Con el aumento del coste de la vida y los tipos de interés de las tarjetas de crédito cada vez más altos, puede decidir que puede mejorar su bienestar financiero y limitar su deuda cerrando las tarjetas de crédito.
Antes de hacerlo, sin embargo, es importante entender el impacto que el cierre de una tarjeta de crédito tendrá en su puntuación de crédito, incluyendo lo que sucederá con cualquier historial de crédito asociado a la tarjeta cerrada. A menudo, puede haber formas más inteligentes de lograr su objetivo de reducir los costes y las deudas.
Puntos clave
- La gente cierra las tarjetas de crédito por muchas razones, como el gasto excesivo, evitar los tipos de interés elevados o protegerse del robo de identidad.
- El cierre de cuentas de tarjetas de crédito puede tener un efecto adverso en su puntuación de crédito, sobre todo porque disminuye su utilización de crédito.
- Mantener las tarjetas abiertas, incluso cuando apenas se utilizan, puede ser beneficioso porque mantiene el historial de pagos y la antigüedad de la cuenta de crédito más antigua en positivo.
- Pueden ser viables otras soluciones aparte del cierre de la tarjeta, como pedir un tipo de interés más bajo o transferir los saldos con intereses altos a tarjetas con intereses más bajos.
Por qué la gente cierra las tarjetas de crédito
Estos son algunos de los problemas más comunes que llevan a la gente a cerrar una tarjeta de crédito:
- Gastos excesivos: Si cree que está gastando demasiado dinero, tal vez piense que la mejor manera de recuperar el control y resistir el encanto de los gastos aparentemente indoloros con plástico es cerrar la cuenta de la tarjeta de crédito.
- Tarjetas inactivas: Si ya no utilizas una tarjeta, puedes pensar que lo mejor es cerrarla, sobre todo si pagas una cuota anual por ella.
- Protección contra el robo de identidad: Algunas personas pueden cerrar una cuenta de tarjeta de crédito con el objetivo de reducir la posibilidad de que les roben la identidad.
- Tipos de interés elevados: Puedes cerrar la cuenta para evitarlos.
- Llevar un saldo elevado: Como forma de control de daños, algunas personas deciden cerrar una tarjeta de crédito cuando tienen un saldo elevado en ella.
Cómo afecta una tarjeta cerrada a su puntuación de crédito
Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito no es siempre la única -o la mejor- manera de resolver estos problemas financieros. Esto se debe a que el cierre de una cuenta puede afectar a su puntuación crediticia, y no en el buen sentido, dependiendo de su historial crediticio y del estado actual de su saldo en relación con su límite de crédito, también conocido como índice de utilización del crédito. A continuación te explicamos cómo hacerlo:
Historial de crédito
Si tiene un historial terrible en una tarjeta, la tentación de cerrar una cuenta puede ser alta. La Ley de Información Crediticia Justa exige que el historial negativo no permanezca más de siete años, o 10 años en caso de quiebra.
Si cierras la cuenta, tu pensamiento se va, y en siete años la información negativa se borrará. Pero eso también es cierto si se mantiene la cuenta abierta y se trabaja para convertir esa cuenta mala en una buena pagando la deuda y haciendo cada pago mensual a tiempo. Si cierra la cuenta, aumentará su relación saldo/límite, lo que perjudicará aún más su puntuación de crédito.
Relación saldo/límite
El ratio saldo/límite, o ratio de utilización del crédito, es simplemente el saldo de su tarjeta de crédito dividido por su límite de crédito. (Si su saldo es de 200 dólares y su límite de crédito de 1.000 dólares, su índice de utilización del crédito es del 20%.) Este ratio es importante porque los acreedores y prestamistas lo tienen en cuenta a la hora de considerar la posibilidad de concederle un crédito adicional o un préstamo. Les gusta ver que estás haciendo un uso inteligente del crédito que tienes actualmente.
De hecho, la cantidad de crédito disponible que utiliza es la base del 30% de su puntuación de crédito. Al evaluar su relación saldo/límite, los acreedores quieren ver un saldo bajo en comparación con su límite. (FICO sugiere que mantengas tu ratio saldo/límite lo más bajo posible.)
A medida que aumenta su relación saldo/límite, su puntuación crediticia disminuye porque se considera que corre un mayor riesgo de excederse financieramente.
Razones para mantener una tarjeta de crédito abierta
Por lo tanto, antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, revise bien su informe de crédito y evalúe cómo afectará el cierre de la tarjeta de crédito a su puntuación de crédito. A veces hay buenas razones para mantener una cuenta abierta. Por ejemplo:
- La tarjeta muestra un buen historial de pagos: Un buen historial de pagos ayuda a aumentar su puntuación de crédito, así que si ha mantenido un sólido historial de pagos puntuales en una cuenta, deje esa tarjeta abierta. Esto es especialmente importante si tiene un mal historial con otras tarjetas o formas de crédito.
- Has tenido la tarjeta durante un tiempo: La duración del historial de crédito es otro factor importante para calcular su puntuación de crédito: un historial de crédito más largo puede significar una puntuación más alta. Si la tarjeta en cuestión es una de las más antiguas, suprimirla reducirá la edad media de su crédito, por lo que su puntuación crediticia puede ser mejor si deja la cuenta abierta.
- Sólo tiene una fuente de crédito: Una parte de su puntuación de crédito tiene en cuenta los diferentes tipos de crédito que posee. Si no tiene otras tarjetas o préstamos, no es buena idea cerrar su única tarjeta de crédito.
En lugar de cerrar una tarjeta, considere lo siguiente
Esto es lo que podría hacer en su lugar, en cinco situaciones diferentes.
Cuando quiera frenar sus gastos
En lugar de cerrar la cuenta, puede ser mejor cortar la tarjeta para resistirse a más gastos en lugar de cerrar la cuenta. De este modo, podrá evitar un posible golpe a su calificación crediticia, que podría poner en peligro futuras necesidades financieras.
Cuando tiene una tarjeta inactiva
Si la tarjeta no tiene cuota anual, es posible que quieras mantenerla abierta, especialmente si la tienes desde hace tiempo, para que su historial siga formando parte de tu informe de crédito. Mantenerla abierta también puede ayudar a su puntuación de crédito de otra manera, al mejorar su índice de utilización de crédito.
Si tienes tres tarjetas de crédito abiertas con un límite de crédito combinado de 6.000 dólares y un saldo combinado de 2.400 dólares, por ejemplo, tienes un ratio de utilización del crédito del 40% (2.400 dólares/6.000 dólares). Si mantienes abierta una tarjeta de crédito inactiva con un límite de crédito de 1.000 dólares y un saldo de 0 dólares, tu ratio saldo/límite se convierte en un más atractivo 34% (2.400 dólares/ 7.000 dólares).
Si está pagando una cuota anual por una tarjeta que nunca utiliza, puede tener sentido cerrarla. Pero primero, llame a la compañía de la tarjeta de crédito y pida que la cambien por una tarjeta sin comisiones. A menudo, trabajarán con usted, ya que no quieren perder un cliente. De esta manera, evitarás cualquier impacto en tu puntuación de crédito.
Cuando necesite gestionar saldos impagados elevados
Si cierras una tarjeta de crédito con saldo, el crédito disponible o el límite de crédito de esa tarjeta se reduce a cero, lo que hace que parezca que has llegado al límite de la tarjeta.
Una tarjeta al límite -incluso una tarjeta que sólo parece estar al límite- tendrá un impacto negativo en su puntuación de crédito porque aumentará su ratio de utilización del crédito. Si te preocupa acumular más cargos en un saldo ya elevado, una vez más puede ser mejor cortar la tarjeta que cerrarla.
Cuando su tarjeta tiene una tasa de interés alta
Tenga en cuenta que si todavía tiene un saldo impagado en una tarjeta de crédito con un tipo de interés elevado, el cierre de la tarjeta no detendrá la acumulación de intereses sobre el saldo impagado.
Una mejor solución puede ser llamar a la compañía de su tarjeta de crédito para pedir un tipo de interés más bajo, especialmente si ha tenido la tarjeta durante un tiempo y su calificación crediticia ha mejorado desde que la obtuvo.
También puedes trabajar para pagar todo el saldo cada mes. Piénselo así: Si nunca tiene un saldo de mes a mes, no importa cuál sea su tipo de interés. Sus cargos por intereses anuales seguirán siendo cero.
Cuando se trata de un robo de identidad
Hay formas más eficaces de proteger su identidad que cerrar una cuenta de tarjeta de crédito.
El resultado final
Recuerde que, sean cuales sean las razones para cerrar una tarjeta de crédito, a menudo hay alternativas más inteligentes que dejarán intacta su calificación crediticia y le mantendrán en el camino hacia una sólida salud financiera.
Infórmate de las acciones que pueden afectar a tu puntuación de crédito y actúa en consecuencia. Visite AnnualCreditReport.com y obtenga el informe de crédito gratuito al que tiene derecho por ley una vez al año de cada una de las tres agencias de información crediticia. La obtención de su puntuación de crédito no suele ser gratuita, aunque varios bancos ofrecen ahora a los titulares de tarjetas acceso gratuito a sus puntuaciones FICO. Además, si solicita su puntuación junto con su informe crediticio anual gratuito, el coste suele ser menor.
Al ser un consumidor informado, usted mejora su salud financiera y se convierte en un solicitante más atractivo para los nuevos prestamistas y acreedores la próxima vez que necesite pedir dinero prestado.
Fuentes del artículo
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