se obtenga una sentencia. Esto significa que el tribunal ordena al deudor que devuelva una determinada cantidad a un acreedor concreto. Para ello, una agencia de cobros debe llevar al deudor a los tribunales antes de que prescriba la deuda y obtener una sentencia en su contra. Esta sentencia permite al cobrador comenzar a embargar los salarios y las cuentas bancarias, pero el cobrador debe seguir poniéndose en contacto con el empleador y el banco del deudor para solicitar el dinero.
Los cobradores de deudas también se ponen en contacto con prestatarios morosos que ya tienen sentencias en su contra. Incluso cuando un acreedor gana una sentencia, puede ser difícil cobrar el dinero. Además de embargar cuentas bancarias o vehículos, los cobradores pueden intentar embargar propiedades o forzar la venta de un activo.
Agencias que compran deuda
Cuando el acreedor original determina que es poco probable que cobre, reducirá sus pérdidas vendiendo esa deuda a un comprador de deuda. Los acreedores agrupan numerosas cuentas con características similares y las venden como un grupo. Los compradores de deudas pueden elegir entre paquetes que:
- Son relativamente nuevas, sin otra actividad de cobro por parte de terceros
- Cuentas muy antiguas que otros cobradores no han podido cobrar
- Cuentas que se encuentran en un punto intermedio
Los compradores de deuda suelen adquirir estos paquetes mediante un proceso de licitación, pagando una media de 4 céntimos por cada dólar de valor nominal de la deuda. En otras palabras, un comprador de deuda podría pagar 40 dólares para comprar una cuenta en mora que tiene un saldo adeudado de 1.000 dólares. Cuanto más antigua es la deuda, menos cuesta, ya que es menos probable que se pueda cobrar.
El tipo de deuda también influye en el precio. Por ejemplo, las deudas hipotecarias valen más, mientras que las deudas de servicios públicos valen mucho menos. Los compradores de deudas se quedan con todo lo que cobran. Como asumieron el riesgo de comprar la deuda al acreedor original (y pagar por adelantado al acreedor original), esta deuda pasa a ser suya, y cualquier cantidad cobrada es suya.
Los cobradores de deudas cobran cuando recuperan la deuda morosa. Cuanto más recuperan, más ganan. Las deudas antiguas que ya han prescrito o que se consideran incobrables se compran por céntimos de dólar, lo que puede reportar grandes beneficios a los cobradores.
Cómo operan los cobradores de reputación
Los cobradores tienen mala reputación por acosar a los consumidores. La Comisión Federal de Comercio (FTC) recibe más quejas sobre los cobradores y compradores de deudas que cualquier otro sector.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act) limita la forma en que las agencias de cobro pueden cobrar una deuda para evitar que sean abusivas, injustas y engañosas, y hay cobradores que se cuidan de no violar las leyes de protección al consumidor. Un cobrador que se comporta correctamente será justo, respetuoso, honesto y respetuoso con la ley. Después de que usted solicite por escrito la verificación de la deuda por la que se ha puesto en contacto -lo cual es su derecho legal-, el cobrador suspenderá las actividades de cobro y le enviará una notificación por escrito de la cantidad adeudada, la empresa a la que se la debe y cómo pagar.
Si el cobrador no puede verificar la deuda, la empresa dejará de intentar cobrársela. También informará a las agencias de crédito de que la partida está en disputa o solicitará que se elimine de su informe crediticio. Si el cobrador trabaja como intermediario para un acreedor y no es el propietario de su deuda, notificará al acreedor que ha detenido la actividad de cobro porque no ha podido verificar la deuda.
Los cobradores también deben respetar ciertos plazos, como no denunciar una deuda de más de siete años y enviar una carta de validación de la deuda en los cinco días siguientes al primer contacto con el deudor. Los cobradores de deudas que gozan de buena reputación intentan obtener registros precisos y completos para no perseguir a personas que realmente no deben dinero. Si usted les dice que la deuda fue causada por el robo de identidad, harán un esfuerzo razonable para verificar su reclamo. Tampoco intentarán demandarle por deudas que hayan prescrito.
No le acosarán ni amenazarán, ni le tratarán de forma diferente por su raza, sexo, edad u otras características. No harán pública ninguna deuda que usted tenga ni tratarán de engañarle para cobrar una deuda, ni se harán pasar por agentes de la ley ni le amenazarán con detenerle. Tampoco se pondrán en contacto con usted antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m. sin su permiso para hacerlo.
Consideraciones especiales
Se establecieron normas federales, estatales y locales para proteger a los consumidores con problemas de deuda en respuesta a la pandemia del COVID-19. Originalmente, la sección 4022 de la Ley CARES proporcionó protección contra la ejecución hipotecaria hasta el 17 de mayo de 2020, para las personas con hipotecas respaldadas por el gobierno. Estos propietarios podrán solicitar una indulgencia de hasta 180 días con una prórroga de hasta 180 días. Esto detiene efectivamente la ejecución hipotecaria, ya que la indulgencia es una forma de mitigación de pérdidas que impide la ejecución hipotecaria siempre que se cumpla el acuerdo.
La Ley CARES también ofrecía originalmente protección de indulgencia a los propietarios de inmuebles multifamiliares respaldados por el gobierno y protección de desalojo para sus inquilinos. Hasta el 25 de julio de 2020, la protección adicional contra el desalojo se aplica a cualquier persona que viva en una vivienda con respaldo federal. Estas disposiciones fueron ampliadas originalmente por el presidente Joe Biden tras firmar una orden ejecutiva en su primer día de mandato. La administración Biden amplió la congelación de las ejecuciones hipotecarias y los desahucios hasta el 31 de marzo de 2021. Para seguir ayudando a los propietarios de viviendas durante la pandemia, el presidente Joe Biden volvió a prorrogar esta moratoria hasta el 30 de junio de 2021, y por un último mes adicional hasta el 31 de julio de 2021.
Esto incluye a cualquier persona con una hipoteca respaldada por una empresa gubernamental, como las respaldadas por la U.S. Departamento de Agricultura (USDA) y Administración Federal de la Vivienda (FHA). El 3 de agosto de 2021, los Centros de Control y Prevención de Enfermedades ordenaron una prórroga limitada de 60 días a la moratoria nacional de desahucios. Sin embargo, en agosto. 26 de 2021, el Tribunal Supremo anuló la orden del CDC, poniendo fin a la moratoria de desahucio.
Otras medidas de alivio de la deuda incluyen la indulgencia administrativa para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, la protección de los receptores de pagos de estímulo, los procedimientos de quiebra del capítulo 13, los límites de información crediticia y la mejora de las prestaciones del seguro de desempleo.
Otros programas
Los consumidores también pueden encontrar programas, incluso a nivel estatal y local, que ofrecen protección de la deuda por coronación. Un ejemplo es la carta de comunicación de cese de cobro de deudas de la ciudad de Nueva York. Estos programas y la información útil que ofrecen no siempre son fáciles de localizar. Afortunadamente, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor tiene un documento que enumera las protecciones federales y estatales de la COVID-19 en una variedad de categorías que incluyen
- La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES)
- Suspenderán las ejecuciones hipotecarias y los desahucios a nivel federal, y suspenderán los préstamos hipotecarios
- Orientación de la agencia bancaria sobre el servicio de hipotecas y las modificaciones de préstamos
- Limitaciones estatales a las ejecuciones hipotecarias y desahucios
- Cambios federales en relación con las tasaciones
- Préstamos estudiantiles y otras deudas con el gobierno
- Acciones estatales en materia de servicios públicos y telecomunicaciones
- Límites estatales a las demandas de cobro, al cobro de deudas y a los embargos
- La subida de los precios
- Cobro de deudas civiles y penales con el Estado
- Banca y crédito al consumo ampliado por los bancos
- Cambios en la bancarrota
- Informes de crédito justos
- Detención de los pagos automáticos de cuentas bancarias
- Primas de seguro
- Cobertura de los seguros de salud/límites en la facturación por sorpresa
- Protecciones para los empleados de la Ley CARES
- Asesoramiento y asistencia a los consumidores
Las deudas prescriben, lo que se llama prescripción. Si cree que éste podría ser el caso en su situación, no admita la deuda ni discuta ningún acuerdo sin asesoramiento legal. Dar el más mínimo paso podría anular la prescripción y reiniciar el reloj.
El cobro de deudas es un negocio legítimo. Si un cobrador se pone en contacto con usted, no es necesariamente el comienzo de una relación abusiva. Muchos cobradores son personas honestas que sólo tratan de hacer su trabajo y trabajarán con usted para crear un plan que le ayude a pagar su deuda, ya sea un pago completo, una serie de pagos mensuales o incluso un acuerdo reducido.
Fuentes del artículo
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