El aumento del coste de la sanidad tradicional hace que algunos estadounidenses busquen formas de acceder a alternativas sin arruinar sus presupuestos mensuales. Pero no todas las estrategias pueden protegerle en caso de emergencia médica. Tenga en cuenta que algún tipo de plan de salud estándar, compatible con la Ley de Asistencia Asequible (ACA), debe seguir desempeñando un papel en su atención sanitaria.
Merece la pena buscar un seguro médico. La Ley del Plan de Rescate Americano de 2021 ha reducido las primas para la mayoría de las personas con un plan de salud del Mercado y ha ampliado el acceso a la asistencia financiera para más consumidores. Muchas personas que adquieren su propio seguro médico pueden optar a mayores créditos fiscales para reducir sus primas. Las primas de seguro de los planes del Mercado bajarán, de media, 50 dólares por persona y mes. Cuatro de cada cinco inscritos podrán encontrar un plan por 10 dólares o menos, después de los créditos fiscales de las primas, y más de la mitad podrán encontrar un plan Plata por 10 dólares o menos.
Como ocurre con cualquier producto de consumo, si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Esto es lo que hay que saber sobre las cuatro opciones que prometen reducir los costes sanitarios.
Puntos clave
- Los consumidores pueden ver algunas alternativas al plan de seguro médico tradicional, pero deben sopesar cuidadosamente los pros y los contras de estas opciones.
- Lo más probable es que tenga que combinar una alternativa de menor coste con un plan de seguro tradicional con deducible alto y prima baja.
- Los planes de afiliación de atención primaria permiten a los afiliados recibir atención de un médico de atención primaria a cambio de una cuota fija, que suele pagarse mensualmente, pero se sigue necesitando un seguro para los procedimientos especializados.
- Los programas de descuento en servicios médicos pueden ofrecer precios atractivos que no siempre cumplen, según la Comisión Federal de Comercio (FTC).
1. Afiliación a la atención primaria
Algunos consultorios médicos y médicos de atención primaria independientes ofrecen servicios por una cuota mensual fija, como si se tratara de una membresía en un gimnasio. A menudo se denomina servicio médico de conserjería o medicina de anticipación.
Una persona o familia puede obtener los servicios habituales de un médico de atención primaria, incluyendo visitas médicas prácticamente ilimitadas, análisis de sangre y atención pediátrica, todo ello sin copago. Por supuesto, este tipo de acuerdo no cubre la cirugía, la hospitalización, el tratamiento de lesiones graves o la atención de especialistas.
La mayoría de los que eligen esta opción complementan la afiliación a la atención primaria con una póliza de seguro de salud con un deducible alto y una prima baja.
Las ventajas de las afiliaciones de atención primaria son la promesa de un acceso casi ilimitado a un médico de cabecera elegido por uno mismo, en lugar de tener que depender de una red de seguros específica. Este tipo de atención funciona mejor en conjunto con un plan de salud existente, según Consumer Reports.
Una desventaja: Estos programas tienden a cubrir una gama reducida de servicios. Esto significa que tendrá que mantener algún tipo de seguro médico estándar en caso de que necesite un tratamiento especializado o atención médica importante. Como no se considera un seguro, carece de las mismas protecciones para el consumidor que exigen los reguladores de seguros, que supervisan los planes de salud tradicionales.
2. Programas de gastos médicos compartidos
Los participantes en programas como Medi-Share, un ministerio cristiano de salud compartida, pagan cuotas mensuales similares a las primas de los seguros. Sin embargo, hay que tener en cuenta que los ministerios de salud compartida no son seguros de salud -y, por tanto, no están sujetos a la regulación de los comisionados de seguros estatales-, sino organizaciones sin ánimo de lucro. Los miembros ponen en común sus recursos y, en teoría, „comparten” los gastos médicos de los demás a medida que surgen. Cada afiliado que necesita servicios médicos paga una „cuota por incidente”, similar a un copago. El resto de los gastos médicos se cubre con las cuotas agrupadas.
La mayor ventaja es la reducción de los costes. Estos programas suelen negociar descuentos con los médicos de atención primaria y los hospitales para mantener los costes bajos. La cuota mensual suele ser inferior a la de los seguros médicos tradicionales. Para las personas que no reúnen los requisitos para recibir los subsidios a las primas de la ACA, estos acuerdos de salud compartida suelen tener primas menos costosas.
El mayor inconveniente es que no se garantiza que la atención médica esté cubierta. Muchos programas de gastos compartidos proceden de organizaciones religiosas que excluyen algunos servicios, como el control de la natalidad y el tratamiento de la drogadicción. Algunos programas no garantizan el reembolso de ninguna factura (puede ser „voluntario”), y muchos tienen topes muy limitados por incidente y de por vida. Los ministerios de salud compartidos no están regulados por la ACA, y no están obligados a cubrir las condiciones preexistentes, limitar los gastos de bolsillo, o cubrir los beneficios de salud esenciales. De hecho, no tienen ninguna obligación legal de cubrir las reclamaciones sanitarias.
Si está pensando en un programa de gastos médicos compartidos, asegúrese de leer detenidamente la letra pequeña.
3. Tarjetas de descuento para servicios médicos
Es posible que haya visto programas de descuentos médicos que dicen que se puede pagar en efectivo por servicios médicos y hospitalarios con descuento, por recetas médicas o por una combinación de estos. Los proveedores dicen que los descuentos pueden ser considerables, de hasta el 80% o más. Pero tenga cuidado. Muchos de los programas tienen prohibido operar en algunos estados, y los proveedores están siendo objeto de un creciente escrutinio por parte de los reguladores estatales de seguros, así como de la Comisión Federal de Comercio (FTC).
Estos programas pueden tener varios inconvenientes. Tenga en cuenta que se trata de programas de descuentos de pago por servicio, no de planes de seguro médico. Los problemas más comunes con estas tarjetas son que los consumidores creen que están comprando un seguro o se les dice que la tarjeta les proporcionará un seguro, según un informe realizado al regulador de seguros del estado de Florida. El uso de palabras como „cobertura” y „red de proveedores” puede ser engañoso. Los descuentos son menores de lo prometido, y puede haber pocos o ningún proveedor participante, dependiendo de dónde viva el titular de la tarjeta, según el informe.
Un servicio legítimo es una tarjeta de descuento para medicamentos recetados, como GoodRx y ScriptSave WellRx, que generalmente son gratuitas. AARP también ofrece un servicio de este tipo asociado a OptumRx. Si su propio plan no cubre una prescripción hasta que no cumpla con un deducible, estas tarjetas pueden ser una excelente manera de ahorrar en prescripciones.
4. Pólizas catastróficas
Los adultos más jóvenes que gozan de buena salud y que no esperan incurrir en muchos gastos médicos a lo largo del año podrían considerar una póliza de prima baja y deducible alto que cubra sólo las lesiones o enfermedades graves inesperadas. Una póliza de seguro médico catastrófico garantiza la cobertura en caso de que se produzcan esos gastos médicos imprevistos, a la vez que mantiene los costes del seguro al mínimo.
Los planes catastróficos cubren las prestaciones esenciales según la ACA, pero las franquicias son bastante elevadas. Igualan el límite máximo de gastos de bolsillo bajo la ACA: $8,550 para un individuo en 2021 y $8,700 en 2022.
Los planes catastróficos sólo pueden ser utilizados por personas menores de 30 años. Los mayores de 30 años pueden tratar de calificar sobre la base de una exención por dificultades económicas. Algunos ejemplos de dificultades son el fallecimiento de un familiar o las dificultades económicas.
Aparte de la ventaja principal de la prima baja, los inconvenientes merecen una cuidadosa consideración. No se puede optar a la subvención de primas en virtud de la ACA, y estos planes no permiten reservar dinero en una cuenta de ahorro para la salud (HSA), aunque tengan franquicias elevadas.
Preguntas frecuentes sobre el ahorro de costes sanitarios
¿Cuál es el inconveniente de afiliarse a un programa de atención primaria??
La mayor limitación es que no es un seguro ni lo sustituye, señala Consumer Reports. Dado que sólo cubren una pequeña gama de servicios, tendrá que mantener un seguro médico normal para cualquier tratamiento especializado o atención catastrófica. Este acuerdo no tiene las mismas protecciones para el consumidor que exigen los reguladores de seguros.
Qué hay que tener en cuenta en los ministerios de salud compartidos?
Muchos estados no consideran que la asistencia sanitaria compartida sea un seguro, por lo que los consumidores tienen poca o ninguna protección legal si no se paga una reclamación, se deniega la cobertura o el ministerio quiebra.
Qué es una bandera roja en los programas de tarjetas de descuento médico?
Creer que los programas de afiliación con descuentos son equivalentes a un seguro médico puede tener varios resultados negativos, según un informe. Las personas corren el riesgo de enfrentarse a importantes consecuencias financieras y médicas como resultado del cambio de un seguro de salud existente a una tarjeta médica de descuento.
Cuál es el inconveniente de las pólizas catastróficas?
A menos que tenga menos de 30 años, puede resultar difícil cumplir los requisitos. Las exenciones por dificultades económicas incluyen las siguientes situaciones: desalojo, falta de vivienda, amenaza de desahucio o ejecución hipotecaria, bancarrota, violencia doméstica, daños a su vivienda en una catástrofe, o un fallecimiento en la familia que le obligue a cuidar de un familiar discapacitado o anciano.
Lo esencial
La sanidad es cara, y se prevé que los costes sigan subiendo. Aunque tenga una salud perfecta hoy en día, no puede contar con mantenerse sano o evitar las lesiones. Si una póliza de seguro de salud tradicional parece estar fuera de su alcance, investigue y vea a qué ayuda para las primas tiene derecho con un plan ACA. Haz siempre tu debida diligencia cuando se trata de alternativas. Las cuotas mensuales bajas pueden ser tentadoras, pero también puede encontrarse con facturas importantes cuando un proveedor que no es una aseguradora se niega a pagar. Es esencial leer la letra pequeña y comprobar las opiniones en línea. Muchos sitios web de los reguladores estatales tienen advertencias sobre el lenguaje engañoso utilizado por los proveedores de descuentos médicos.
Algunos proveedores ofrecen un descuento si se pagan los servicios el mismo día en que se reciben, pero hay que solicitarlo. Algunos sistemas sanitarios ofrecen ayudas financieras: planes de pago sin intereses o descuentos, normalmente basados en los ingresos de su familia. Si se enfrenta a una factura elevada, pregunte siempre por los descuentos y las ayudas financieras.
Fuentes del artículo
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