No hay duda de que los trabajos dentales son caros, especialmente cuando hay que hacer un trabajo importante, por lo que muchas personas se preguntan: „¿Debería contratar un seguro dental??”Si no está cubierto a través de su trabajo, es posible que tenga que contratarlo por su cuenta. Sin embargo, comprados individualmente, los seguros dentales pueden ser una pérdida de dinero si su plan no se ajusta a sus necesidades.
Veamos cómo desgranar estos planes para saber si el seguro dental es adecuado para ti.
Puntos clave
- Los seguros dentales adquiridos individualmente, a diferencia de la participación en un plan de grupo patrocinado por la empresa, no siempre merecen la pena.
- La cobertura suele tener un límite máximo anual, y algunos procedimientos tienen fuertes pagos de coseguro.
- Algunos procedimientos, como la ortodoncia y la odontología estética, no están cubiertos en absoluto.
Visión general del seguro dental
En primer lugar, le explicamos cómo funciona el seguro dental individual. Usted selecciona un plan en función de los proveedores (dentistas) que desea poder visitar y de lo que puede pagar.
- Si ya tienes un dentista que te gusta y está en la red de la compañía de seguros, podrás optar por uno de los planes más baratos.
- Si no tiene dentista, puede elegir entre cualquiera de los dentistas de la red y, de nuevo, tener la opción de un plan más barato.
- Si su dentista actual no está en la red, todavía puede obtener un seguro, pero pagará mucho más por ver a un proveedor fuera de la red, tanto que puede que no tenga ninguna posibilidad de salir adelante por estar asegurado.
Las primas mensuales dependerán de la compañía de seguros, de su ubicación y del plan que elija. Para muchas personas, la prima mensual será de unos 50 dólares al mes. Esto significa que cada año se gastan 600 dólares en costes dentales, incluso si no se realiza ningún trabajo.
¿Vale la pena el seguro dental??
Ahora bien, puedes pensar que la mayoría de la gente no sale ganando con la mayoría de los tipos de seguros, y puede que tengas razón. Al fin y al cabo, si las compañías de seguros no obtuvieran beneficios, todas quebrarían. El seguro está diseñado para protegerle en el peor de los casos.
El seguro dental es significativamente diferente de la mayoría de los otros tipos de seguro, sin embargo. En el caso del seguro de salud o del seguro de hogar, por ejemplo, la posible desventaja es tan alta que casi nadie puede permitirse el riesgo de no estar asegurado. Con el seguro dental, la desventaja potencial es bastante baja, al igual que la ventaja potencial.
En un buen año, cuando sólo necesita las limpiezas, exámenes y radiografías estándar que constituyen una buena atención preventiva, podría perder dinero por tener un seguro dental. Por ejemplo, si pagara de su bolsillo estos servicios, podría gastar unos 400 dólares al año, mientras que podría gastar 600 dólares al año en primas de seguro.
Los adultos mayores representan un grupo al que puede valer la pena inscribirse en un plan de seguro dental. El seguro dental para personas mayores es similar a los planes para otras personas, pero se centra en los tipos de cobertura que pueden necesitar las personas mayores. Entre ellos se encuentran las coronas, las endodoncias, las prótesis dentales y las sustituciones de dientes. Aunque estas coberturas no son exclusivas de las personas mayores, hay una mayor probabilidad de que éstas necesiten uno o más de estos procedimientos. Tenga en cuenta que las personas mayores que tienen Medicare pueden necesitar un plan de seguro dental diferente al de los que no lo tienen.
¿Estará ahí cuando lo necesite??
¿Qué pasa cuando necesitas que te hagan algún trabajo?? En un año realmente malo, su dentista podría informarle de que necesita un par de empastes, una endodoncia y una corona. Además, tendrá que pagar las limpiezas, los exámenes y las radiografías habituales. Este es el momento de estar asegurado, ¿verdad?? Eso depende.
Máximos anuales
Desgraciadamente, su seguro puede no ser tan útil como esperaba. Algunos planes de seguros dentales tienen límites máximos anuales bajos, de unos 1.000 dólares (esto varía según el plan y el proveedor, por supuesto). Una vez que sus facturas dentales superen los 1.000 dólares en un año determinado, tendrá que pagar el resto de las facturas en su totalidad. La aseguradora no pagará más de 1.000 dólares en tratamientos.
Es posible que siga pagando una tarifa negociada más baja por el trabajo que necesita como beneficio de tener un seguro, pero incluso las tarifas negociadas podrían ser bastante altas. Por ejemplo, si la tarifa habitual del dentista por un empaste es de 150 dólares, la tarifa negociada podría ser de 100 dólares. En este caso, el mantenimiento bucal y los empastes habituales podrían agotar la mayor parte o la totalidad de su máximo anual, por lo que sólo una parte de la factura de su gran trabajo dental podría estar realmente cubierta. Es posible que pague entre 1.000 y 2.000 dólares de su bolsillo, además de los 600 dólares anuales de la prima.
Costes de coaseguro
Además, mientras que usted puede pagar un 0% de coaseguro en el mantenimiento preventivo y un 20% en empastes, endodoncias y extracciones, la parte del asegurado en procedimientos costosos como coronas, puentes e implantes suele ser un enorme 50%. Esto se conoce en el sector como la estructura de cobertura 100-80-50. Incluso si no ha agotado su máximo anual cuando necesite el procedimiento caro, tendrá que pagar varios cientos de dólares por él.
Lo que no está cubierto
Además, el seguro dental rara vez cubre procedimientos costosos como la ortodoncia y la odontología estética, incluso si intenta argumentar que necesita un procedimiento para aliviar el dolor y el sufrimiento emocional. Cuando el seguro los cubre, los límites máximos anuales suelen impedir que se ahorre mucho, si es que se ahorra algo, después de tener en cuenta las limpiezas y los exámenes semestrales.
La mayoría de los planes de seguros dentales tienen un periodo de espera durante el cual no se cubren los procedimientos importantes hasta un año después del inicio del plan, y los menores no se cubren durante tres meses.
Esperar no sirve de nada
Si cree que se aguantará y contratará un seguro dental cuando lo necesite, piénselo de nuevo. Debido a lo que se denomina período de espera o de prueba, esta estrategia no funcionará (no habrás creído realmente que has encontrado la manera de burlar a las compañías de seguros, ¿verdad??). Los periodos de espera significan que, por ejemplo, un año después de estar asegurado por primera vez, su seguro no cubrirá ningún trabajo importante (como coronas o endodoncias), y durante tres meses después de estar asegurado por primera vez, no pagará ningún trabajo menor (como empastes). Los periodos de espera varían según la póliza.
Las compañías de seguros saben que cuando usted necesita un empaste o una corona, lo necesita ahora; no podrá enterarse de que necesita una corona, contratar un seguro, esperar 12 meses y luego hacerse cargo de ella. Si lo intentas, probablemente sufrirás muchas molestias y acabarás perdiendo el diente (y tendrás que pagar el precio completo de esa extracción).
Incluso en el caso de los planes colectivos patrocinados por la empresa, es importante examinar los detalles del plan para saber si es rentable para su situación particular.
Consideraciones sobre los planes de grupo
Sorprendentemente, incluso si su empresa ofrece un seguro dental, es mejor que no lo contrate. Mucha gente asume que las prestaciones patrocinadas por el empleador son automáticamente un buen negocio porque usted está recibiendo una tarifa de grupo, pero esto no es necesariamente cierto.
Al evaluar el plan dental de su empresa, asegúrese de examinar los pagos mensuales, el máximo anual y el coseguro. Su empleador puede ofrecerle un gran plan que sólo cuesta 20 dólares al mes para cubrir a toda su familia con un generoso máximo anual, o un plan mediocre que cuesta 50 dólares al mes con un máximo anual de 1.000 dólares. Con lo primero, puede beneficiarse realmente, pero con lo segundo, podría estar malgastando su dinero. Haz las cuentas de tu propia situación para determinar si es probable que salgas ganando.
Una situación en la que puede tener sentido contratar un seguro dental, independientemente de que parezca un buen negocio a largo plazo, es si se vive de cheque en cheque con poco o ningún dinero ahorrado. Cuando no tiene un seguro dental, tiene que ser capaz de pagar una factura de 1.600 dólares cuando se haga el trabajo (si no en su totalidad, entonces en cuotas puntuales). Si no puedes hacerlo y tus opciones son pagar de más por el seguro dental, descuidar tu única dentadura o cargar el trabajo dental a una tarjeta de crédito que te costará pagar, entonces tu mejor opción es contratar el seguro. Probablemente gastará menos dinero en un seguro que pagando los intereses de una tarjeta de crédito o dejando que su salud dental se deteriore.
Reflexiones de despedida
Si no puede participar en un plan dental colectivo de calidad, ya sea un plan de proveedores preferentes (PPO) o una organización de mantenimiento de la salud dental (DHMO), la mejor manera de salir airoso de los gastos dentales puede ser pagar todo de su bolsillo. Cepillarse los dientes y usar el hilo dental con regularidad, cambiar a un cepillo eléctrico económico, hacerse limpiezas profesionales cada seis meses y acudir a un dentista que realice trabajos de alta calidad que duren años pueden ser las formas más eficaces de ahorrar dinero a largo plazo.
Fuentes del artículo
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