Definición de acción adversa

¿Qué es una acción adversa??

En finanzas, el término acción adversa se refiere a un tipo de notificación que da un prestamista cuando la solicitud de crédito de un prestatario ha sido denegada. Suelen entregarse en un plazo de siete a diez días hábiles tras la decisión de denegar la solicitud de préstamo, normalmente por escrito, aunque también pueden comunicarse verbalmente. Los bancos y otros prestamistas están obligados a proporcionar avisos de acción adversa para cumplir con la legislación de protección del consumidor.

Puntos clave

  • Una notificación de acción adversa tiene por objeto informar a los prestatarios de los motivos por los que se ha rechazado su solicitud de préstamo.
  • Contiene información sobre las causas de los rechazos, así como sobre los procesos establecidos para resolver las disputas.
  • Los prestatarios que reciben notificaciones de acciones adversas tienen derecho a un informe crediticio gratuito si lo solicitan en los 60 días siguientes a la recepción de la notificación. Los prestamistas tienen prohibido tener en cuenta factores demográficos o personales, como la raza, la etnia, el sexo o la orientación sexual del prestatario, a la hora de decidir si aceptan o rechazan su solicitud de préstamo.

Comprender las acciones adversas

El objetivo de una nota de acción adversa es informar a los posibles prestatarios de que su solicitud de préstamo ha sido denegada, a la vez que se proporciona información sobre los factores que han influido en esa decisión. Al mismo tiempo, las acciones adversas se incluyen en el informe crediticio de un prestatario y, por lo tanto, podrían afectar negativamente al prestatario en posteriores solicitudes de préstamo.

Normalmente, los factores citados en una nota de acción adversa están relacionados con un mal historial crediticio, tal y como se revela en el informe de crédito del prestatario, como el hecho de no haber realizado los pagos de la deuda de forma completa o puntual. Sin embargo, en raras ocasiones, una solicitud puede ser denegada debido al robo de identidad.

Independientemente del motivo de la denegación, los avisos de acción adversa pueden ayudar a los solicitantes de préstamos a comprender mejor lo que deben hacer para mejorar o reparar su solvencia. Si el prestatario cree que la denegación se debe a información inexacta extraída de su informe crediticio, tiene la opción de iniciar un proceso de resolución de conflictos. Este proceso puede ser especialmente útil en casos de fraude, en los que el prestatario puede no haber sido consciente de las transacciones fraudulentas que afectan a su puntuación de crédito.

Quienes reciban una notificación de acción adversa tendrán un plazo de 60 días para solicitar una copia de su informe crediticio. Este informe se entrega gratuitamente, para que el prestatario pueda entender y corregir mejor los problemas identificados en el aviso. Con el fin de proteger contra la discriminación, el informe también incluirá el lenguaje de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) que indica que factores como la raza, la religión, la nacionalidad o la orientación sexual del prestatario no se han tenido en cuenta a la hora de evaluar la solicitud de préstamo.

La calificación crediticia del prestatario puede citarse como una de las razones por las que se denegó su solicitud de préstamo. En tales circunstancias, el prestamista está obligado a proporcionar hasta dos ejemplos de problemas específicos en el informe de crédito del prestatario que hayan contribuido a la decisión de rechazar su solicitud.

Ejemplo de acción adversa

Peter solicitó recientemente un préstamo en XYZ Financial. En las semanas siguientes, recibió por correo una notificación de acción adversa en la que se indicaba que su solicitud de préstamo había sido denegada.

En la notificación de acción adversa, XYZ declaró que el rechazo se basaba en una serie de hechos negativos extraídos de su informe de crédito. En concreto, el informe enumeraba dos ejemplos de problemas recientes que afectaban a la puntuación de crédito de Peter's.

El primero de estos problemas consistió en el impago de una tarjeta de crédito que se produjo hace varias semanas. La segunda cuestión, sin embargo, parecía mucho más grave. Al parecer, alguien utilizó la información personal de Pedro para alquilar un vehículo caro en un estado en el que Pedro ni siquiera reside.

Preocupado, Pedro se puso en contacto con XYZ para iniciar el proceso de resolución de conflictos y para informarles de que parece ser víctima de un robo de identidad debido al arrendamiento no autorizado del vehículo. También se puso en contacto con la agencia de información crediticia para solicitar una copia gratuita de su informe de crédito, con el fin de examinar si se han producido otras transacciones sospechosas.

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