La mayoría de las cuentas de ahorro -y otros lugares similares para guardar su dinero, como los fondos del mercado monetario- exigen que pague impuestos sobre los intereses que gana. Algunos tipos de cuentas de ahorro y otros instrumentos financieros son excepciones a esta regla y puede que merezca la pena considerarlos si está buscando formas de reducir su factura fiscal y estirar sus ahorros.
Hay dos formas en que las cuentas de ahorro pueden reducir su factura fiscal. Algunas cuentas le permiten depositar dinero antes de impuestos, lo que reduce su renta imponible en el año en que realiza la aportación. Otras cuentas permiten que el dinero que usted ingresa devengue intereses libres de impuestos, reduciendo su carga fiscal en el futuro.
Puntos clave
- En la mayoría de los casos, los intereses pagados en las cuentas de ahorro están gravados.
- Ciertas cuentas de jubilación con ventajas fiscales, cuentas de ahorro para la educación y otros vehículos de ahorro ofrecen formas de reducir los impuestos sobre sus ahorros.
- Algunas de estas cuentas le permiten aportar dinero antes de impuestos, mientras que otras permiten que su dinero crezca libre de impuestos.
Cuentas de jubilación con ventajas fiscales
Tanto si acaba de empezar su carrera profesional como si está a punto de jubilarse, ahorrar para la jubilación debería ser una prioridad. El uso de ciertos tipos de cuentas reducirá sus impuestos, dejándole con más ahorros para la jubilación.
Cuentas individuales de jubilación (IRA)
Hay varios tipos de cuentas individuales de jubilación (IRA) que le ayudan a ahorrar en impuestos de diferentes maneras. El dinero que invierte en una IRA Roth tributó antes de depositarlo, y los intereses no tributarán cuando se retire el dinero para la jubilación. Tampoco se tributa por los intereses ingresados en la cuenta antes de ser retirados.
Las IRA tradicionales le permiten deducir de sus ingresos la cantidad que aporta, lo que reduce su carga fiscal para ese año. Mientras su dinero está en la cuenta, crece libre de impuestos; no paga impuestos por los intereses que gana. Sin embargo, cuando saques el dinero, tendrás que pagar el impuesto sobre la renta a tu tasa actual tanto por tus depósitos como por el dinero que ganaron mientras estuvieron en la cuenta. Las cuentas IRA SEP y SIMPLE son dos tipos de cuentas IRA tradicionales.
Planes 401(k) y otras cuentas de ahorro similares
Los planes 401(k) patrocinados por el empleador le permiten aplazar parte de su sueldo hacia una cuenta de jubilación. No se gravan los ingresos que se aportan a una cuenta 401(k), por lo que se reduce la base imponible del año por cada dólar que se aporta. En algunos casos, su empresa puede contribuir a la cuenta, lo que la hace aún más ventajosa.
Al igual que los planes 401(k), los planes 403(b) están destinados a los empleados de las escuelas públicas y a los que trabajan para algunas organizaciones exentas de impuestos, mientras que los planes 457 están disponibles para ciertos empleados del gobierno y de organizaciones sin ánimo de lucro.
En todas estas cuentas, las ganancias de las inversiones no tributan hasta que se retiran los fondos. En ese momento, tanto las aportaciones como las ganancias tributan al tipo impositivo vigente. Además, desde 2006, el plan 401(k) cuenta con una opción Roth 401(k) en las empresas que deciden ofrecerla. Al igual que en el caso de la cuenta IRA Roth, se apartan los ingresos después de los impuestos y no se obtiene una deducción por la aportación. Pero la cuenta crece libre de impuestos, y no hay impuestos sobre los retiros. Los fondos de contrapartida del empleador, si los hay, están sujetos a impuestos cuando se retiran, como en el caso de un 401(k) normal.
Cuentas de gasto flexible y cuentas de ahorro para la salud
Las cuentas de gastos flexibles (FSA) y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) son programas que ayudan a reducir los impuestos y a sufragar los gastos sanitarios y, en el caso de algunas FSA, también los gastos de guardería. Aunque los nombres suenan similares, hay algunas diferencias clave.
FSAs:
- Debe estar patrocinado por un empleador
- Deben establecerse con una cantidad de depósito que normalmente debe declararse al comienzo del año y no puede modificarse
- No se renuevan: si no se utiliza el dinero, se pierde
- Están disponibles tanto para los gastos de atención sanitaria como para los de cuidado de los hijos
- No requieren que tenga un plan de seguro médico con deducible alto
HSAs:
- No requiere un patrocinador empresarial
- Puede abrirla cualquiera que tenga un plan de seguro médico con deducible alto
- Se puede transferir de un año a otro: no se pierde el dinero si no se gasta
- Puede ganar intereses
- Sólo se puede gastar en gastos relacionados con la salud que cumplan los requisitos
- Puede servir como fuente adicional de ahorro para la jubilación
Las cuentas de ahorro para la salud pueden ser abiertas por quienes tienen un plan de salud con deducible alto. Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS), para 2021 y 2022, un plan de salud con deducible alto tiene un deducible anual mínimo de 1.400 dólares para la cobertura individual o 2.800 dólares para la cobertura familiar.
Además, en un plan con deducible alto, los gastos de bolsillo anuales no superan los 7.000 $ para la cobertura individual o los 14.000 $ para la cobertura familiar en 2021, pero en 2022 no superan los 7.050 $ para la cobertura individual o los 14.100 $ para la cobertura familiar. Los gastos de bolsillo incluyen las franquicias y los copagos, pero no las primas mensuales del seguro.
El límite de contribución anual para una cuenta de ahorros para la salud es de 3.600 dólares en 2021 para los individuos y de 7.200 dólares para las familias. Sin embargo, el límite de aportación de 2022 es de 3.650 $ para los individuos y de 7.300 $ para las familias.
Lo que tienen en común las FSA y las HSA es que usted contribuye a ellas antes de pagar el impuesto sobre la renta por sus ganancias, con lo que se amplía el dinero que tiene que gastar en atención sanitaria. Si tiene gastos médicos puntuales o recurrentes o un procedimiento próximo que no está totalmente cubierto por el seguro, y tiene una buena estimación de cuáles serán sus necesidades médicas (y de cuidado de los niños) para el próximo año, vale la pena considerar una de estas cuentas.
Las FSA de propósito limitado son tipos especiales de FSA que puede tener junto con una HSA. Se pueden utilizar para gastos médicos, dentales y de visión una vez que se alcance el deducible del seguro.
Cuentas de ahorro para la educación
Los costes de la universidad u otros gastos de educación son otro gasto importante y la razón por la que la gente ahorra dinero. Ciertas cuentas de ahorro pueden ayudarle a reducir los impuestos que paga.
Cuentas 529
Un plan 529 le permite ahora ahorrar tanto para los gastos de la educación K-12 como para los de la educación post-secundaria. (Anteriormente, sólo se permitían los gastos post-secundarios).Existen dos tipos principales: los planes de prepago de matrícula, que permiten pagar ahora por la asistencia futura a determinados centros educativos (bloqueando las tasas de matrícula actuales), y los planes de ahorro, que se invierten y crecen libres de impuestos. Muchos estados también ofrecen beneficios fiscales sobre el dinero que usted aporta.
Cuentas de ahorro para la educación Coverdell
Al igual que la cuenta 529, la cuenta de ahorro para la educación Coverdell es una cuenta fiduciaria o de custodia que puede utilizarse para pagar los gastos de la educación primaria, secundaria o postsecundaria. Las distribuciones están libres de impuestos cuando se realizan para gastos que reúnen los requisitos, aunque el dinero que queda en la cuenta cuando el beneficiario cumple 30 años debe distribuirse y entonces se grava. Por el contrario, no hay límite de edad para el beneficiario de un plan 529.
Bonos municipales
Los bonos municipales (o „munis”) son bonos vendidos por los gobiernos locales para apoyar proyectos de mejora pública. Suelen tener una tasa de rendimiento fija y una duración determinada. Hay bonos a corto plazo, que vencen entre uno y tres años, y bonos a largo plazo, que no vencen hasta dentro de una década.
Para fomentar la inversión en proyectos de los gobiernos locales, los intereses obtenidos de los bonos municipales están libres de impuestos federales (algunos, pero no todos, los bonos municipales están exentos de impuestos estatales e incluso locales si se vive en el estado en el que se emitió el bono).
Los Munis pagan tipos de interés relativamente bajos, pero la mayoría se consideran inversiones de bajo riesgo. Estos bonos son populares entre las personas con altos niveles impositivos porque ayudan a reducir su carga fiscal mientras siguen ganando intereses y entre los adultos mayores porque generalmente son inversiones de bajo riesgo.
Una ventaja: invertir en bonos municipales de su ciudad o pueblo le permite apoyar proyectos en la comunidad donde vive. Usted recibe mejores recursos públicos mientras gana intereses libres de impuestos por sus ahorros.
Una alternativa a invertir directamente en un bono municipal es elegir un fondo de bonos municipales. Si quiere estar exento de impuestos estatales (e incluso locales), tiene que vivir en el estado donde se emite el bono.
Seguro de vida permanente
Quizás una forma menos conocida de acumular crecimiento e ingresos libres de impuestos es mediante el uso de pólizas de seguro de vida permanente que tienen valor en efectivo, como las de vida entera o universal. Estas pólizas tienen un componente de prestación por fallecimiento y un componente de efectivo que puede tomarse en préstamo -o retirarse- mientras el asegurado esté vivo.
Este dinero crece cada año a un ritmo modesto a través de los dividendos, que pueden no estar sujetos a impuestos en muchos casos. Si retira el dinero que ha aportado (la base), no tendrá que pagar ningún impuesto. También puede pedir un préstamo con el valor en efectivo de su póliza, libre de impuestos, y dejar que los dividendos de la póliza cubran los gastos de los intereses.
¿Cuáles son los ejemplos de cuentas de jubilación con ventajas fiscales que le ayudarán a reducir su factura fiscal??
Invertir su dinero en cuentas individuales de jubilación y planes 401(k) le ayudará a mantener más dinero en su bolsillo. Con un plan Roth 401(k), los depósitos se hacen con dólares después de impuestos, por lo que se retiran libres de impuestos después de la jubilación. Los empleados de las escuelas públicas pueden depositar dinero en su plan de jubilación 403(b), mientras que los planes 457 están disponibles para ciertos empleados gubernamentales y sin ánimo de lucro.
Qué cuentas de ahorro universitario podrían ayudar a los consumidores a pagar menos impuestos a largo plazo?
Los ahorros en una cuenta de ahorro para la educación 529 o Coverdell se retiran libres de impuestos si se utilizan para gastos de educación cualificados. El 529 se amplió para cubrir la educación K-12 en 2017 y los programas de aprendizaje en 2019. Con un Coverdell, el dinero que quede en la cuenta cuando el beneficiario cumpla 30 años debe distribuirse y entonces se grava.
El resultado final
Las cuentas de ahorro suelen tributar por los intereses que generan. Así que si puede invertir en una cuenta libre de impuestos, podrá estirar aún más su dinero. Aunque cada tipo de instrumento libre de impuestos tiene sus limitaciones, todos son herramientas que pueden ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros.
Fuentes del artículo
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