Definición de 60 días de morosidad

¿Qué son los préstamos con más de 60 días de morosidad??

El índice de morosidad de más de 60 días es una métrica que se suele utilizar en el sector inmobiliario para medir el número de préstamos hipotecarios que llevan más de 60 días de retraso en sus pagos mensuales. El índice de morosidad de más de 60 años suele expresarse como un porcentaje de un grupo de préstamos que han sido suscritos en un periodo de tiempo determinado, como por ejemplo un año.

Puntos clave

  • La tasa de morosidad de más de 60 días es una medida que se suele emplear para medir el número de préstamos hipotecarios que llevan más de 60 días de retraso en sus pagos mensuales.
  • Un índice de morosidad de 60+ suele expresarse como un porcentaje de un grupo de préstamos que se han suscrito en un periodo de tiempo determinado, como por ejemplo un año.
  • El índice de morosidad de más de 60 años es útil porque muestra a los prestamistas los consumidores que podrían no pagar sus préstamos.

Cómo entender la morosidad de 60 días o más

El índice de morosidad de más de 60 años también puede utilizarse para los préstamos para automóviles y las tarjetas de crédito. La tasa de morosidad de más de 60 años es útil porque muestra a los acreedores y prestamistas si los consumidores se están retrasando en sus pagos y si es probable que incumplan sus préstamos.

La tasa de 60 días o más puede dividirse en préstamos preferentes y préstamos de alto riesgo. Los préstamos de alto riesgo son para prestatarios con un mal historial crediticio. La tasa de morosidad de más de 60 días en los préstamos de alto riesgo suele ser más alta que en los préstamos de primera calidad. A menudo, los índices de 60+ se publican por separado para los préstamos de tipo fijo y los de tipo variable, que tienen un tipo variable y pueden tener la opción de volver a un tipo fijo más adelante en el plazo.

El seguimiento de los índices de 60 días, así como de otros índices de morosidad de los prestatarios, puede proporcionar una enorme información sobre la salud financiera de los consumidores en una economía. Si las condiciones económicas son favorables, es decir, un crecimiento económico constante, las tasas de morosidad tienden a disminuir.

Por el contrario, cuando la situación económica se deteriora, el desempleo tiende a aumentar a medida que los consumidores son despedidos de sus puestos de trabajo. Con menos ingresos, a los consumidores les resulta más difícil hacer frente a los pagos de sus hipotecas, lo que provoca un aumento de la morosidad en toda la economía.

Además, los bancos y los prestamistas hipotecarios hacen un seguimiento de las tasas de morosidad, ya que cualquier interrupción de los pagos de la hipoteca representa una reducción de los ingresos. Si la morosidad persiste en una economía de bajo rendimiento, las pérdidas de los bancos pueden aumentar a medida que se reciben menos pagos de hipotecas, lo que hace que se emitan menos préstamos nuevos. El hecho de que se concedan menos préstamos a los consumidores y a las empresas puede agravar las condiciones, ya de por sí malas, de una economía, haciendo más difícil la recuperación.

Morosidad de 60+ vs. Morosidad de 60+. Ejecución hipotecaria

La tasa de morosidad de más de 60 años suele sumarse a otra medida de evento negativo: la tasa de ejecuciones hipotecarias para el mismo grupo de préstamos. Las dos métricas proporcionan una medida acumulativa de las hipotecas individuales que no se están pagando o que se están pagando con retraso.

Dado que la morosidad de 60+ es inferior a 90 días, los préstamos aún no han entrado en el proceso de ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria es el proceso legal por el que un banco se apodera de una vivienda debido al impago de los pagos de la hipoteca por parte del prestatario. Aunque cada prestamista puede diferir, normalmente entre 90 y 120 días de retraso, un préstamo hipotecario entra en el proceso de preejecución hipotecaria.

Cuando un prestatario lleva 90 días de retraso, el prestamista suele presentar una notificación de impago, que es un aviso público presentado al tribunal local en el que se indica que el préstamo hipotecario del prestatario está en mora. Los prestatarios aún pueden intentar trabajar con su banco para modificar el préstamo en este punto del proceso.

Si los pagos del préstamo siguen sin realizarse más allá del periodo de 90 a 120 días, el proceso de ejecución hipotecaria sigue adelante. El banco acabará embargando la vivienda y se celebrará una subasta para venderla a otro comprador.

La tasa de morosidad de más de 60 años es una medida de alerta crítica para los prestamistas, ya que da tiempo al banco a ponerse en contacto con el prestatario y elaborar un plan de pagos para evitar que el préstamo entre en preejecución hipotecaria.

Valores respaldados por hipotecas (MBS)

Los préstamos hipotecarios se agrupan a veces en un conjunto de préstamos que constituyen valores respaldados por hipotecas (MBS). Un MBS se vende a los inversores como un fondo en el que ganan intereses de los préstamos hipotecarios. Desgraciadamente, los inversores a menudo no saben si los préstamos que componen los MBS están al día, es decir, si los prestatarios no se han retrasado en sus pagos.

Si la tasa de morosidad de las hipotecas vencidas aumenta por encima de un determinado nivel, el valor respaldado por la hipoteca puede experimentar un déficit de efectivo, lo que provocaría dificultades para realizar los pagos de intereses a los inversores. Como resultado, puede producirse una revalorización de los activos del préstamo, lo que hace que algunos inversores pierdan una parte o la mayor parte de su capital invertido.

Consideraciones especiales

Los propietarios de viviendas suelen correr el riesgo de perderlas en una recesión económica. Pero se han establecido ciertas protecciones para ayudar a los propietarios afectados por la pandemia del COVID-19. En 2020, el Congreso aprobó la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES), que incluía una disposición que permitía a los prestatarios omitir los pagos de sus hipotecas durante un año, un proceso llamado indulgencia. También se estableció una moratoria para los desahucios.

La moratoria de las ejecuciones hipotecarias y los desahucios para las hipotecas respaldadas por empresas, incluidas las respaldadas por la U.S. Departamento de Agricultura (USDA) y la Administración Federal de la Vivienda (FHA), se ha ampliado varias veces. La prórroga expira el mes de septiembre. 30, 2021.

Los U.S. Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC) anunciaron la paralización temporal de los desahucios en los condados con niveles importantes o elevados de transmisión comunitaria de COVID-19. El mandato expiraba en octubre. 3, 2021, pero un U.S. La sentencia del Tribunal Supremo puso fin a esta protección el. 26 de 2021, eliminando la moratoria.

A continuación se detallan algunos de los pasos y las partes clave de sus derechos en el marco del programa de indulgencia al que los prestatarios pueden optar si se retrasan en los pagos de su hipoteca.

Llame a su prestamista

Los prestatarios deben ponerse en contacto con su prestamista o con el banco que emitió el préstamo hipotecario y solicitar la indulgencia. Los prestatarios no deben dejar de pagar su hipoteca hasta que el prestamista les apruebe la indulgencia.

Todavía debe los pagos

Si se aprueba, la indulgencia de morosidad hará que los pagos omitidos se añadan al final del plazo del préstamo, lo que significa que la duración del mismo aumentará. En otras palabras, los prestatarios siguen teniendo que hacer esos pagos, pero en lugar de hacerlos en los próximos meses, esos pagos se añadirán al final del calendario de pagos de la hipoteca.

Sin penalizaciones

La buena noticia es que no hay penalizaciones por retrasar los pagos como resultado de la indulgencia. Además, los pagos atrasados no perjudicarán su puntuación de crédito, que es una representación numérica de su solvencia y capacidad para pagar su deuda.

Calificaciones

No todos los préstamos hipotecarios cumplen los requisitos. El programa suele limitar la aprobación a las hipotecas respaldadas o financiadas por empresas patrocinadas por el gobierno (GSE), como Fannie Mae o Freddie Mac. Por ello, es importante que se ponga en contacto con su prestamista para saber qué tipo de hipoteca tiene. Como se ha mencionado anteriormente, las medidas de emergencia firmadas durante la pandemia de COVID-19 afectan a las hipotecas respaldadas por organismos como el USDA y la FHA.

Ejemplo de morosidad hipotecaria de 60 días

La Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA) realiza un seguimiento de los índices de morosidad hipotecaria de los Estados Unidos.S. economía. La tasa de morosidad hipotecaria alcanzó un máximo del 8.22% en el segundo trimestre (Q2) de 2020, pero cayó al 6.38% en tres trimestres a partir del primer trimestre (Q1) de 2021. Se trata del mayor descenso jamás visto en un periodo de tiempo tan corto. En el primer trimestre de 2021, la morosidad más temprana -la de 30 y 60 días combinada- descendió a los niveles más bajos desde el inicio de la encuesta en 1979.

Los préstamos hipotecarios respaldados por la FHA tuvieron la mayor tasa de morosidad en el primer trimestre de 2021 de todos los tipos de préstamos, con un 14.67%. El informe señala que, aunque muchas zonas han mejorado respecto a los niveles máximos de la pandemia, los índices de morosidad en su conjunto siguen siendo más altos que antes de la pandemia.

Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para apoyar su trabajo. Estos incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.

  1. U.S. Congreso. „H.R.748 – Ley CARES.”Acceso a la página web. 18, 2021.

  2. U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. „Hoja informativa de la Ley CARES sobre la indulgencia de morosidad para los acreedores hipotecarios y los administradores de préstamos de la FHA, la VA o el USDA,” Página 1. Accedido en septiembre. 18, 2021.

  3. Servicio de Investigación del Congreso. „Moratoria federal de desahucios en respuesta a la pandemia de COVID-19.” Accedido en septiembre. 18, 2021.

  4. U.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. „La Administración Federal de la Vivienda prorroga la moratoria para los desahucios de viviendas unifamiliares: El anuncio de hoy amplía la moratoria de desahucio hasta el 30 de septiembre para los prestatarios ejecutados y otros ocupantes y señala la expiración de la moratoria de ejecución hipotecaria el 31 de julio.” Accedido en septiembre. 18, 2021.

  5. U.S. Departamento de Agricultura, Desarrollo Rural. „Respuesta de Desarrollo Rural COVID-19.” Consultado en septiembre. 18, 2021.

  6. U.S. Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. „El CDC emite una orden de moratoria de desalojos en zonas de gran transmisión y sustancial.” Consultado el 18 de septiembre. 18, 2021.

  7. U.S. Tribunal Supremo. „Tribunal Supremo de los Estados Unidos: Asociación de agentes inmobiliarios de Alabama contra. Departamento de Salud y Servicios Humanos: Sobre la solicitud de anulación de la suspensión.” Accedido en septiembre. 18, 2021.

  8. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. „La CFPB emite una guía de informes de crédito durante la pandemia de COVID-19.” Accedido en septiembre. 18, 2021.

  9. Asociación de Banqueros Hipotecarios. „La morosidad hipotecaria disminuye en el primer trimestre de 2021.” Accedido en septiembre. 18, 2021.

Dodaj komentarz