¿Debo elegir una cuenta de jubilación tradicional o Roth??

Tanto si trabaja en una empresa privada como en una organización sin ánimo de lucro o en un organismo público, es probable que hoy en día tenga acceso a un plan de ahorro para la jubilación. Puede llamarse plan 401(k), 403(b) o 457(b). Seguramente ofrecerá la versión tradicional de un plan de ahorro para la jubilación, pero también puede ofrecer una opción Roth.

Si ofrece una opción Roth depende de su empleador. Así es la selección de inversiones que puede elegir. La mayoría serán fondos de inversión, pero pueden ser desde fondos de bonos muy conservadores hasta fondos de acciones muy especulativos.

Siete de cada 10 empresas que ofrecen un plan de jubilación incluyen la opción Roth, aunque sólo un 23% de los empleados la eligen, según dos encuestas diferentes.

Merece la pena considerarlo. El Roth puede ser un poco más doloroso en sus años de trabajo a cambio de muchas más ganancias una vez que se jubile.

Puntos clave

  • Si tiene un plan patrocinado por la empresa, depende de ella si la cuenta Roth es una opción.
  • La opción Roth supone una mayor reducción de su sueldo durante los años de trabajo a cambio de una mayor renta de jubilación en el futuro.
  • Puede dividir sus ahorros entre ambos tipos de cuentas. Incluso puede cambiar de opinión.

Roth frente a. IRA tradicional

Cuando invierte en una cuenta Roth, paga con dólares después de impuestos. Pero cuando retira el dinero después de jubilarse, no debe pagar impuestos por ese dinero. Los rendimientos de la inversión a lo largo del tiempo están libres de impuestos, y usted ya ha pagado el impuesto sobre la renta por su aportación.

Si invierte en una cuenta de jubilación tradicional, paga con dólares antes de impuestos. Su renta imponible se reduce en la cantidad que ingresa. Eso suaviza el impacto de la pérdida de su salario neto. Después de jubilarse, deberá pagar impuestos sobre la renta por el dinero que haya aportado antes de impuestos y por el rendimiento de las inversiones que haya generado la cuenta.

Otras diferencias

Hay algunas otras diferencias que no le importarán mucho hasta que se jubile. Los inversores de una cuenta tradicional deben empezar a realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a los 72 años. En el pasado, tenía que dejar de contribuir a una cuenta IRA tradicional a la misma edad en la que se exigían los RMD.

A partir de 2020, debido a la ley Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) de 2019, podrá aportar a una IRA tradicional a cualquier edad siempre que tenga ingresos. Ninguna de las dos restricciones se aplica a la cuenta Roth.

23%

Porcentaje de empleados que eligen la opción Roth frente a la opción de jubilación tradicional.

Puede elegir ambos tipos de cuentas

Si su empresa ofrece tanto la opción tradicional como la Roth, puede dividir su dinero entre las dos si lo desea. Simplemente, no puede ingresar más que el importe máximo permitido para una u otra cuenta.

Tanto para el 401(k) como para el 403(b), son 19.500 dólares para 2021 (que aumentarán a 20.500 dólares en 2022), más otros 6.500 dólares si tiene 50 años o más. En el caso del plan 457(b), los límites son los mismos, salvo que puede aportar hasta 39.000 dólares para 2021 (que aumentarán a 40.000 dólares en 2022) si le faltan tres años o menos para la edad de jubilación.

Su empresa puede poner otros límites a la cantidad que aporta.

Puede cambiar de opinión

Incluso puede cambiar de opinión en cualquier momento y convertir una cuenta tradicional en una cuenta Roth, o viceversa.

Sólo recuerde que si convierte una cuenta tradicional en una cuenta Roth, deberá pagar impuestos sobre la renta por el saldo de ese año fiscal. Si convierte una Roth en una IRA tradicional, los impuestos pagados se devolverán a su cuenta.

Más factores a tener en cuenta

Si su empleador le da la oportunidad de contribuir a cualquiera de los dos, los siguientes son algunos factores personales que podrían apuntar a favorecer la opción Roth:

  • Le quedan bastantes años de trabajo para ahorrar para la jubilación.
  • Actualmente se encuentra en un tramo impositivo bajo o está bastante seguro de que su tramo impositivo será más alto cuando se jubile.
  • No quiere tener que pagar nunca impuestos sobre el dinero que ganan sus inversiones mientras están en su cuenta.
  • Si le ocurre algo, querrá asegurarse de que sus herederos conservan la mayor parte posible de su herencia.
  • Puedes gestionar la tensión de aportar una parte de tus ingresos imponibles mes a mes.

Las razones para quedarse con la cuenta de jubilación tradicional pueden ser

  • Tiene un presupuesto muy ajustado en este momento. Es más fácil sacar lo suficiente para una contribución tradicional antes de impuestos, ya que parte de ese dinero vuelve a usted inmediatamente como un impuesto más bajo en su cheque de pago.
  • Espera estar en un tramo impositivo más bajo tras su jubilación. Los tipos impositivos son imposibles de predecir, pero muchas personas tienen menos ingresos después de la jubilación y, por tanto, deben menos impuestos sobre la renta.
  • Estás cerca de la edad de jubilación. Esos rendimientos imponibles tienen unos años más, no décadas, para sumar.

Fuentes del artículo

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  2. Willis Towers Watson. "U.S. Los empleadores mejoran los planes de jubilación de contribución definida para ayudar a mejorar la seguridad financiera de los trabajadores." Consultado en diciembre. 16, 2021.

  3. Servicio de Impuestos Internos. "Preguntas frecuentes sobre las distribuciones mínimas obligatorias de los planes de jubilación y las cuentas individuales de jubilación." Accedido en diciembre. 16, 2021.

  4. Servicio de Impuestos Internos. "Preguntas frecuentes sobre las cuentas IRA – Distribuciones (retiros)." Consultado en diciembre. 16, 2021.

  5. Plan Sponsor Council of America. "La tasa media de ahorro y la participación en el Roth 401(k) alcanzan nuevos máximos." Consultado en diciembre. 16, 2021.

  6. Servicio de Impuestos Internos. "El IRS anuncia que el límite del 401(k) aumenta a 20.500 dólares." Consultado en diciembre. 16, 2021.

  7. Servicio de Impuestos Internos. "Temas de jubilación – Límites de las contribuciones al 457(b)." Consultado en diciembre. 16, 2021.

  8. Servicio de Impuestos Internos. "Preguntas frecuentes sobre las cuentas IRA." Consultado en diciembre. 16, 2021.

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