Pagar la hipoteca después de 30 años, seguido de la jubilación, solía ser un rito para muchos. Este escenario ya no es la norma: los Baby Boomers, estadounidenses nacidos entre 1946 y 1965, tienen más deudas hipotecarias que las generaciones anteriores en esta etapa de la vida y tienen menos probabilidades que las generaciones anteriores de ser propietarios de sus casas a la edad de jubilación, según una investigación del Grupo de Investigación Económica y Estratégica de Fannie Mae.
La conveniencia financiera de que los jubilados o quienes se acercan a la jubilación paguen su hipoteca depende de factores como los ingresos, el tamaño de la hipoteca, los ahorros y la ventaja fiscal de poder deducir los intereses de la hipoteca.
Puntos clave
- Los estadounidenses nacidos entre 1946 y 1965 tienen más deudas hipotecarias que cualquier otra generación anterior.
- Liquidar la hipoteca puede ser una decisión inteligente para los jubilados o los que están a punto de jubilarse que se encuentran en un nivel de ingresos bajo, tienen una hipoteca de alto interés y no se benefician de los intereses deducibles.
- Por lo general, no es una buena idea pagar una hipoteca a costa de financiar una cuenta de jubilación.
Cuándo seguir pagando la hipoteca
Los pagos mensuales de la hipoteca tienen sentido para los jubilados que pueden hacerlo cómodamente sin sacrificar su nivel de vida. Suele ser una buena opción para los jubilados o los que están a punto de jubilarse que se encuentran en un nivel de ingresos alto, tienen una hipoteca de bajo interés (menos del 5%) y se benefician de los intereses deducibles de impuestos. Esto es especialmente cierto si el pago de la hipoteca implica no tener un colchón de ahorro para gastos inesperados o emergencias como los gastos médicos.
Seguir pagando la hipoteca mensualmente tiene sentido para los jubilados que pueden hacerlo cómodamente y beneficiarse de la deducción fiscal.
Si se va a jubilar en los próximos años y dispone de fondos para cancelar la hipoteca, puede tener sentido hacerlo, sobre todo si esos fondos están en una cuenta de ahorro a bajo interés. Una vez más, esto funciona mejor para aquellos que tienen una cuenta de jubilación bien financiada y aún les quedan ahorros sustanciales para gastos inesperados y emergencias.
Pagar la hipoteca antes de la jubilación también tiene sentido si los pagos mensuales son demasiado elevados para poder afrontarlos con unos ingresos fijos reducidos. Entrar en los años de jubilación sin pagos mensuales de la hipoteca también significa que no tendrá que retirar fondos de su cuenta de jubilación para pagarlos.
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¿Deben los jubilados cancelar su hipoteca??
Evite utilizar los fondos de jubilación
Por lo general, no es buena idea retirar dinero de un plan de jubilación, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o un 401(k), para pagar una hipoteca. Si se retira antes de cumplir los 59½ años, se incurre tanto en impuestos como en penalizaciones por pago anticipado. Incluso si esperas, el impacto fiscal de tomar una gran distribución de un plan de jubilación podría empujarte a un tramo de impuestos más alto para el año.
Tampoco es una buena idea liquidar una hipoteca a costa de financiar una cuenta de jubilación. De hecho, las personas que se acercan a la jubilación deberían hacer las máximas aportaciones a los planes de jubilación.
En los últimos años, las investigaciones han demostrado que la mayoría de las personas no ahorran lo suficiente para la jubilación. En un informe de septiembre de 2018, el National Institute on Retirement Security reveló que más de la mitad (57%) de las personas en edad de trabajar no tienen una cuenta de jubilación. El informe añade que incluso entre los trabajadores que han acumulado ahorros en cuentas de jubilación, el trabajador típico tenía un modesto saldo de cuenta de 40.000 dólares.
Estrategias para liquidar o reducir su hipoteca
Puedes utilizar algunas estrategias para pagar una hipoteca antes de tiempo o al menos reducir tus pagos antes de la jubilación. Hacer pagos quincenales en lugar de mensuales, por ejemplo, significa que a lo largo de un año harás 13 pagos en lugar de 12.
También puedes refinanciar tu hipoteca si al hacerlo consigues acortar el préstamo y reducir el tipo de interés. Aunque podría ser útil a largo plazo, la refinanciación también podría perjudicar su patrimonio neto. Recuerde que una hipoteca, nueva o antigua, es un pasivo para su hogar, que se resta de los activos del mismo.
Si tiene una casa más grande, otra opción es reducir su tamaño vendiendo su casa. Si se estructura correctamente la venta, se podría comprar una casa más pequeña con el beneficio de la venta, lo que le dejaría libre de hipotecas. Sin embargo, las trampas incluyen la sobreestimación del valor de la vivienda actual, la subestimación del coste de la nueva vivienda, la ignorancia de las implicaciones fiscales de la operación y la omisión de los costes de cierre.
Aunque pagar una hipoteca y ser propietario de una vivienda antes de jubilarse puede proporcionar tranquilidad, no es la mejor opción para todos. Si está jubilado o le faltan unos años para jubilarse, lo mejor es que consulte a un asesor financiero y que éste examine detenidamente sus circunstancias para ayudarle a tomar la decisión correcta.
Fuentes del artículo
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