Hay pocas cosas tan descorazonadoras como encontrarse con una gran cantidad de deudas. Desafortunadamente, esa es una experiencia que tienen muchos consumidores, ya sea que estén agotando sus tarjetas de crédito o financiando una nueva casa. Por lo tanto, si tiene unos cuantos dólares extra en su cuenta bancaria, debería utilizarlos para pagar sus préstamos antes de lo previsto, ¿verdad??
En realidad, la elección de eliminar su deuda no es tan clara. Aunque algunos préstamos son intrínsecamente tóxicos para la situación financiera de uno, otras formas de crédito son relativamente benignas. Cuando consideras las formas alternativas en las que puedes gastar tu exceso de dinero, puede ser más perjudicial que beneficioso utilizarlo para pagar más del mínimo mensual.
Puntos clave
- Si se tienen varios préstamos o deudas que pagar, decidir cuáles se van a saldar primero puede ser una tarea difícil.
- Intente dar prioridad a las deudas con intereses elevados, así como a las que más afectarán a su puntuación de crédito si se retrasa.
- Esta priorización basada en métricas objetivas puede ser difícil, ya que la gente se apega emocionalmente a pagar primero ciertos tipos de deudas más benignas, como la hipoteca de la casa o el préstamo estudiantil.
Deudas que hay que eliminar ahora
Qué préstamos pagar primero? Pues bien, algunos tipos de deudas deben eliminarse lo antes posible, como las de las tarjetas de crédito. Por qué? Porque las matemáticas son radicalmente diferentes cuando se trata de la deuda de la tarjeta de crédito, que para muchos consumidores viene con una tasa de interés de dos dígitos. La mejor estrategia para los saldos de las tarjetas de crédito es deshacerse de ellos lo antes posible.
Además de deshacerse de un gran cargo por intereses, deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito probablemente también mejorará su puntuación de crédito. Alrededor de un tercio de su importante puntuación FICO está vinculado a la cantidad que debe a los acreedores, y los saldos de las tarjetas de crédito renovables tienen más peso en su contra que otros tipos de deuda.
Al reducir su „índice de utilización del crédito” -cuánto debe en relación con su crédito disponible- puede aumentar su puntuación y mejorar sus posibilidades de obtener los préstamos que realmente necesita. Una buena regla general es no pedir prestado más del 30% de su línea de crédito total. Si tiene una cantidad significativa de deuda que entra en esta categoría, es posible que tenga que considerar las opciones de alivio de la deuda.
Otra forma de crédito que puede perjudicar tus finanzas es un préstamo para automóviles. Aunque el tipo de interés de estos préstamos es bastante bajo en la actualidad, lo que puede preocupar es la duración de los mismos. Según Experian Automotive, el préstamo de coche medio dura casi seis años. Eso es mucho más que el período de garantía básica para la mayoría de los fabricantes, por lo que podría estar en el hielo si algo le sucede a su vehículo y todavía tiene un saldo de préstamo.
Puede ser una buena idea retirar esa deuda automotriz mientras está en garantía.
Deudas para pagar más tarde
¿Debo cancelar mi hipoteca?? Qué tipos de deuda es mejor pagar después? La mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que los préstamos estudiantiles y las hipotecas pertenecen a la categoría anterior. Esto se debe en parte a que algunas hipotecas conllevan una penalización por pago anticipado si se retira el préstamo antes de tiempo. Pero quizás una consideración aún mayor es lo baratos que son estos préstamos en comparación con otras formas de deuda. Esto es especialmente cierto en un entorno de tasas de interés bajas.
Hoy en día, muchos propietarios de viviendas están pagando entre 3.5% y 4% en su hipoteca. Muchos préstamos estudiantiles federales para estudiantes universitarios tienen actualmente una tasa similar, del 4.53% sobre el préstamo.
Esos tipos son aún más baratos si se tiene en cuenta que los intereses de ambos préstamos suelen ser deducibles de impuestos. Supongamos que tienes una hipoteca a 30 años con un tipo de interés fijo del 4% sobre el préstamo. Incluso si no tienes ningún otro préstamo con un tipo de interés más alto, es posible que no quieras pagar más de la cantidad mínima debida cada mes.
Por qué? Porque su dinero extra podría tener un mejor uso. Los economistas lo denominan „coste de oportunidad”.” Incluso si es extremadamente conservador, invertir ese dinero en una cartera diversificada le ofrece una buena oportunidad de obtener más del 4%.
Cuentas con ventajas fiscales
Aquí es donde debemos recordar el viejo adagio: el rendimiento pasado no garantiza los resultados futuros. Y ciertamente, las acciones pueden experimentar volatilidad a corto plazo. Pero la cuestión es que, a lo largo del tiempo, el mercado ha mostrado una tendencia a rendir bastante más del 4% a largo plazo.
Si está invirtiendo su dinero sobrante en cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como un 401(k) o una IRA tradicional, el beneficio de invertir su dinero sobrante es aún mayor. Esto se debe a que puede deducir sus aportaciones a estas cuentas de su renta imponible.
Cuando acelera los pagos de los préstamos estudiantiles e hipotecarios, está haciendo lo contrario: está utilizando dinero después de los impuestos para reducir los intereses deducibles. Así que, aunque puede haber un beneficio emocional al deshacerse de estos préstamos, muy a menudo no tiene sentido desde un punto de vista puramente matemático.
Considere la posibilidad de crear un fondo de emergencia
Si bien el pago de los préstamos con altas tasas de interés es un objetivo importante, no debería ser necesariamente su primera prioridad. Muchos planificadores financieros sugieren que su primer objetivo sea crear un fondo de emergencia que pueda cubrir entre tres y seis meses de gastos.
También es prudente evitar el pago anticipado de sus préstamos a expensas de una cuenta de jubilación. Salvo en determinadas circunstancias, retirar fondos de su plan 401(k) antes de tiempo conllevará una costosa penalización del 10% sobre la totalidad de la retirada.
Renunciar a las aportaciones al plan de jubilación de su empresa puede ser igual de peligroso, sobre todo si ofrece una aportación equivalente. Supongamos que su empresa le ofrece una aportación de 50 céntimos por cada dólar que ingrese en la cuenta, hasta el 3% de su salario.
Hasta que llegue a la coincidencia, por cada dólar que pague a un prestamista en lugar de a su 401(k), está tirando esencialmente un tercio de su posible inversión (50 centavos del total de $1.50 de contribución). Sólo después de haber contribuido lo suficiente como para aprovechar todos los fondos de contrapartida disponibles, debería pagar más que el pago mínimo mensual, incluso por la deuda de la tarjeta de crédito.
Lo más importante
Hay ciertos tipos de deudas que debería erradicar tan pronto como pueda (excepto a costa de las aportaciones del empleador a las cuentas de jubilación con ventajas fiscales). Pero en el caso de los préstamos con tipos de interés bajos, incluidos los préstamos estudiantiles y las hipotecas, normalmente es mejor desviar el dinero extra a una cuenta de inversión con ventajas fiscales.
Si le sobra lo suficiente para alcanzar el máximo de sus contribuciones anuales permitidas para una IRA y un 401(k), cualquier dinero extra que supere esa cantidad debería ir a una cuenta de inversión normal en lugar de destinarse a pagar préstamos de bajo interés. Al final obtendrá más dinero.
Fuentes del artículo
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