Si tiene la suerte de tener un buen crédito, es muy probable que algún día un ser querido le llame para pedirle que firme un nuevo préstamo o una tarjeta de crédito. Tal vez se trate de un hijo adulto sin mucho historial de préstamos o de uno que ha recibido algunos golpes en los últimos años y necesita un cosignatario para comprar un coche. Si eres como la mayoría de la gente, tu impulso es echar una mano añadiendo tu firma al préstamo. Pero antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de saber en qué se está metiendo.
Los cofirmantes pueden sufrir importantes repercusiones si el prestatario principal no puede cumplir con sus pagos. Si no fuera así, el hecho de tener un cofirmante en el préstamo -independientemente de su puntuación crediticia- no le importaría mucho al banco. Pero como el prestamista sabe que puede perseguir a los cofirmantes por los pagos atrasados, esa segunda firma puede suponer una gran diferencia en el proceso de aprobación del préstamo.
Puntos clave
- Los prestatarios pueden pedir a un familiar o amigo que cofirme un préstamo debido a su baja puntuación crediticia, a la falta de historial de crédito o a que su préstamo se ofrece con un tipo de interés muy alto.
- Un cosignatario de un préstamo es legalmente responsable de la deuda si el prestatario principal no paga.
- El cofirmante de un préstamo aparecerá en su informe crediticio y puede afectar a su puntuación de crédito si el prestatario principal se retrasa en los pagos o incurre en impagos.
- Los cofirmantes pueden firmar préstamos estudiantiles, personales, tarjetas de crédito e incluso hipotecas.
Las posibles consecuencias
¿Cuál es el resultado para el cosignatario si el prestatario principal no puede hacer los pagos del préstamo a tiempo?? El acreedor puede empezar a ponerse en contacto con usted para reclamar el importe atrasado, utilizando las mismas tácticas que emplean con los prestatarios morosos. Eso significa que podrían demandarte y, si ganan, embargarte el sueldo.
Por supuesto, cuando una agencia de cobros empieza a llamar, es muy probable que los pagos atrasados ya hayan llegado a su informe de crédito. Así que, a pesar de que ni siquiera está pidiendo prestado el dinero en un sentido real, su crédito podría empezar a sufrir un golpe. De repente, obtener préstamos -o al menos conseguir tipos de interés preferentes- puede convertirse en un gran reto.
Lo importante es tener en cuenta que, legalmente, los cosignatarios son tan responsables de la deuda como la persona a la que ayudan.
Tenga en cuenta también que podría seguir pagando incluso si la persona a la que ayuda se declara en quiebra. Si el pagaré que cofirmó formaba parte del expediente judicial, el acreedor puede seguir persiguiéndole con la esperanza de cobrarlo.
Aunque hayas actuado como garante del préstamo en lugar de cofirmante, estás en la misma situación. Hay algunas pequeñas diferencias entre las dos. Por ejemplo, con un avalista, el prestamista tiene que perseguir al prestatario principal antes de ponerse en contacto con usted. Pero, en última instancia, eres responsable de cualquier retraso en los pagos, igual que si hubieras cofirmado.
Antes de firmar
Para evitar cualquier dolor de cabeza innecesario más adelante, es importante pensar bien su decisión antes de poner su nombre en el préstamo de otra persona. Aquí hay tres consejos que pueden ayudarle a no tener problemas:
Entienda las consecuencias
Si usted es cosignatario, el acreedor tiene tanto derecho a cobrarle a usted como al propio prestatario.
Manténgase informado
Lo único peor que tener a una agencia de cobros respirando en la nuca es no saber de antemano que el préstamo no se estaba pagando. Antes de cofirmar un pagaré, la Comisión Federal de Comercio (FTC) recomienda pedir al acreedor que le notifique si el prestatario se retrasa en su deuda. Para estar tranquilo, asegúrate de que este acuerdo se haga por escrito.
Cuidado con los avales
Si pone activos para ayudar a alguien a obtener un préstamo -ya sea su coche o una joya cara- sepa que el banco puede venderlos para ayudar a pagar las deudas impagadas. Asegúrese de estar preparado para manejar esa realidad en el peor de los casos.
El resultado final
Es fácil que quienes tienen buen crédito sigan su corazón e instintivamente firmen por sus seres queridos que necesitan un préstamo. Pero para evitar problemas en el camino, siempre es una buena idea sacar la emoción de la ecuación y pensar en las consecuencias.
Fuentes del artículo
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