Las personas que se encuentran con dinero extra pueden enfrentarse a un dilema. ¿Deberían utilizar el dinero para pagar -o al menos, reducir sustancialmente- ese montón de deudas que han acumulado, o es más ventajoso poner el dinero a trabajar en inversiones que crecerán para el futuro?? Cualquiera de las dos opciones puede tener sentido, dependiendo de las circunstancias.
Puntos clave
- La inversión y el pago de la deuda son dos buenos usos para el dinero que le sobra.
- Invertir tiene sentido si puede ganar más con sus inversiones que lo que le cuestan sus deudas en términos de intereses.
- Es probable que el pago de una deuda con intereses elevados le proporcione un mayor rendimiento de su dinero que casi cualquier inversión.
- Si decides reducir tus deudas, empieza por las que tengan los tipos de interés más altos y ve bajando a partir de ahí.
Invertir frente a. El pago de la deuda: Diferencias clave
Invertir es una forma de reservar dinero para el futuro, idealmente en un vehículo de inversión -como acciones, bonos o fondos de inversión- que aumentará su valor con el tiempo. La deuda, por otro lado, representa el dinero que ya has gastado y por el que un prestamista te cobra intereses. Si se deja sin pagar, esa deuda crecerá y crecerá, con cargos de intereses que se sumarán a su saldo e incurrirán en cargos de intereses propios.
El caso de la inversión
Como regla general, si puedes ganar más intereses por tu dinero invirtiéndolo que lo que te cuestan tus deudas, entonces tiene sentido invertir. Por ejemplo, si tienes una hipoteca con un tipo de interés del 5% y un fondo de inversión bursátil que rinde un 10% al año, saldrás ganando si inviertes tu dinero extra en el fondo de inversión.
(Por otro lado, si tienes una deuda de tarjeta de crédito del 20%, te convendría destinar el dinero extra a pagar esa deuda en lugar de invertirlo en el fondo indexado).)
Por desgracia, no siempre es tan sencillo. Las inversiones pueden ser volátiles. Ese fondo indexado puede subir un 10% este año, pero bajar un 10% el año que viene. Aunque hay inversiones que pagan un tipo de interés garantizado, como los certificados de depósito bancarios (CD) y los bonos del Tesoro.S. Los bonos del Tesoro suelen tener tasas de rendimiento bajas que rara vez superan los tipos de interés que cobran las compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas.
Otro factor es más psicológico: su tolerancia al riesgo. Si se siente cómodo asumiendo el riesgo de que sus inversiones suban y bajen con los mercados, a veces subiendo y a veces perdiendo valor, entonces es usted un mejor candidato para invertir que alguien que se queda despierto por la noche preocupándose por lo que pueda hacer el mercado mañana.
El caso de la amortización de la deuda
Hay varios buenos argumentos para elegir pagar la deuda en lugar de invertir. La primera, como ya se ha mencionado, es que podrías salir ganando si tu deuda tiene un tipo de interés relativamente alto. Esto es especialmente cierto con la deuda de la tarjeta de crédito. El tipo de interés medio de las tarjetas de crédito registrado en la base de datos de tarjetas de crédito de nuestro equipo fue recientemente del 19.62%. Pocas inversiones pueden igualar esa tasa de rendimiento.
Otra razón de peso para pagar las deudas es la puntuación de crédito, que puede ser muy importante si quieres pedir un préstamo en el futuro, como una hipoteca o un préstamo para un coche. Tener una puntuación de crédito baja puede significar pagar tipos de interés más altos, si es que puede conseguir un préstamo. Tu puntuación crediticia puede incluso afectar a otros aspectos de tu vida, como las primas que pagarás por el seguro, si un propietario te alquilará, e incluso si un empleador te contratará.
Las puntuaciones de crédito se basan en una serie de factores. En el caso de la puntuación más utilizada, la puntuación FICO, su índice de utilización del crédito -la cantidad de crédito que está utilizando actualmente en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible- representa una parte importante de su puntuación. Así, por ejemplo, una persona cuyas tarjetas de crédito están al máximo es probable que tenga una puntuación considerablemente más baja que alguien cuyas tarjetas de crédito se han pagado o al menos se han reducido a un nivel más razonable.
Pagar las deudas, sobre todo si se tienen muchas, puede ser una decisión inteligente sólo por esa razón.
Al igual que ocurre con las inversiones, la psicología también entra en juego. Si le quitan el sueño sus deudas, es mejor que las pague, aunque pueda obtener un mayor rendimiento de su dinero invirtiendo.
El caso de hacer ambas cosas
Pagar la deuda frente a. invertir no tiene por qué ser una decisión de uno u otro tipo. Puede, y a veces debe, hacer ambas cosas. Por ejemplo, si aún no tiene un fondo de emergencia, puede utilizar parte de su dinero para crear uno, mientras utiliza el resto para pagar sus deudas. Un buen lugar para guardar su fondo de emergencia es una inversión de bajo riesgo y alta liquidez (es decir, de fácil y rápido acceso), como un fondo de inversión del mercado monetario.
Cómo pagar las deudas
Si has decidido utilizar tu dinero sobrante para pagar tus deudas, la siguiente cuestión es cómo hacerlo. Si tiene suficiente dinero para cubrir todo lo que debe, la respuesta es bastante sencilla: Sólo tiene que pagarlo. Sin embargo, si no tienes tanto dinero de sobra, tendrás que priorizar.
En general, saldrá más rápido de sus deudas si empieza por pagar primero las que tienen el tipo de interés más alto y va bajando a partir de ahí. Por ejemplo, si tiene saldos en dos tarjetas de crédito, una que le está cobrando el 20% y la otra el 15%, aborde primero el saldo del 20%.
En el caso de la deuda de la tarjeta de crédito, también puede tener otra opción: Transferir los saldos a una tarjeta con un tipo de interés más bajo y luego pagarlos. Algunas tarjetas de crédito de transferencia de saldos ofrecen períodos promocionales de seis a 18 meses, en los que cobran un interés del 0%, lo que puede ayudarle a pagar su saldo más rápidamente, ya que no incurrirá en intereses adicionales. Nuestro equipo publica calificaciones actualizadas regularmente de las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo.
Otra opción es un préstamo de consolidación de deudas de un banco u otro prestamista. La forma en que funciona es que usted pide prestado suficiente dinero al prestamista para pagar sus otras deudas. Ahora sólo tiene que preocuparse de una deuda, idealmente con un tipo de interés más bajo que el de sus deudas anteriores. A continuación, puede utilizar su dinero extra para empezar a pagar ese préstamo. Nuestro equipo también publica calificaciones de los mejores préstamos de consolidación de deudas.
Si está realmente endeudado
Si el dinero que le sobra no hace mella en su deuda, entonces es posible que tenga que considerar algunas medidas más drásticas. En primer lugar, si tiene problemas para realizar incluso los pagos mínimos mensuales de sus tarjetas de crédito u otros préstamos, póngase en contacto con su prestamista. Puede estar dispuesto a reducir el pago mínimo o el tipo de interés de su deuda.
Una segunda opción es contratar a una empresa de renombre dedicada al alivio de la deuda para que se encargue de las negociaciones por usted. Este es un ámbito en el que abundan las estafas, así que asegúrese de saber con quién está tratando. Como señala la Comisión Federal de Comercio, „estas operaciones suelen cobrar a los consumidores con problemas de liquidez una gran cuota por adelantado, pero luego no les ayudan a saldar o reducir sus deudas, si es que les prestan algún servicio”.” Nuestro equipo publica calificaciones anuales de las mejores empresas de reducción de deudas.
El resultado final
Tener un poco de dinero extra es una situación envidiable para estar en. Invertir ese dinero o usarlo para pagar tus deudas es una decisión que sólo tú puedes tomar. Pero cualquier uso es mejor que simplemente gastarlo. Sea cual sea el camino que tome, estará en una situación financiera mejor que la que tenía antes.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Estos incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.