Qué es una hipoteca?
Un acreedor hipotecario es un prestamista: en concreto, una entidad que presta dinero a un prestatario con el fin de adquirir bienes inmuebles. En una transacción hipotecaria, el prestamista actúa como acreedor hipotecario y el prestatario se conoce como deudor hipotecario.
puntos clave
- Un acreedor hipotecario es una entidad que presta dinero a un prestatario (también conocido como deudor hipotecario) con el fin de adquirir bienes inmuebles.
- Para limitar su riesgo, un acreedor hipotecario crea un interés legal prioritario en el valor de la propiedad hipotecada, lo que le permite embargarla si el deudor hipotecario incumple el préstamo.
Cómo funciona un hipotecario
La mayoría de la gente contrata una hipoteca para financiar la compra de una residencia o un edificio comercial. Para limitar su riesgo en la inversión, el prestamista en la transacción crea un interés legal prioritario en el valor de la propiedad, reduciendo sustancialmente la probabilidad de que él, el acreedor hipotecario, no sea reembolsado en su totalidad si el prestatario incumple el préstamo. Esto se hace a través de un gravamen perfeccionado y la propiedad del título.
Un acreedor hipotecario representa los intereses de la entidad financiera prestamista en una operación hipotecaria. Las entidades de crédito pueden ofrecer una variedad de productos a los prestatarios, que representan una parte importante de los activos de préstamo tanto para los prestamistas individuales como para el mercado de crédito en general.
Productos de préstamo hipotecario
Los acreedores hipotecarios pueden estructurar préstamos hipotecarios con un tipo de interés fijo o variable. La mayoría de los préstamos hipotecarios siguen un plan de amortización que proporciona un flujo de efectivo mensual constante a la institución crediticia en forma de pagos a plazos hasta que el préstamo se liquida al final de su plazo. Los préstamos hipotecarios estándar a tipo fijo son generalmente el tipo más común de préstamo hipotecario emitido por los prestamistas. Los préstamos hipotecarios de tipo variable también pueden ofrecerse como un producto hipotecario de tipo variable.
Los prestamistas también pueden emitir préstamos no amortizables. Sin embargo, estos productos no suelen ser hipotecas cualificadas y conllevan un riesgo mucho mayor. Los préstamos no amortizables pueden tener tipos fijos o variables. Son préstamos que aplazan los flujos de efectivo del principal para el prestatario a un pago único. Durante la duración del préstamo se pueden exigir o no pagos de intereses. Los tipos más populares de préstamos hipotecarios no amortizables son los préstamos con pagos globales y los préstamos de sólo intereses.
Los préstamos hipotecarios son uno de los tipos de préstamos garantizados más populares en el mercado crediticio.
Protecciones para los hipotecados
En un préstamo hipotecario, el acreedor hipotecario tiene derechos sobre la garantía inmobiliaria asociada al préstamo. Esto proporciona al prestamista protección contra el impago. Sin embargo, también requiere que se tomen ciertas disposiciones para el embargo de los activos de garantía si se produce un incumplimiento. Por esta razón, los acreedores hipotecarios incluyen un gravamen perfeccionado e integran los derechos de propiedad en un contrato de préstamo hipotecario.
Un gravamen perfeccionado es redactado por el asesor legal de un prestamista para permitir que un acreedor hipotecario obtenga fácilmente los bienes inmuebles asociados a un préstamo hipotecario si el deudor hipotecario incumple. Un derecho de retención perfeccionado es un derecho de retención que se ha presentado y registrado en el organismo correspondiente y que da al acreedor hipotecario derechos para obtener más fácilmente la garantía inmobiliaria. En un préstamo hipotecario garantizado, el acreedor hipotecario es también el propietario del inmueble que figura en el título de propiedad. Con el derecho de retención y el título de propiedad, un acreedor hipotecario puede obtener fácilmente derechos legales e instituir procedimientos específicos para desalojar una propiedad que será tomada en ejecución hipotecaria.