Cuidado con las comisiones hipotecarias „basura

Para la mayoría de las personas, la compra de una vivienda es una tarea abrumadora. Al fin y al cabo, las transacciones inmobiliarias suelen ser una experiencia que se realiza una o dos veces en la vida, por lo que hay pocas oportunidades de familiarizarse con el proceso. Tendrá que firmar montañas de papeles, descifrar la jerga del sector y enfrentarse a una serie de vendedores que hablan rápido, desde agentes inmobiliarios hasta agentes hipotecarios.

En algún momento, entre la euforia de comprar una propiedad y el aburrimiento de firmar formularios, es fácil perder la noción de lo que se está pagando y cuánto se está gastando. Aparte de la hipoteca, la mayoría de los otros gastos se agrupan en una categoría llamada costes de cierre. Prestar atención a estos costes antes de llegar al cierre puede ayudarle a entender a qué se destina su dinero y quizás incluso ahorrarle unos cientos de dólares.

Puntos clave

  • Los costes de cierre recurrentes son los gastos que se pagan en el momento del cierre y cada mes a partir de entonces, como los impuestos inmobiliarios.
  • Los costes de cierre no recurrentes son pagos únicos, como los puntos, las tasas de préstamo y las tasas de inspección de la vivienda.
  • Esté atento a estas cinco „comisiones basura”: comisiones de solicitud, de suscripción, de bloqueo del tipo de interés hipotecario y de tramitación del préstamo excesivamente elevadas, así como a los descuentos de los agentes.
  • Algunos prestamistas ofrecen una tarifa plana que cubre todos los costes de cierre, lo que le evita preocuparse por la equidad de cada una de las tarifas.

Costes de cierre: Qué son?

Los costes de cierre son un término que designa el coste total de varias docenas de posibles gastos asociados a la compra y financiación de bienes inmuebles. Estos gastos pueden clasificarse en recurrentes y no recurrentes.

Costes recurrentes

Los costes recurrentes se pagan en el momento del cierre y, a continuación, mensualmente. Entre ellos se encuentran los impuestos sobre bienes inmuebles, el seguro de la vivienda y, si está pagando menos del 20% del precio de compra, el seguro hipotecario privado (PMI), que querrá evitar pagar si es posible. (La Oficina de Protección Financiera del Consumidor [CFPB] ofrece asesoramiento sobre el PMI y cómo eliminarlo).)

Estos gastos deben financiarse por adelantado en el momento de la compra, lo que se hace ingresando fondos en una cuenta para cubrir las obligaciones del año siguiente. Esto se conoce como poner el dinero en custodia. Dependiendo de la fecha de cierre, también puede ser necesario pagar por adelantado los intereses para cubrir sus primeros días o semanas en la casa.

Costes no recurrentes

Los costes no recurrentes también se pagan al cierre. Pueden incluir:

  • Puntos
  • Una tasa de solicitud (beneficio para el prestamista)
  • Una serie de comisiones de préstamo (que pueden incluir una comisión de apertura, una comisión de tasación, una comisión de informe crediticio, una comisión de servicios fiscales, una comisión de suscripción, una comisión de preparación de documentos, una comisión de transferencia bancaria, comisiones de administración de la oficina, etc.).)
  • Una comisión de servicio del agente (si trabaja con un agente hipotecario)
  • Cualquier inspección de la vivienda exigida por el prestamista (e.g., inspección de plagas)
  • El coste de una tasación de la vivienda exigida por el prestamista (en la que se paga a alguien para que verifique que la propiedad vale al menos lo mismo que el precio de venta)

Otros gastos de cierre

Los costes de cierre también pueden incluir:

  • Tasas de la Administración Federal de la Vivienda (FHA)
  • Tasas de Asuntos de Veteranos (VA)
  • Tasas del Servicio de Vivienda Rural (RHS) asociadas a las hipotecas garantizadas por el gobierno
  • Una tasa de determinación de inundaciones, para investigar si la propiedad está en una zona propensa a las inundaciones
  • Un estudio del terreno para verificar los límites de la propiedad
  • Cargos del título (que pueden incluir una tarifa de liquidación del título, una tarifa de búsqueda del título, una tarifa de examen del título, una tarifa de carta de servicio de cierre, una tarifa de preparación de la escritura, tarifas de notario, una tarifa de seguro del título y cualquier tarifa de abogado)

Una serie de otros costos diversos pueden incluir una tarifa de mensajería/entrega, endosos, tarifa de registro, impuesto de transferencia y una garantía de vivienda opcional.

Cuánto cuestan los gastos de cierre?

Las comisiones varían mucho en función del prestamista, la ubicación geográfica de la propiedad y el precio de la vivienda. Consulte „Your Home Loan Toolkit”, preparado por el CFPB, como guía para evaluar las comisiones. Business Insider también ha desglosado las comisiones de cierre medias por estados; consultar su gráfico puede servirle de referencia, según la ubicación de su vivienda.

¿Qué son las comisiones „basura”??

Los gastos basura, también conocidos como „gastos basura”, se añaden a la mayoría de las hipotecas. No hay manera de evitarlas por completo, pero a menudo se pueden minimizar.

Tenga cuidado con los gastos de tramitación y documentación excesivos en las cinco categorías siguientes:

  • Comisión de solicitud
  • Cuota de suscripción
  • Cuota de bloqueo del tipo de interés de la hipoteca
  • Comisión de tramitación del préstamo
  • Reembolso del corredor

Si alguna de estas comisiones le parece inusualmente alta, pregunte por ella, ya que a menudo se puede negociar. Este consejo también se aplica a otras comisiones. Si parece extraño, pregunte por él. El mero hecho de cuestionar la comisión suele hacer que ésta se reduzca o se elimine.

Si cree que una comisión es demasiado alta, intente negociarla a la baja. Si simplemente cuestionas una comisión, a menudo conseguirás reducirla o eliminarla.

Precios de los costes de cierre todo en uno

Al darse cuenta de que los consumidores están abrumados por las comisiones y frustrados por el proceso de tratar de determinar si esas comisiones son justas, algunos prestamistas ofrecen ahora una comisión global que incluye todos los costes de cierre. La terminología „todo en uno” también se utiliza para describir otros productos hipotecarios, como las hipotecas vinculadas a cuentas corrientes. Tenga cuidado al comprar estos productos, asegurándose de adquirir el que se aplica estrictamente a los gastos de cierre de la hipoteca y no a otras relaciones o productos bancarios.

Como regla general, puede esperar gastar entre el 3% y el 6% del precio de compra en gastos de cierre.

Minimizar el dolor

Si el mercado inmobiliario de su zona es favorable a los compradores, es posible que pueda pedir al vendedor que pague los costes de cierre. Si eso no es una opción, entonces obtener una hipoteca todo en uno es probablemente la mejor manera de minimizar la sensación de que se están aprovechando de ti durante el proceso de cierre. Seguirá pagando las cuotas, pero no tendrá que desesperarse por ellas una a una.

Comparar precios es otra forma de sentirse cómodo con el proceso y tener una mejor idea de los costes. Pida a media docena de prestamistas que le proporcionen estimaciones de préstamos, y luego compare los resultados. Esto le ayudará a aprender la terminología y a hacerse una idea de la gama de comisiones de cierre en su zona. Una vez que elija un prestamista y tenga el presupuesto del préstamo en la mano, guárdelo. Le será útil más adelante.

El resultado final

El formulario oficial que incluye un desglose de todos los costes de cierre se denomina declaración de cierre o divulgación de cierre. Tiene derecho a ver este documento al menos tres días hábiles antes del cierre. Solicítelo y compárelo con el presupuesto del préstamo. Si las cifras no se ajustan razonablemente, pregunte.

Si dedica tiempo a comparar precios y a revisar cuidadosamente toda la documentación de antemano, puede minimizar los gastos y la ansiedad asociados a los costes de cierre en los que incurre al comprar un inmueble.

Fuentes del artículo

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política editorial.

  1. Consejo de Consumidores de Carolina del Norte. „Puede ahorrar dinero conociendo las comisiones y los costes de la compraventa de inmuebles.” Accedido en enero. 5, 2021.

  2. Zillow. „Seguro Hipotecario Privado – Qué es el PMI?„Accedido enero. 5, 2021.

  3. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. „Cuándo puedo eliminar el seguro hipotecario privado (PMI) de mi préstamo?” Accedido en enero. 9, 2021.

  4. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. „Su kit de herramientas para el préstamo hipotecario: Una guía paso a paso.” Accedido en enero. 5, 2021.

  5. Quicken Loans. „Costes de cierre: Lo que hay que saber.” Accedido en enero. 5, 2021.

  6. Préstamos Quicken. „Qué es una declaración de cierre y por qué es importante?” Accedió a Jan. 5, 2021.

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