Qué es el desencadenante de lesiones?
La activación de la lesión en el hecho es una teoría de activación de la cobertura que establece que la cobertura de una póliza de seguro se activa cuando se produce realmente una lesión o un daño. El desencadenante de la lesión se utiliza cuando los tribunales tienen dificultades para determinar el momento exacto en que se produce la lesión o el daño. El propósito de los activadores de la cobertura es proteger a las compañías de seguros para garantizar que sólo paguen las reclamaciones en circunstancias específicas enumeradas en la póliza de seguros.
Puntos clave
- En el lenguaje de los seguros, un desencadenante es un acontecimiento que activa la cobertura del asegurado.
- Con un desencadenante de lesión de hecho, se dice que un suceso perjudicial ha tenido lugar cuando el reclamante se lesionó, no cuando se cometió el acto ilícito.
- Hay otros tres desencadenantes de la cobertura: el desencadenante de la exposición, el desencadenante de la manifestación y el desencadenante continuo, que determinarán cuándo se activa una póliza de seguro.
Comprender el desencadenante del perjuicio
Al redactar las pólizas de seguro, las compañías de seguros especifican cuándo son responsables de pagar las reclamaciones. Los desencadenantes de la cobertura se enumeran en una póliza que estipula las condiciones que deben cumplirse para que una compañía realice pagos al asegurado. Esto ayuda a las compañías de seguros a protegerse de tener que hacer pagos durante un periodo de tiempo más largo del necesario.
Hay diferentes tipos de desencadenantes y, según el tipo, una compañía de seguros efectuará los pagos a partir de un momento determinado.
Los desencadenantes de lesiones de hecho a veces se denominan desencadenantes de lesiones reales. Los asegurados que pretenden recuperar las pérdidas presentando una reclamación tienen que demostrar cómo y cuándo se produjo la pérdida. En algunos casos, esto puede ser sencillo, con un único acontecimiento identificable que lleve a que se produzca el siniestro. En otros casos, puede ser difícil determinar el momento en que se produjo una lesión o daño, especialmente si la lesión se desarrolló durante un período de tiempo. Los tribunales utilizan las teorías de activación para resolver estas complejas situaciones.
En el lenguaje de los seguros, un desencadenante es un acontecimiento que activa la cobertura. Los tribunales suelen tener en cuenta las cuatro teorías de activación establecidas a la hora de tomar una decisión. Además de la activación del daño de hecho, también hay una activación de la exposición, una activación de la manifestación y una activación continua.
En el caso de un desencadenante de lesión de hecho, a menudo se dice que un suceso ha tenido lugar cuando el reclamante se lesionó, no cuando se cometió el acto ilícito.
Por ejemplo, una empresa vertió residuos peligrosos en un río local en marzo de 2020. Los residuos acaban llegando a la red de distribución de agua potable varios meses después, y una familia enferma tras beberlos. El desencadenante del perjuicio sería el momento en que la familia enfermó, no cuando la empresa derramó los productos químicos.
En las pólizas de responsabilidad civil general, los desencadenantes del daño se aplican cuando el daño se produce realmente, aunque el daño continúe durante un período de tiempo. En este sentido, es similar a la teoría del desencadenamiento continuo, aunque la teoría del desencadenamiento continuo establece que la cobertura se desencadena cuando el reclamante está expuesto, sufre realmente un daño o el daño se manifiesta.
Tipos de desencadenantes de la cobertura
Como se ha mencionado, además de los desencadenantes del daño, hay tres desencadenantes adicionales de la cobertura. Se trata de los desencadenantes de exposición, manifestación y continuidad, cada uno de los cuales se describe a continuación:
Activación de la exposición
El desencadenante de la exposición se produce cuando el individuo se expuso por primera vez al problema que le causó el daño. Se aplica con mayor frecuencia en los casos de amianto. El desencadenante de la exposición sería cuando el individuo inhaló por primera vez el amianto y no cuando finalmente enfermó.
Activación de la manifestación
La activación de la manifestación se produce cuando la lesión o el daño se manifiestan o se descubren. No importa si el daño comenzó antes del descubrimiento, la póliza sólo se activa desde el momento del descubrimiento.
Activación continua
El desencadenante continuo es un desencadenante que lo abarca todo. Hay tres hechos principales que desencadenan la cobertura: el período en que se produjo la exposición, el momento en que se produjo el daño real y el momento en que se identificó el daño por primera vez.
Un perito de la compañía de seguros llevará a cabo una investigación para determinar qué factor desencadenante se aplica en un caso concreto, lo que se conoce como análisis de la elección del derecho. El análisis examinará múltiples factores, como la ubicación del lugar donde se produjeron los daños, la ubicación del tomador y de la compañía de seguros, y el lugar donde se contrató la póliza. Esto se aplica especialmente si las ubicaciones varían en diferentes estados.